Moluch 195 c indd

Boshqaruv kredit xavflar da iste'molchi qarz berish

Bazarnaya Natalya Andreevna, talaba; Shmargun Elena Yurievna, Orenburg davlat agrar universiteti talabasi


Aksariyat banklar uchun iste'mol kreditlari hozirgi vaqtda kredit riskining asosiy manbai hisoblanadi. Maqolada kredit riski ko'rib chiqiladi, risk tushunchalari, turlari va xususiyatlari tavsiflanadi. O'sish sabablari, kredit risklarini boshqarish choralari, iste'mol kreditlashda kredit riskini minimallashtirish usullari va imkoniyatlari ko'rib chiqiladi: optimal kreditlash shartlarini tanlash; pasayish muddat qarz berish, sug'urta. Tavsiya etilgan uchun minimallashtirish tashqi omillar xavf o'tkazish monitoring hamkorlar banka Va baho bering samaradorlik ular tadbirlar yoqilgan muddati o‘tkazib yuborilgan to‘lovlar sonini kamaytirish va xodimlarning ichki xavf omillarini kamaytirish maqsadida kredit hujjatlarini tekshirgandan so‘ng kreditlarni rasmiylashtirish va berish, kredit berish bilan bevosita bog‘liq bo‘lgan xodimlarni o‘qitish va testdan o‘tkazish tizimini joriy etish .
Kalit so'zlar: iste'molchi qarz berish, kredit xavf, turlari kredit xavf, risklarni boshqarish, kredit riskini minimallashtirish.

Б
katta qismi yetib keldi banka bog'langan dan qarz berish , kredit faoliyat banka — barqarorligining asosiy mezoni. bank ishi , Qanday Va har qanday boshqa, hamrohlik qilgan har xil turlari xavflar. Ko'tarilish bank ishi xavflar, bog'liq _ dan beqaror pul siyosat, moliyaviy inqiroz Va qaytarilmaydiganlar kreditlar, bu _ bitta dan mayor muammolar kredit tashkilotlar, banklarning yopilishiga olib keladi. Shuning uchun , minimallashtirish uchun xavflar, kerak o'z vaqtida Va to'g'ri baholash xavflar qarz berish, boshqaruv kredit
operatsiyalar.
iste'molchi qarz berish ustida bugungi kun oladi keng Tarqalish Va uchun Aksariyat banklar kredit riskining asosiy manbai hisoblanadi. Federal qonun rus Federatsiyalar dan 21 dekabr 2013 yil Yo'q. 353-FZ "HAQIDA iste'molchi qarz (qarz) belgilaydi iste'molchi kredit (qarz) - pul ob'ektlar, berilgan kreditor qarz - kredit shartnomasi, kredit shartnomasi asosida kotib, shu jumladan elektron to'lov vositalaridan foydalanish , ichida maqsadlar, emas bog'liq dan amalga oshirish tadbirkor _ tadbirlar (Bundan keyin — shartnoma iste'molchi qarz (qarz), ichida hajmi shu jumladan dan chegara
qarz berish [bir, dan. 2].
Zamonaviy iqtisodiy lug'atda xavf " kutilayotgan foyda, daromad yoki mulk, naqd pulning kutilmagan yo'qotish xavfi" deb talqin qilinadi. mablag'lar ichida ulanishlar co tasodifiy o'zgartirish Biz-

sevimli iqtisodiy tadbirlar, noqulay sharoitlar» [11, s. 337].

