Министерство науки и высшего образования российской федерации

Банки сегодня: 
One-stop-shopping будущего: 
1. Платежи 
1. Единый интерфейс; 
2. Кредиты 
2. Мобильный кошелек; 
3. Размещение средств 
3. Доступ к p2p-площадках 
4. 
Дистанционное 
открытие 
депозитов; 
5. Управление персональными 
финансами. 
Digital 
Bank-2-Bank 
1. Четкое понимание своей 
ниши; 
1. Четкое понимание своей роли; 
2. 
Минимальная 
функциональность; 
2. Продукты как LEGO; 
3. Подключение к API вместо 
единой АБС; 
3. Стандартность процессов и 
процедур; 
4. «Облако» в сети как источник 
данных; 
4. «Фабрика» и хранилища 
данных; 
5. Партнерство как бизнес-
концепция 
5. Партнерство как бизнес-
компетенция 
Источник:
The Financial Brand. URL: https://thefinancialbrand.com/62711/top-10-strategic-priorities-for-
banking-in-2017/ AVOKA. URL: 
http://www.avoka.com/blog/2016-millennial-banking-trends
 

---

28 
Первый сценарий – Digital банк. На пути к такому Digital банку 
находятся все те банки, которые сейчас принято называть Direct банками. Их 
удел (в хорошем смысле этого слова – их территория, их владения) – узкие 
ниши, про которые все забыли или не смогли идентифицировать. И даже 
если в этой нише клиентов меньше, чем на всем рынке, самоопределение 
ниши позволяет четко сформулировать уникальное базовое предложение для 
этих клиентов, которое и будет основой их лояльности к банку. 
Продукты такого банка должны быть минимально функциональны – 
иначе они никогда не окупятся. Эти банки сами должны быть агрегаторами 
различных услуг и потому использовать доступы к другим платформам через 
API-интерфейсы, а не строить единую дорогостоящую АБС. И даже если 
продукты имеют минимальную функциональность, они должны быть 
персонифицированными, и потому такие банки будут использовать данные 
из облаков и социальных сетей. 
Но самое главное, чему должны будут научиться эти банки – умение 
заключать партнерские соглашения и надлежаще их исполнять. 
Будет ли у такого банка своя лицензия или нет – дело техники, так как на 
уровне бренда такой Digital банк – всегда отдельный банк. 
И сценарий второй – банк, работающий для других банков или Bank-
To-Bank (некоторая модификация B2B и BPO для банкинга). На пути к такой 
модели могут оказаться банки, предоставляющие свои мощности для новых 
Direct банков (примеры легко найти даже в России). Их территория – 
обслуживание тех, кто обслуживает ниши. И поэтому если для Digital банка 
важно четкое понимание своей ниши, то для Bank-2-Bank важно понимание 
своей роли провайдера услуг для многих Digital банков. И если они 
провайдеры услуг, то их продукты должны быть легко конструируемыми и 
пере-собираемыми. Как LEGO. Чтобы их продуктами было легко 
пользоваться и «подключать» их, процессы должны стандартными, а 
деятельность – легко масштабируемой. 

---

29 
Обладая данными от многих нишевых игроков, такие банки сами 
являются хранилищами их данных и потому источником обезличенных 
данных для других. Но и этим банкам, как и Digital банкам, не выжить без 
понимания того, что партнерство – это компетенция, без которой бизнес не 
построить. 
Перечисленные выше два крайних сценария – как борьба и единство 
противоположностей. Одно невозможно без другого, но без этих 
противоположностей невозможны и «средние» варианты, которые можно 
наблюдать как переходные стадии.