Прикладное программное обеспечение, используемое в страховых и лизинговых организациях, и технология их работы

Прикладное программное обеспечение, используемое в страховых и лизинговых организациях, и технология их работы
В условиях глобализации и интеграции, чтобы выиграть в конкурентной борьбе, необходимо совершенствовать бизнес-процессы. Применение автоматизированных информационных систем значительно упрощает процесс ведения бизнеса за счет возможности обработки и анализа больших объемов данных и выбора на основании анализа такого варианта управленческого решения, которое принесет наибольшую выгоду для собственников бизнеса. Если взять страховые компании, то наибольших успехов достигают те из них, деятельность которых должным образом организована, стандартизована и автоматизирована. Наличие надежной ИТ-системы поддерживает стабильное функционирование страховой компании. На рынке ИТ-решений для страховщиков наиболее востребованными являются приложения, которые автоматизируют работу с договорами, процессы получения аналитических данных, андеррайтинг. Современные автоматизированные информационные системы охватывают все направления деятельности страховой компании. Они предоставляют возможность перестроить соответствующие бизнес-процессы в случае изменений требований рынка, норм законодательства или требований регулятора. Использование подобных информационных технологий позволяет страховой компании повышать конкурентоспособность. Именно по этой причине автоматизация деятельности страховщиков — весьма перспективное направление развития отрасли информационных технологий (ИТ) для финансовой сферы, особенно учитывая тот факт, что пока на рынке не так много программных продуктов, подходящих именно для этого вида деятельности. Отчасти это объясняется тем, что не все страховые компании готовы вкладывать свои средства в подобные программы. Сегодня те, кто использует программные средства автоматизации страхового бизнеса, отдают предпочтение программам, которые могут быть интегрированы с другими информационными продуктами. Информационные системы, используемые в страховых организациях, условно можно разделить на системы, которые работают с фронт-, мидл- и бэк-офисами. Дополнительно с ними используются сервисы, в состав которых входят веб-порталы, поддержка пользователей, IP-телефония и прочее. Фронт-офисные системы используются для организации прямых продаж, поддержки партнерских и банковских продаж на основе единого реестра клиентов. Пример системы, работающей с фронт-офисом, — Resolute Insurance (разработка компании «Авинфорс»). Система позиционируется создателями как простая и гибкая, основное предназначение которой — автоматизация страховых продаж. С помощью данного приложения обеспечиваются расчеты премий, оформление страховых полисов, формирование базы клиентов, внесение изменений в договора, формирование статистики продаж и т.п. Страховые продукты, с которыми работает система, представлены страхованием ответственности, имущественным страхованием, личным страхованием и страхованием жизни. При этом, как утверждают разработчики компании «Авинфорс», функциональность системы соответствует уровню западных производителей программных продуктов. Так как большинство программных продуктов ориентированы на какую-то определенную сферу страхового бизнеса, разделим исследуемые программные продукты на три группы: автоматизация ОСАГО, бухгалтерский учет страховой компании, комплексные ПП. В первой группе рассмотрим программы, созданные компаниями ООО «Ортикон Групп», «1С», ООО «АДС-софт», ООО «ЛОИС», ЗАО «Интернет-ресурсы». «Ортикон: ОСАГО» специализируется на ведении страховых полисов ОСАГО, получении аналитической отчетности по страховым полисам, страхователям, транспортным средствам, срокам страхования и т.д. Модуль «1С: ОСАГО» автоматизирует продажу страховых продуктов, управление портфелем договоров прямого страхования и сострахования, портфелем договоров входящего и исходящего перестрахования, урегулирование убытков. Следующая программа — «АДС: Управление центром страхования 8», является комплексной, т.е. автоматизирует все основные процессы страховой деятельности, включая ОСАГО. «ПолисОфис: ОСАГО» — система типа b2 b, автоматизирующая многие виды страхования. С ее помощью можно автоматически рассчитать стоимость договора страхования, суммы доплаты/ возврата при заключении дополнительного соглашения, оформить, распечатать договор страхования/полис, пролонгировать договора страхования и многое другое. Последняя программа из рассмотренных в этой группе — «Ринти: ОСАГО 2.0». Она вносит данные о договорах ОСАГО, переоформляет их, продляет и расторгает, регистрирует страховые события, собирает информацию о страховых событиях и т.