Mahalliy ilmiy adabiyotlarda kredit riskining ta'riflari akademik iqtisodchilar orasida farq qiladi.
Kredit xavfi ostida zamonaviy tadqiqotchi Bobrik M. LEKIN. tushunadi xavf yuzaga kelishi da mumkin emasligi natijasida moliyaviy yo'qotishlar predmeti yoki kontragentning o'z majburiyatlarini to'liq bajarish istagi [4, dan. 47]. LEKIN. FROM. Baranova Va HAQIDA. E. Nikonets kredit riski qarz oluvchining asosiy qarzni to'lamasligi bilan bog'liq deb hisoblaydi yangi qarz va unga foizlar [3, p. 44]. Adibekov M. Kredit riski ostidagi G. kamaytirish imkoniyatini belgilaydi miqdor aktivlar banka ichida qismlar berilgan sana kreditlar, chunki bu aktivlarning haqiqiy daromadi bo'ladi quyida bashorat qilish mumkin Daraja [2]. VA. IN. Kostikovning fikricha, kredit tavakkalchiligi - bu qarzdor tomonidan o'z vaqtida yoki to'liq bajarilmagan moliyaviy tavakkalchilikdir shartnoma shartlariga muvofiq bank oldidagi majburiyatlar [15, dan. 52]. D. LEKIN. Rabadanova, Kostikov kabi VA. V., in uning tadqiqot shuningdek eslatmalar qonuniy munosabatlarning tabiati kredit operatsiyasi "kredit riski — bu va- to'planish salbiy o'zgarishlar xarajat aktivlar (portfel kreditlar) ichida natija qobiliyatsizlik qarz oluvchilar _ bajarish ularning majburiyatlar yoqilgan to'lov kredit shartnomasi shartlariga muvofiq foizlar va asosiy qarz” [10, b. 203].
Boshqarmoq kredit xavf banka balki ustida Daraja individual kredit va kredit portfeli darajasida.

Mavjud bir nechta tasniflari kredit xavfi, ichida qaysi har muallif diqqatga sazovor joylar bular bloklar, hamkorlik
tory o'ylaydi eng muhim. E. LEKIN. Serebryakova taklif qiladi quyidagi tanlash turlari kredit xavfi:

Guruch. bitta. Tasniflash turlari kredit xavflar Manba: [10, dan. 4]

Rossiya banklarining kredit risklari darajasining oshishi tizimli rivojlanish zarurligini ko'rsatadi usullari boshqaruv kredit xavflar tijorat banklari [13, b. 64], [12, b. 236].
Kredit riski komponentlarini optimallashtirish - bir yo'l ta'sir qilish orqali kredit riskini minimallashtirish uning asosiy komponentlar. Komponentlar kredit xavfi ga binoan Bazel II taqdim etdi ustida raqam 2.

Guruch. 2. Komponentlar kredit xavf ga binoan Bazel II [6]

Ushbu sxema bo'yicha kredit tavakkalchilik darajasi, kreditga layoqatlilik qarz oluvchi xavfsizlik Va muddat majburiyat bilan. Ma'nosi, kredit tashkilot komponentlarini o'zgartirish orqali tranzaksiya bo'yicha umumiy xavf darajasini kamaytirishi mumkin . Riskga ta'sir qilishning ushbu usuli qo'llaniladi ustida bosqich uyg'unlashtirish bitimlar. minimallashtirish kredit xavf da ekstraditsiya qarz davom etayapdi orqasida hisobni tuzish adekvat pul oqimlar to'lov jadvali , kredit muddatini to'g'ri aniqlash Va boshqalar Bank emas ta'sir qiladi ustida to'lov qobiliyati qarz oluvchi lekin ehtimol tanlang optimal shartlari qarz berish, xavflar minimal bo'lgan joyda.
Garov ta’minoti orqali tavakkalchilikni kamaytirishning asosiy usuli kredit riskini minimallashtirishdir. Lekin bank balki yuzaga keladi yuqori xarajatlar amalga oshirish qiymatining mos kelmasligi tufayli katta vaqt yo'qotadigan mulk ta'minlash hajmi majburiyatlar, da bu mumkin paydo bo'ladi qonuniy Muammolar dan uning amalga oshirish .
riski darajasini pasaytirish muddat qarz berish qo'llaniladi ichida doimiy ravishda bank amaliyoti — kreditlar va boshqa aktivlar mumkin bo'lgan minimal muddatga, ya'ni qarz oluvchining joriy faoliyatiga zarar etkazmasdan o'z majburiyatlarini to'lashi mumkin bo'lgan muddatga beriladi [9]. Noaniqlik darajasi muddatni ortiqcha baholash bilan ortadi va bu kreditning ko'payishiga olib keladi xavf.
Shuningdek uchun minimallashtirish kredit xavflar ishlatilgan _ sug'urta. IN bog'liqliklar dan Bormoq, qaysi bu xavf sug'urta qilinadi, sug'urta turlari ajratiladi:

