Олий ва ўрта маҳсус таълим вазирлиги тошкент молия институти

ЛендингCлуб, Зопа, Прет дъУнион
) каби номлар ва 
тушунчалар жуда яхши таниш. Уъқувчиларимиздан баъзи бирлари эса 
бундай тизимлардан фаол равишда фойдаланадилар ҳам. Бундай 
технологиялар молиявий тахнологиялар бўйича энг ривожланган давлатларда 
– Британия, АҚШ, Франция, Гонконг, Сингапур ишлаб чиқишган ва 
ривожлантиришмоқда. Бундай технологияларнинг ривожланиши анъанавий 
молиявий технологияларнинг кризисидан ва унга бўлган ишончнинг 
йўқолиши туфайли пайдо бўлди. Шу туфайли янги ва жуда арзон хизматлар 
таклиф этадиган финтех-провайдерлар пайдо бўлди ва бу хизматлар мобил 
иловалар платформалари орқали амалга қулай усулда оширила бошланди. 
Бундай замонавий молиявий технологиялар оддий интерфейсли технологик 
сервислар таклиф қилган холда омманинг ишончини қозондилар. Банкларга 
бўлган ишончга путур етиши шароитида молиявий стараплар паст 
нархлардаги шаффоф хизматлар таклиф қилиш воситасида аҳоли ишончига 

---

373 
сазовор бўлдилар. Молиявий технологияр – финтех нинг моҳиятини 
иккитагина сўз билан ифодалаш мумкин “
ўзимбошқараман
”. Масалан, 
стартаплар томонидан ишлаб чиқилган пул ўтказиш механизмини кўриб 
чиқамиз. Бунда фойдаланувчи ўз пуллари билан нималар бўлаётганини кўриб 
ва кузатиб туради, воситачи учун комиссион тўлов тўламайди – яъни ўз 
молиявий воситаларини ўзи мустақил равишда бошқара олади ва бунга 
олдингидан кўра кам пул сарф қилади. Худди шунинг учун ҳам финтех жуда 
катта ижтимоий аҳамиятга эга бўлган инновациядир. Ҳозирги даврда чет 
элда ишлайдиган ходимларнинг ўз ватанларига пул жўнатишлари учун 
мўлжалланган WорлдРемит ва Ремитлйсервислари жуда оммабоп бо;либ 
кетгани туфайли улар мос равишда $100 миллион $12,5 миллион 
инвестициялар йиға олдилар. Молиявий инқироз даврида банклар нафақат 
ишончни йўқотдилар, балки кредти олиш жараёнини ҳам анча 
мураккаблаштириб юбордилар. Тенг ҳуқуқли кредитлаш деб номланган янги 
молиявий технологиялар эса кредит олишни осон, шаффоф, имконли ва 
тезкор қилишга муваффақ бўлдилар. Кредит олишнинг бундай усули 
дезинтермедиация принципи (
воситачилардан воз кечич)
асосида ишлайди. 
Кредит олувчи ва кредитт берувчи орасидаги молиявий келишувлар маҳсус 
савдо майдонларида амалга оширилади. Бу йўналиш бўйича энг катта 
муваффақиятларга эришга компаниялардан бири бўлган