1/2021
187
Основная часть
Содействие страхованию является испытанным и
ценным инструментом для укрепления показателей
безопасности государства. Посредством развития
страхования национальные экономики получают воз-
можности экономии бюджетных ресурсов и рацио-
нального использования государственных финансовых
ресурсов.
Программой развития страховой деятельности
Республики Беларусь в 2016—2020 гг. определена ос-
новная цель — построение национального страхового
рынка, обладающего достаточным уровнем капитали-
зации и финансовой устойчивости и способного конку-
рировать в условиях открытого финансового рынка [1].
Современное развитие национального страхово-
го рынка осуществляется в условиях турбулентности
экономики на фоне происходящей пандемии COVID-19,
геополитической напряженности, глобализационных
процессов. В результате анализа развития финансо-
вого сектора было отмечено ускорение темпа роста
его активов в 2018 г. по сравнению с 2017 г. на 13,6 %,
при этом наблюдалось более динамичное развитие не-
банковских финансовых организаций, в частности ли-
зинговых компаний. В структуре активов финансового
сектора Республики Беларусь наибольший удельный
вес занимают активы банков и НКФО (80,9 %), на долю
страхового сектора приходится 3,8 % совокупных ак-
тивов, лизинговых компаний — 4,9 %. Как отмечают
аналитики Национального банка Республики Беларусь,
«ускоренный рост небанковского финансового сектора
снижает степень доминирования банковского секто-
ра и способствует формированию более сбалансиро-
ванной структуры финансового рынка» [2]. Однако, по
нашему мнению, в целом структура финансового сек-
тора республики не сбалансирована. Так, наблюдает-
ся серьезный перекос в области банковского сектора
(в структуре европейского финансового рынка доля ак-
тивов банковского сектора занимает в среднем за двад-
цатилетие около 55,2 %) [3]. Европейский опыт пока-
зывает, чем выше уровень благосостояния страны, тем
больше экономика нацелена на развитие инвестицион-
ных потоков, максимально задействованы интересы и
потребности всех экономических субъектов. Финансо-
вые рынки при этом являются высоко институциональ-
ными и эффективными: формируют единую экосистему
и предлагают субъектам диверсифицированный порт-
фель финансовых услуг.
Очевидной проблемой в развитии финансового
рынка Республики Беларусь видится неравномерность
развития банковского и страхового секторов. Кроме
того, как в целом для финансового рынка Беларуси, так
и для отдельных его сегментов характерна сверхкон-
центрированность с доминированием государственной
собственности. По нашему мнению, потенциалом на оте-
чественном финансовом рынке обладает страховой сек-
тор, который при определенных условиях мог бы стать
мощнейшим драйвером развития. Несмотря на актив-
ный рост объема страховых взносов в 2018 г. (на 14,6 %),
уровень проникновения страхования (доля страховых
взносов к ВВП) остается крайне низким — 1,01 %, умень-
шившись по сравнению с 2017 г. на 0,01 %. Следует отме-
тить, что данный показатель более чем в шесть раз ниже
среднего по Европе (6,7 % в 2018 г.) [4].
Актуальность создания эффективной отраслевой
бизнес-системы обсуждается современными иссле-
дователями и практиками в области страхования. При
этом отсутствуют научные разработки в области стра-
тегий страховых организаций, связанных с интеграцией
и диверсификацией бизнеса, выходом на новые рынки,
развитием аутсорсинга с целью поиска конкурентных
преимуществ конкретного страховщика. Важнейшее
значение в страховании имеет разработка моделей ве-
дения бизнеса, обеспечивающих финансовую устойчи-
вость страховщика. Как показывает зарубежный опыт,
усиление влияния факторов глобализации приводит
к тому, что поставщики финансовых услуг расширяют
свое присутствие на региональных рынках, стараются
максимально диверсифицировать собственные воз-
можности за счет предоставления полного спектра со-
временных услуг.
Сегодня цифровизация является одним из процес-
сов, определяющих устойчивость развития националь-
ной экономики, когда цифровые технологии не просто
проникают во все сферы деятельности, но и обусловли-
вают появление новых бизнес-процессов и форм веде-
ния хозяйственной деятельности. Цифровая экономика
не только затрагивает технологический сектор, но и
устанавливает высокие стандарты во всех отраслях эко-
номики. Страховой рынок не является исключением.
Однако, согласно современным исследованиям, стра-
хование является одной из наименее оцифрованных
сфер. В глобальном отчете одной из крупнейших миро-
вых аудиторских компаний KPMG за 2016 г. The Pulse of
Fintech говорится, что страховая индустрия долго ис-
пользовала устаревшие ИT-инструменты и только сей-
час готова к преобразованию [5].
На сегодняшний момент цифровизация отечествен-
ной страховой отрасли ограничивается лишь продук-
тами онлайн-страхования, получившими возможность
использования с 01.09.2019 [6]. Так, с данного периода
на страховом рынке появились различные мобильные
приложения, скоринговые системы, стала осущест-
вляться продажа полисов через сайты страховых ком-
паний. Однако и процент онлайн-продаж по стране
незначительный. Информация по онлайн-продажам
в разрезе каждого вида страхования по Республике
Беларусь отсутствует. Самый распространненный он-
лайн-продукт на сегодня — полис ОСГОВТС. В среднем
онлайн-продажи на рынке по данному виду страхова-
ния составляют около 1,21%, лидер рынка — БРУСП
«Белгосстрах» — 1,41 %.