д. В большинстве своем все программные продукты, представленные в данной группе, совместимы с продуктами на основе «1С» (за исключением «Ринти»). Стоит отметить, что данный программный продукт не обновлялся с момента создания, поэтому не исключено, что он устарел по сравнению с остальными продуктами. Требования к техническому обеспечению на сайтах разработчиков представлены только у двух программ: «АДС: Управление центром страхования 8» и «Ринти: ОСАГО 2.0». Стоимость программного продукта — один из немаловажных факторов, который также влияет на принятие решения о покупке. Но не на все программы на сайтах разработчиков представлены цены. На некоторые программные продукты стоимость можно узнать, только оставив заявку на сайте, позвонив по контактному телефону, либо через отправку письма на электронную почту, что не совсем удобно. Поэтому на рис. 1 представлены цены только на три из пяти представленных программных продуктов. В первой группе программных продуктов автоматизации ОСАГО выделяются «АДС: Управление центром страхования 8» и «1С: ОСАГО», в том числе по количеству положительных отзывов. При этом программа «АДС» намного дешевле «1С», плюс ко всему она комплексная. Следующая группа страховых программных продуктов составлена по признаку автоматизации бухгалтерского учета. К этой группе мы отнесли программу «АДС: Управление центром страхования 8», свойства которой описаны выше, и еще одну разработку фирмы «1С» для автоматизации ведения бухгалтерского учета — «1С: Страховая бухгалтерия». Спектр действия этого программного продукта — автоматизация бухгалтерского и налогового учета, включая подготовку обязательной, т.е. регламентированной отчетности­­­. Еще один программный продукт представлен компанией «Диасофт» — Diasoft Insurance Finance. Данный продукт разработан для ведения бухгалтерского учета по новому единому плану счетов, он также позволяет формировать бухгалтерскую (финансовую), налоговую и иную обязательную отчетность. Все технологии, а также методы учета и формы финансовой отчетности, используемые данным продуктом, полностью соответствуют требованиям ЦБ РФ, отраженным в проектах отраслевых стандартов. Кроме программы «АДС», все остальные программы подойдут и для среднего бизнеса. На рис. 2 представлена стоимость программных продуктов данной группы (кроме Diasoft — информацию о стоимости можно узнать, только позвонив по контактному телефону). В данной группе все отзывы на продукты были положительными. Однако ни один из разработчиков не предоставляет ни информации по обеспечению безопасности, ни демоверсию в свободном доступе. Критерий наличия демоверсии на сайте разработчика можно рассматривать в общей совокупности исследуемых программных продуктов (имеется в виду возможность скачивания демоверсии без предварительной регистрации или заполнения анкеты). Как можно увидеть из диаграммы (рис. 3), только у 40 % рассмотренных программ есть в наличии демоверсия, которую можно скачать в свободном доступе. Третья группа программных продуктов отобрана по признаку комплексности. В данной группе программы компаний «1С», ООО «АДСсофт», корпорации «ПАРУС», «Континент». Комплексные программы содержат очень широкий набор решаемых задач. Однако нужно понимать, что нельзя охватить все процессы, имея в наличии только одну информационную систему. Страховая компания, которая только появилась на рынке, может успешно функционировать, используя при этом только один комплексный продукт. Для организаций, которые работают уже длительный период времени, такой вариант автоматизации может не подойти. В большинстве своем универсальные программы построены по модульному принципу, поэтому целиком продукт можно не использовать. В качестве примера стоит привести «1С: ОСАГО», который является модулем для комплексной программы «1С: Предприятие 8.0. Управление страховой компанией». Программный продукт «АДС: Управление центром страхования 8» уже был представлен в составе первой группы. В набор решаемых с его помощью задач входят телемаркетинг, заполнение анкеты и заявки на страхование, учет договоров страхования и бланков строгой отчетности, автоматизация действий по ОСАГО, учет комиссии, расчеты со страхователями, предоставление возможности заключать договора с электронной подписью, осуществление смс-рассылок, работа почтового клиента и прочее. «1С: Управление страховой компанией» — также комплексная программа. Она обеспечивает комплексную автоматизацию управления