Н. В. Ковалева, канд экон

Тема 15. Кредитная система, ее структура


Вопросы к тестированию

1. Как называется организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом?

2. Какие различают виды банковских систем в зависимости от взаимосвязи банков и характера выполняемых ими функций?
3. Что характерно для банковской системы рыночного типа?
4. Какое понятие является более широким «банковская система» или «кредитная система»?
5. Какова по построению банковская система Республики Беларусь?
6. В каком году была создана банковская система Беларуси?
7. Как организованы взаимоотношения между банками разных уровней?
8. В каких случаях возможно функционирование в государстве одноуровневой банковской системы?
9. Какие институты входят в состав финансово-кредитной системы страны?
10. Какие банковские операции в Республике Беларусь могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации?


Основные теоретические сведения

Понятие «банковская система» трактуется как в узком, так и в широком аспекте. В широком (функциональном) аспекте банковская система рассматривается как совокупность функционирующих в данном государстве кредитных, расчетных и других отношений, а также форм и видов кредитования, в которых участвуют банки.

С точки зрения институционального (узкого) аспекта банковская система трактуется как совокупность банков или кредитных организаций государства в их взаимосвязи в определенный исторический период.
В зависимости от взаимосвязи банков и характера выполняемых ими функций различают следующие виды банковских систем:
1. По степени централизации управления и характеру взаимосвязи банковских операций выделяются:
 централизованная (распределительная) банковская система – система, функционирующая в условиях административно-командной системы управления;
 рыночная банковская система – система, действующая в условиях рыночного хозяйства; является ключевым звеном и оказывает существенное влияние как на развитие экономики в целом, так и на деятельность субъектов хозяйствования и населения.
Для данной системы характерно:
 децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам;
 функционирование множества банков различных форм собственности и специфики операции;
 регулирование банковской деятельности осуществляется экономическими методами;
 операции проводятся на рыночной основе.
2. По соподчиненности элементов выделяется:
 одноуровневая банковская система;
 двухуровневая банковская система.
Одноуровневая банковская система возможна:
 на ранних этапах развития банковского дела;
 когда в государстве нет центрального банка.
Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка, который образует верхний (первый) уровень системы, т. е. является осью банковской системы, и коммерческих банков, которые составляют второй уровень и являются основой банковский системы. Данная система действует в подавляющем большинстве стран.
Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Законодательно центральный банк наделен полномочиями по контролю и надзору за деятельностью банков, хотя юридически банки не подчинены центральному. Свою деятельность центральный банк осуществляет на макроуровне. Его клиентами являются коммерческие банки и правительственные структуры. Взаимо-отношения между банками второго уровня строятся на основе равноправного партнерства и конкуренции.
Коммерческие же банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, их клиентами являются юридические и физические лица.
Кредитная система включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система. Следовательно, кредитная система включает банки и небанковские кредитные организации.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя небанковские кредитно-финансовые организации. Это обусловлено тем, что банки и небанковские кредитно-финансовые организации в той или иной степени выполняют посреднические функции в денежно-кредитной сфере, аккумулируют временно свободные денежные средства одних субъектов хозяйствования и перераспределяют их во временное пользование другим.
Однако небанковские кредитно-финансовые организации, к которым относятся лизинговые, инвестиционные, трастовые компании, пенсионные фонды, страховые общества и кредитные союзы, в отличие от банков, не имеют права выполнять всю совокупность банковских операций и специализируются на выполнении отдельных их видов, требующих специальных знаний (лизинговое и ипотечное кредитование), также многие небанковские организации имеют двойную подчиненность.
Днем создания банковской системы Республики Беларусь считается 3 января 1922 г., когда Совет Народных комиссаров БССР принял Постановление об организации в Минске Белорусской конторы Государственного банка. Затем его отделения и агентства учреждаются в городах и районных центрах страны.