|
1.2. Применение информационных технологий в розничном кредитовании
В условиях бурного развития кредитования населения на потребительские нужды задача формирования и совершенствования инфраструктуры потребительского кредитования становится одной из первоочередных как для банковской системы государства, так и для экономики в целом. Ее отсутствие или несовершенство ведет к экономическим потерям, удорожанию продукта, снижению качественных показателей, в том числе значительному повышению уровня риска потребительского кредитования. Поэтому банки, используя ИТ, стремятся расширить спектр предлагаемых услуг для частных лиц и в первую очередь это происходит за счет розничного кредитования.
В последние десятилетие XX века развитие ИТ привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт. Кредитная пластиковая карта является наиболее перспективным и технологичным банковским продуктом, но в тоже время банки вынуждены развивать и другие виды розничного кредитования – потребительское, автокредитование.
Рассмотрим жизненный цикл кредитного продукта.
Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую и достоверную информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается возможность и сумма кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности по кредитам в системе банка и других банках на территории РФ, кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.
Получить сведения из кредитных историй может как банк, так и любое физическое и юридическое лицо.
В случае проверки кредитной истории со стороны банка при рассмотрении заявки на кредит, он должен получить у клиента письменное согласие (которое действительно в течение 3 месяцев), оформленное по специальной форме и только после это банк может подать запрос.
Получив ответ на запрос о проверке кредитной истории, осуществляется определение условий кредитования: как правило, в форме автоматической или полуавтоматической процедуры скоринга – оценки потенциального заемщика и вычисления лимита кредитования. Банк информирует клиента о принятом решении – при положительном решении производится оформление документов.
Помимо оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное воплощение, то есть определяется форма выдачи кредита: безналичным или наличным путем, предоставление кредитной банковской пластиковой карточки. В том случае, если кредит выдается на пластиковую карточку, необходимо отправить заявку на персонализацию кредитной карты.
Выданный кредит необходимо учесть в системе бухгалтерского учета в программно-техническом комплексе.
Программно-технический комплекс – специальное программное обеспечение, используемое для автоматизации операций при кредитовании физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях (в том числе задолженность по кредитам, процентам за пользование кредитом, и т.п.) ведутся в разрезе заключенных договоров.
И хотя после этого начальный этап жизненного цикла кредитного продукта завершен, подводных камней впереди еще немало. К ним относятся погашение кредита (частичное, досрочное), возникновение просрочки и иные операции.
Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, мы подошли к задаче, стоящей перед банком – реализация данных этапов в информационной системе.
Информационная система – система хранения, обработки и передачи информации представленной в определенной форме.
Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы розничного кредитования в целом.
Повышение эффективности и конкурентоспособности банков невозможно без внедрения и использования интегрированной информационной системы, так как она позволяет выполнять все функции – от ввода заявок на кредитные продукты до учета. Как было ранее сказано, выдача кредита является наиболее простой и регламентированной операцией в жизненном цикле кредитного продукта. Погашения, частичные погашения, досрочные погашения, а также вынос на просрочку и иные, более редкие операции, могут быть эффективно автоматизированы только с использованием развитого учетного ядра.
Таким ядром является скоринг как важнейший элемент жизненного цикла кредитного продукта. Основными требованиями, предъявляемыми к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.
При принятии решения о внедрении скоринговой системы банк должен оценить, насколько он к этому готов и обратить внимание в первую очередь на следующие моменты:
насколько унифицированы процессы принятия решений о выдаче кредита в банке;
наличие базы данных электронных заявок, ее полноту и качество наполнения, наличие в ней отклоненных заявок;
наличие в банке источника исторических данных по кредитным сделкам, над которым можно было строить скоринговые модели;
как автоматизирован процесс обработки электронных заявок на выдачу кредита, автоматизирован ли вообще кредитный документооборот;
наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.
В свете вышесказанного можно подвести итог, что внедрение системы автоматизации кредитования, разработанной с учетом новых информационных технологий, в соответствии со спецификой и требованиями банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:
формирование полного пакета кредитных документов;
принятие решения о выдаче кредита;
документооборот между подразделениями;
мониторинг своевременности платежей по кредиту и т.п.
Do'stlaringiz bilan baham: |
