Т. М. Ковалевой

Глава 12. Страхование: сущность, классификация и формы проведения
125
денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых 
взносов (страховых премий)».
Страхование как экономическую категорию характеризуют следу­
ющие признаки.
1. При страховании возникают денежные перераспределительные 
отношения, обусловленные наличием страхового риска, способного 
нанести материальный или иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные 
отношения между его участниками, связанные с солидарной расклад­
кой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, 
вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба 
основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как 
правило, меньше числа участников страхования, особенно если число 
участников достаточно велико.
3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается де­
нежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет 
фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства 
этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер 
страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке 
ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше 
размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится 
страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей 
и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность 
за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.
4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как 
между разными территориальными единицами, так и во времени. При 
этом для эффективного территориального перераспределения страхово­
го фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется 
достаточно большая территория и значительное число подлежащих 
страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возмож­
на раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие 
территории.
Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером 
возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяй­
ственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет 
подряд, и точное время их наступления не известно. Это обстоятельство 
порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части 
поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы 
он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблаго­
приятном году.
5. Характерной чертой страхования является возвратность моби­
лизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи возвра­

---

126
РАЗДЕЛ II. ФИНАНСЫ
щаются в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчете 
временного периода.
На сегодняшний день страхование осуществляется только в от­
ношении вероятных событий, т.е. таких событий, про которые заранее 
нельзя точно знать, произойдут они или нет. События, о которых зара­
нее известно, что они обязательно произойдут или, наоборот, никогда 
не произойдут, не являются страховыми.
К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются 
договоры страхования, относятся:
1) повреждение или уничтожение имущества страхователя;
2) нанесение вреда жизни и здоровью страхователя;
3) нанесение страхователем ущерба имущества или жизни и здоро­
вью какого-то третьего лица;
4) дожитие до пенсионного возраста;
5) дожитие страхователя до оговоренного договором события или 
возраста.
Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам 
страхования. Страхования четвертой и пятой групп рисков является 
накопительным.
Для того чтобы проводить в жизнь защитные меры, необходимо 
формирование