бизнес-процессами страховых компаний, позволяя автоматизировать основные сферы управленческого и регламентированного учетов. «Парус-страхование» — одна из наиболее популярных комплексных программ. В ее составе такие основные модули, как управление финансами организации, страхование имущества, страхование ответственности, перестрахование, анализ результатов, отчетность и др. Все модули позволяют проводить комплексную автоматизацию бизнес-процессов страховой компаниипользователя. Следующая программа — Diasoft FA# Insurance. Данное ИТ-решение помогает в управлении рисками, контроле за мошенничеством, реализации основных мероприятий бэк-офиса. Мидлофис данной программы имеет в своем составе функциональные модули (например, Diasoft FA# Insurance, Резервы). Модули мидл-офиса способны поддерживать бизнес, обеспечивать стабильное финансовое состояние. Кроме того, программа может взаимодействовать с другими приложениями компании, бэк-офис поддерживает работу со страховыми продуктами, и также состоит из нескольких компонентов: управление договорами, учет убытков, взаиморасчеты, перестрахование, сострахование. Компания «Форес» предлагает свою страховую программу для автоматизации — «Форес: Страхование». Она совместима с 1С и работает на платформе продукта «1С: Предприятие». Программа ориентирована на небольшие страховые организации или филиалы. Она позволяет вести учет по страхователям, договорам, текущим операциям, отследить движения бланков строгой отчетности и пр. С демоверсией данного продукта можно ознакомиться, заполнив заявку на сайте, подъехав в офис разработчика, либо вызвать специалиста. Последняя программа в этой группе — «Континент: Страхование 8 КОРП». Так же как и у предыдущих программных продуктов, спектр ее функциональных возможностей обширен и разнообразен. С помощью «Континент: Страхование 8 КОРП» возможна автоматизация действий с договорами страхования (заключение, продление, переоформление), работа с ОСАГО, ДМС, сострахованием, бланками строгой отчетности, перестрахованием, расчет резервов, учет финансовых вложений, формирование отчетности. Если так же как и в первой группе программ рассматривать наличие на сайте разработчика требований к техническому обеспечению, то оно имеется только у одной компании — «АДС-софт». Доступное руководство пользователя найдено было лишь у двух программ: «Континент» и «АДС». Цена в данной группе очень сильно варьируется. На рис. 4 представлены сведения о стоимости программных продуктов этой группы (в отличие от предыдущей совокупности, цена на комплексные программы есть на сайтах у всех разработчиков). В данной группе преимущественно все программные продукты имеют положительные отзывы. Подводя итог, можно сделать следующие выводы. На сегодняшний день страховые программные продукты дают преимущество действующим страховым компаниям. С помощью средств автоматизации на выполнение большинства операций уходит намного меньше времени, уменьшается вероятность ошибок. Страховые компании работают с большими объемами данных, ведь их клиентами является большинство граждан хотя бы в силу того, что на территория действует система обязательного страхования, и чтобы работа по анализу и обработке этих данных выполнялась более эффективно и результативно, также необходимо наличие подобных программных продуктов. На что следует обращать внимание при выборе программного продукта страхования? Очевидно, на цену, отзывы пользователей, наличие демоверсии, совместимость с другими прикладными программами. Однако не на все программные продукты производители указывают цену. Чтобы узнать ее, нужно звонить по контактному телефону, что не всегда удобно и не повышает доверия к таким программным продуктам и их производителям. Почти у всех программных продуктов есть демоверсии и руководство пользователя. Однако у большинства свободно скачать их с официального сайта разработчика невозможно. Кроме того, на этих сайтах зачастую нет информации об обеспечении безопасности, хотя на сегодняшний день это один из важных критериев. Следует отметить, что в основном все программы совместимы с продуктами «1С». На основании отзывов и упоминаний на сайтах в сфере страхового бизнеса наиболее популярны сегодня именно комплексные программы, такие как «Парус-страхование», «1С: Управление страховой компанией» и «АДС: Управление центром страхования 8». Тенденции развития рынка ИТ-решений для страхового бизнеса, безусловно, положительные. Основными причинами активной информатизации страховой деятельности выступили требования регулятора по ОСАГО (например, ввод электронного полиса, постепенный переход