• 
  ustida sodir bo'lmoqda o'lim yoki nogironlik qarz oluvchi ;
  
• 
  ustida sodir bo'lmoqda yo'qotishlar qarz oluvchi ish;
  
• 
  mas'uliyat qarz oluvchi orqasida qaytish yo'q kredit;
  
• 
  xavf to'lamaslik qarz uchun banka;
  
• 
  mulk, uzatiladi ichida garov;
  
• 
  eksport kreditlar Va va boshqalar.
  

Banklarning kredit riski darajasini har tomonlama baholash - yog'sizlantirish tuzilmalar o'tkazish muhim, Qanday Va oshkor qilish yo'llari _ pasayish. Faoliyatli banka ichida sharoitlar sifatsiz risklarni baholash foydaning pasayishiga olib keladi.
tomonidan fikr G. Z. Garipova, kredit riskini boshqarish beradi qator voqealar ichida har xil sohalari , shu jumladan tartibga solish usullarini amalga oshirish Va maxsus voqealar [besh, dan. 23].
IN hozirgi vaqt rivojlangan iste'molchi kreditlar _ dan davlat qo'llab-quvvatlash — qarz berish yangi qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlash choralari sifatida yanada qulay shartlarda . Bu anglatadi nima kreditlar aholi berilgan _ yoqilgan kamayadi foiz taklif Va qismi xarajatlar davlat tomonidan qoplanadi. Qayta moliyalash kabi kreditlarni to'layotgan mijozlar uchun ham qo'llab-quvvatlash dasturlari ishlab chiqilmoqda . Kredit yuk pasayish orqasida tekshirish o'sish kredit muddati , oylik to'lovni kamaytirish va pasaytirilgan foiz stavkasini taqdim etish.
Kredit tavakkalchiligini boshqarish bo'yicha maxsus chora-tadbirlar bank tomonidan kreditlash faoliyatida qo'llaniladigan vositalarni o'z ichiga oladi . TO ma'lumotlar tadbirlar bog'lash: boshqaruv kre-
iste'molchini tanlash orqali bola xavfi qarz berish, boshqaruv orqali foiz stavkasini tuzatish, cheklovchi [5, p. 23].
Shunday qilib yo'l eng muhimi vazifa bank ishi tizimlar _ rus Federatsiyalar hisoblanadi boshqaruv iste'mol kreditlash risklari , qaysi ifodalaydi o'zingiz qiyin Va ko'p qirrali jarayon. Banklar yetarli emas o'z-o'zidan, ichida kuch ularning imkoniyatlar , harakat qilib ko'ring engish dan kredit xavflar. Ular kredit risklarini minimallashtirishning yagona va samarali konsepsiyasini, strategiyasini ishlab chiqish zarur , u quyidagilardan iborat: 1) bank likvidligini boshqarish; 2) boshqaruv likvidlik kredit portfel

3. 
   boshqaruv kredit xavf.
   

Bizning fikrimizcha, bank hamkorlari va faoliyatini monitoring qilish orqali tashqi xavf omillarini minimallashtirish mumkin baholash samaradorlik ular tadbirlar yoqilgan miqdori stvu muddati o'tgan to'lovlar, va ichki kamaytirish uchun xodimlar tomonidan xavf omillari, tizimni joriy etish zarur o'rganish Va sinovdan o'tkazish xodimlar to'g'ridan-to'g'ri kim ulangan dan ro'yxatga olish Va ekstraditsiya kreditlar , kreditni tekshirishdan keyin ishlab chiqarish uchun kreditlar berish dietali hujjatlar.