Таким образом, комплексное исследование циф-
ровой трансформации страхового рынка, учитываю-
П
188
щее специфику страхования, позволит повысить как
эффективность ведения бизнеса внутри компании (за
счет автоматизации процессов, оптимизации затрат,
упрощения страховых операций), так и конкурентоспо-
собность страховой отрасли в целом. По нашему мне-
нию, цифровизация страхового сектора не затрагивает
лишь автоматизацию страховых процессов. Несмотря
на то что обеспечение омниканальности страховой
организации является базовой потребностью для даль-
нейшей цифровой трансформации, цифровизация
отрасли должна решать и другие актуальные задачи.
Так, например, применение передовых аналитических
методов оценки и анализа расширяющихся баз дан-
ных также важнейший элемент цифровизации страхо-
вания, а детальный анализ клиентской базы на основе
цифровых технологий позволит выявить наиболее
эффективные каналы сбыта (агентские и брокерские
сети), что приведет к повышению производительности
продаж и т. д. Страховщики, которые могут интегриро-
вать технологические инновации и новые инструменты
с существующими системами, не увеличивая при этом
операционные риски, получат ощутимое и устойчивое
конкурентное преимущество на рынке. Таким образом,
учитывая отставание страховой отрасли в цифровой
трансформации, актуальным направлением представ-
ляется исследование цифровых возможностей на ма-
кроуровне, вплоть до создания инновационных лабо-
раторий и/или сотрудничества страховых организаций
с лидирующими отраслями в области цифровизации.
Значимость данного исследования увеличивается в
условиях интеграционных процессов и формирования
единого финансового рынка на пространстве ЕАЭС.
В современной экономической науке системный
подход к формированию архитектуры организации яв-
ляется основополагающим. При этом под архитектурой
организации понимается система принципов, методов
и моделей, которые используются в разработке и реа-
лизации корпоративной организационной структуры,
бизнес-процессов, информационных систем и инфра-
структуры [7].
Проектирование бизнеса по аналогии с проектиро-
ванием технических систем на базе концепции архитек-
туры предприятия оформилось в предметную область
бизнес-инжиниринга. Подобное инженерное проек-
тирование бизнеса позволяет сформировать эффек-
тивную систему управления предприятием, которая
создается в ответ на запросы внешней среды с учетом
внутреннего потенциала системы [8].
Первые теоретические исследования по архитекту-
ре предприятия относятся к 1960-м гг. На основе учений
Дьюи Уолкера, изложенных в книге знаний об архитекту-
ре предприятия, Джон Захман структурирует их в еди-
ный формат и публикует в 1987 г. фреймворк в журнале
IBM Systems. С этого времени начинается интенсивное
развитие учения об архитектуре предприятия [9].
Архитектура организации в современном пони-
мании возникла как ответ на проблему согласования
требований бизнеса и ИТ-инфраструктуры. При этом
ИТ-архитектура информационных технологий является
неотъемлемым элементом архитектуры всей организа-
ции и зависит от ее целей и задач, стратегии развития,
сложившейся модели бизнес-процессов. Большинство
исследователей сходятся во мнении, что в ИТ-архитек-
туру входит базовое и прикладное программное и ин-
формационно-коммуникативное обеспечение, доку-
ментация, описывающая процессы их взаимодействия.
Отечественные страховщики в условиях интегра-
ционных процессов и усиливающейся на их фоне
конкурентной борьбы демонстрируют готовность к
внедрению новых цифровых продуктов. Однако суще-
ствующий опыт показывает, что на страховом рынке
отсутствует понимание системности и комплексности
цифровой трансформации. Имеется в виду необходи-
мость построения комплексной экосистемы страхового
рынка в условиях цифровой экономики, включающей
не только отдельных страховщиков, но и различные
формальные и неформальные институты, регулирую-
щие органы и систему взаимодействия между всеми
субъектами экосистемы. Сложность цифровизации
страхового рынка в значительной степени обусловлена
огромным количеством технологических тенденций и
инноваций, которые оказывают значительное влияние
на ИТ-архитектуру страховщика. Нами выделяются де-
вять современных цифровых тенденций, влияющих на
ИТ-архитектуру страхового рынка:
1) социальные медиа и мобильные технологии, по-
зволяющие страховщикам успешно взаимодействовать
со все более требовательными и нетерпеливыми кли-
ентами, обеспечивая омниканальность страховой орга-
низации;
2) интернет вещей (англ. internet of things, IoT; кон-
цепция вычислительной сети физических предметов,
оснащенных встроенными технологиями для взаимо-
действия друг с другом или с внешней средой), который
позволяет страховым организациям взаимодейство-
вать со страхователями, выявляя их потребности;
3) облачные вычисления, которые позволяют стра-
ховщикам сократить операционные расходы, а также
повысить эффективность управления инфраструкту-
рой и масштабирования по мере изменения потребно-
стей бизнеса;
4) экосистемы и цифровые платформы, позволяю-
щие страховщикам оказывать дополнительные услуги
своим клиентам. При этом страховая компания может
как организовывать экосистемы на базе объединения
различных услуг в предложения для клиентов, так и
участвовать в существующих экосистемах с целью ин-
теграции нестраховых услуг в сферу страхования;
5) аналитика больших данных (big data) путем при-
менения цифровых методов и технологий, включая
структурированные, частично структурированные и
неструктурированные данные из различных источни-
ков, что позволит страховщикам анализировать пове-
дение клиентов и выявлять их потребности;
Do'stlaringiz bilan baham: |