к МСФО), а также процессы распространения вебтехнологий. Хотя по-прежнему многие страховые компании не готовы полностью автоматизировать свою деятельность. В среднем одна страховая компания тратит 1,1 % средств, полученных от страховых премий, на развитие ИТ. С большой долей вероятности это значение сохранится и в следующем периоде. В последнее время активно развивается онлайн-страхование. Хотя его доля и составляет всего 1 %, темпы роста превышают классическое страхование: увеличение более чем на 20 % в 2014 г., что почти в 2 раза быстрее роста рынка, и 21 % в 2015 г. Основная проблема страховой отрасли — интеграция ИТ-решений. Однако в первую очередь следует выполнять требования регуляторов, на что и идут расходы ИТ-бюджета, а проблема интеграции отправляется на второй план. При этом в сравнении с банковской отраслью страховые компании намного меньше используют ИТ-технологии. Отчасти это можно объяснить тем, что выбор средств автоматизации страхового бизнеса на рынке ИТ-технологий сравнительно невелик. Развитие информационных технологий на современном этапе существования общества неизбежно оказывает влияние на характеристику деятельности, осуществляемой субъектами предпринимательства с целью извлечения прибыли, а стремление как минимум сохранить уже занятые позиции на том или ином рынке (а как максимум – завоевать новые) диктует необходимость оперативного реагирования на динамично меняющийся спрос. Представляется, что данный тезис является в достаточной степени очевидным и применительно к деятельности лизинговых компаний, роль которых в оказании финансовых услуг сегодня сложно переоценить. Не менее сложно на данный момент представить и организацию бизнеса в какой бы то ни было отрасли без использования электронно-вычислительных машин (ЭВМ). Учитывая, что их эксплуатация практически во всех случаях сопряжена с использованием того или иного программного обеспечения, необходимость приобретения последнего позволяет поставить вопрос о возможности использования для этого инструмента лизинга. Сама по себе идея лизинга программного обеспечения не нова. Американский исследователь Марк Бэзрод (Mark S. Bazrod) отмечает, что первые статьи и заметки, посвященные данной тематике, появились ещё в 1990 году. Тем не менее, в течение длительного времени американское законодательство не позволяло обеспечить быстрые темпы развития нового вида лизинга. В частности, статья 9 Единообразного торгового кодекса США (Uniform Commercial Code - UCC), посвященная возникновению обеспечительных прав кредитора при совершении сделки, долгое время не содержала никаких упоминаний о программном обеспечении, в связи с чем многие полагали, что при лизинге программного обеспечения лизингодатель никаких обеспечительных прав иметь не может. Данная проблема отчасти была устранена только в июле 2001 года, когда соответствующие поправки в UCC вступили в силу. Кроме того, до недавнего времени многие американские лизинговые структуры не испытывали энтузиазма в попытках освоить новую нишу бизнеса, а некоторые поставщики программного обеспечения и вовсе не были в курсе того, что рассматриваемый продукт может быть предметом лизинга. Однако сегодня, даже несмотря на имеющиеся законодательные пробелы, можно с уверенностью говорить о том, что рынок лизинговых услуг в сфере программного обеспечения в США сформировался: по данным американской компании TEAM Leasing, совокупный ежегодный объём лизингового портфеля в данной отрасли превышает два миллиарда долларов США. Еще недавно лизинг связывали в первую очередь с оптимизацией налогообложения. Сейчас – это реальный бизнес, с многократным потенциалом роста на ближайшие годы. Сегодня можно констатировать, что рынок лизинговых услуг в России сформировался: его объем за 2003 год – более $5 млрд. По оценкам экспертов у рынка есть большой потенциал на ближайшие годы. Развитие лизинга обусловлено рядом причин: в начале 2002 года были внесены существенные изменения в законодательство: новая версия закона «О лизинге» была приведена в соответствие с другими актами, в том числе с Налоговым кодексом, что значительно усилило эффективность правового обеспечения лизинговой деятельности. С отменой лицензирования были сняты бюрократические барьеры на пути развития лизинговых компаний. А основным толчком для развития лизинга стала отмена с начала 2002 года налоговой льгот по капиталовложениям для предприятий. При приобретении основных фондов за счет собственных средств компании утратили право относить часть затрат на уменьшение налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль. Теперь