Adabiyot:

1. 
   2013 yil 21 dekabrdagi N353-FZ "Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida" Federal qonuni (2016 yil 3 iyuldagi tahrirda) Consultant Plus (21.02.2018 y.).
   
2. 
   Adibekov M. G. Kredit operatsiyalar: tasnifi, buyurtma diqqatga sazovor joylar va buxgalteriya / M. G. Adibekov.— Moskva: Yurayt, 2014. 306 b.
   
3. 
   Baranova LEKIN. FROM. Kredit risklari / A. FROM. Baranov, O. E. Nikonets // XXI asrda iqtisodiyot va menejment. - 2015. - No 7. - S. 43–48.
   
4. 
   qunduz M. LEKIN. Sanktsiyalar majbur qiladi banklar to'g'ri xatolar ichida boshqaruv kredit xavf // Kredit tashkilotida boshqaruv . 2014. No 4. B. 46–50.
   
5. 
   Garipova Z. L. Boshqaruv kredit xavf ichida ipoteka uy-joy qarz berish / Garipova Z. L. // Nazariy Va qo'llaniladi savollar ta'lim Va fan jamlama ilmiy ishlari: materiallar Int. Ilmiy-amaliy. Konf. 2014 yil 31 mart. - Tambov, - 2014. - S. 22–24.
   
6. 
   Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasining hujjati "Kapital o'lchovlari va kapital standartlarining xalqaro konvergentsiyasi. Qayta ko'rib chiqilgan ramka. Keng qamrovli versiya". Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasi , 2006 yil iyun [Elektron resurs]. Kirish rejimi: http://www.bis org/publ/bcbs107.htm/ ( Kirish 21/02/2018 ).
   
7. 
   Kuznetsova LEKIN. LEKIN., Petrov LEKIN. S., Morozova M. P., Ogorodnikova E. P. Inqiroz sharoitida bank tizimining holati // Yosh olimlar forumi. - 2017. - No 5. - B. 1178–1181.
   
8. 
   Lavrushin OI Bank risklari: Darslik / mualliflar jamoasi; ed. prof. HAQIDA. I. Lavrushina, N. I. Valentsova.- M .: KnoRus, 2016.- 292 b.
   
9. 
   Petrov D. LEKIN., Moylangan M. IN. Kredit risklarni boshqarish paydo bo'lgan umidsiz qarzlar bilan kurashish vositasi sifatida [Elektron resurs]. Kirish rejimi: http:// www. bankir.ru (kirish sanasi - 21.02.2018).
   
10. 
    Rabadanov D. A. Kredit riskini boshqarish bank sektorining moliyaviy barqarorligining asosi sifatida gyona / D. A. Rabadanova // Zamonaviy iqtisodiyot muammosi.- 2011.- No 2.- 202–205-betlar.
    
11. 
    Reysberg B. LEKIN. Zamonaviy iqtisodiy lug'at / B. LEKIN. Reysberg, L. Sh. Lozovskiy, E. B. Starodubtseva - 6-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shing.- M .: INFRA-M, 2017. - 512 b.
    
12. 
    Rau E. VA. Qanday zahiraga olingan hissa qo'shuvchilar tijorat banklar // Herald Oltoy fan. 2015 yil. Yo'q. 2 (24). 235–238-betlar.
    
13. 
    Rau E. VA., Shustov E. P. Institutlar Va asboblar davlat boshqaruv muammoli aktivlar tijorat _ banklar: tajriba Rossiya Va Qozog'iston // sibir moliyaviy maktab. 2014 yil. Yo'q. bitta (102). FROM. 63–67.
    

14. 
    Serebryakova E. LEKIN. Boshqaruv kredit xavflar tijorat banka // Herald SevKavGTU.— Yo'q. 3.— 2003 yil.
    
15. 
    Starostina FROM. A. Xatarlar ichida tizimi iste'molchi qarz berish Va yo'llari ular tartibga solish / AQLI. INNOVATION.INVESTMENT.— 2017.— Yo'q. 3.— FROM. 52–56.