на себестоимость могут быть отнесены только проценты по банковскому кредиту. И только используя механизмы лизинга для покупки основных фондов, предприятия имеют право относить лизинговые платежи на себестоимость своей продукции в полном объеме. Лизинг стал просто незаменим при приобретении основных фондов прибыльными компаниями. И, разумеется, с приходом массового клиента началась серьезная конкуренция между лизинговыми компаниями. Как существует большое количество лизинговых компаний, также и широк спектр программных решений для автоматизации их деятельности, предлагаемых на рынке. Можно встретить и «коробочные» решения, стоимостью порядка $1 тыс., так и предложения со сроком внедрения в несколько лет и миллионной ценой. По оценкам российской ассоциации лизинговых компаний «Рослизинг», две трети предприятий, осуществляющих лизинговую деятельность, пользуются для финансового планирования и бюджетирования MS Excell и собственные надстройки к нему, а среди, компаний, использующих специализированное ПО, наиболее популярны решения на базе продуктов компании «1С». «Специфика ИТ лизинга в том, что вы автоматизируете прежде всего, не учет и даже не контроль, хотя и эти функции, безусловно, важны,– считает Тимур Аитов , директор по развитию бизнеса РБК СОФТ, – успеха в лизинге достигает тот, кто имеет надежные инструменты для быстрого и точного манипулирования входными и выходными финансовыми потоками, кто имеет средства оптимизации портфеля сделок и прогнозирования финансовых потоков. Именно с этих сторон правильно и оценивать предлагаемые ИТ-решения и осуществлять их выбор». По мнению экспертов консалтинговой компании MCT Lab., игрокам рынка лизинга достаточно сложно осуществить самостоятельный выбор системы для автоматизации своего бизнеса, это непрофильная задача для таких компаний. На рынке представлено большое количество систем управления предприятием, их достоинства и недостатки неочевидны. Существует большое количество решений, построенных на различных программных платформах: Microsoft Business Solution Navision, MBS Axapta, 1С, собственные разработки. На основе MBS Navision построено множество решений для автоматизации лизинга. Эту платформу используют в своих продуктах компании РБК СОФТ (решение «РБК Лизинг»), «Импакт-софт» (решение Impact Soft Leasing for Microsoft Navision) и др., а на базе платформы «1С-Предприятие» построено решение компании «Инталев». Программную платформу MBS Axapta в своем продукте использует компания «Сибинтек». «Собственное решение изначально учитывает специфику бизнеса компании, но плохо интегрируется в систему бухгалтерского учета предприятия и обнаруживает сильную зависимость от разработчиков. Кроме того, собственное решение не может обеспечить комплексной автоматизации лизинговой деятельности, которая является необходимым условием для успешной работы на высококонкурентном и динамичном рынке» – отмечает Олег Савцов , заместитель генерального директора РБК СОФТ. ИТ для ускорения для лизингополучателей, особенно малых и средних предприятий, важна скорость обработки заявки и сроки последующей реализации договора лизинга – лизинговые компании вынуждены значительно «ускоряться». Вместе с требованиями к скорости растет и потребность в лизинговых сделках со сложной организацией. И работать «по старинке», используя в качестве средств автоматизации Exell, бухгалтерскую программу и «самописные» продукты, не связанные между собой, уже невозможно. Настала потребность в комплексной автоматизации лизинговой деятельности.
Система комплексной автоматизации дает серьезное конкурентное преимущество лизинговой компании за счет решения следующих задач:

• 
  интеграция всех бизнес-процессов компании в единое информационное пространство;
  
• 
  автоматизация и оптимизация полного цикла деятельности (оплата, страхование, перевозка, установка, ввод в эксплуатацию и т.д. и т.п.);
  
• 
  минимизация рисков, связанных с участием человеческого фактора, благодаря отслеживанию и контролю всех этапов, связанных с лизинговой деятельностью;
  
• 
  получение оперативной и достоверной информации о текущем состоянии бизнеса;
  
• 
  автоматизация финансового и бухгалтерского учетов;
  
• 
  снижений объемов ручной и рутинной работы сотрудников.
  

«Внедрение информационной системы позволило нам ввести централизованное управление всеми нашими проектами, – говорит Олег Беляков , генеральный директор «ЛК Лизинг», внедрившей решение «РБК-Лизинг» – нам удалось повысить как эффективность управления лизинговыми проектами, так и оптимизировать бизнесс-процессы нашей компании в целом».