Afg'oniston bo'yicha tegishli ko'rsatkichlar ichki kredit: banklar bo'yicha xususiy sektorga: yalpi ichki mahsulotga nisbatan % Norasmiy kredit, mikrokredit va tirikchilik uchun xavfsizlik. Norasmiy va rasmiyni ajratish oqibatlari Afg'onistondagi kredit tizimlari misolida yaqqol namoyon bo'ladi. AREU tadqiqotlari shuni ko'rsatadiki, bu noto'g'ri bo'linish, xususan, mikrokreditlarni (MC) joriy etish jarayonida norasmiy kredit tizimlariga e'tibor bermaslik, vaqt o'tishi bilan beqarorlashtiruvchi omilga aylanishi mumkin bo'lgan qishloq sharoitida zaiflikning kuchayishiga olib keldi.
Afg'onistonda norasmiy kredit tizimlarining qadrsizlanishi va ularga e'tibor bermaslik 2003 yilda mikrokreditlar qanday joriy qilinganida yaqqol namoyon bo'ldi. MCga sarmoya kiritilishini oqlovchi ritorika shundan iboratki, afg'onlar va ayniqsa qishloq aholisi har qanday kredit vositalaridan foydalana olmaydi. Shu sababli, MC xizmatlari to'ldirishi mumkin bo'lgan kreditga katta qondirilmagan talab mavjud edi. Bu kredit bozorida raqobatbardosh mahsulotlar yo'q bo'sh varaq ekanligini taxmin qildi. AREU tadqiqotining dalillari bu taxminning yolg'on ekanligini ko'rsatadi. Kredit olish imkoniyati yo'q edi va hozir ham mavjud emas. Norasmiy kredit bozorlari mavjud bo'lib, ular ham iste'mol, ham investitsiya maqsadlari uchun, ba'zi hollarda MC dasturlari bo'yicha o'rtacha kreditlar miqdoriga teng miqdorda kreditlar beradi.
Birinchidan, MC ochiq-oydin qo'shimcha - yagona emas - kredit manbai edi, ya'ni kreditdan foydalanishning etishmasligi Afg'onistonning qishloq joylariga rasmiy kredit tizimlarini kengaytirish uchun etarli asos emas edi. MC sezilarli darajada murakkab ishlaydigan kredit bozoriga kirdi, bunda uning mahsulotlari mijozlarni ushlab qolish va hayotga ijobiy ta'sir ko'rsatish uchun norasmiy tizim taklif qiladigan narsalar bilan raqobatlashishi kerak edi. Mikromoliya institutlari (MMT) o'zlari kirayotgan bozorning mohiyatini tushunishga va mijozlar manfaatlariga javob beradigan mahsulotlarni loyihalashga sarmoya kiritishlari kerak.
Biroq, dastlab Afg'onistonda MC dasturlarini ishlab chiqqanlar o'zlarining fikrlashlarida norasmiy kredit tizimlarini hisobga olmadilar.
Mahalliy kredit tizimlarini tushunish uchun vaqt sarflash yanada sezgir va innovatsion MC mahsulotlariga olib kelishi mumkin, ular kengroq qabul qilinadi va qonuniydir. Bu mahalliy rivojlanishni qo'llab-quvvatlab, MFI va mijozlarning yashash imkoniyatlarini yaxshilashi mumkin. Ushbu bosqichga e'tibor bermaslik MC dasturlarini susaytirishini anglatadi; ular hozirda muhim islohotlar jarayonidan o'tmoqda,
Mavjud norasmiy kredit tizimlariga e'tibor bermaslik, shuningdek, rasmiy va norasmiy kredit tizimlari qanday o'zaro bog'langanligi va bu mijozning qarz darajasi va to'lov qobiliyatiga qanday ta'sir qilishi mumkinligi haqida ma'lumot etishmasligiga olib keladi. AREU tadqiqoti o'z o'rganish qishloqlarida rasmiy va norasmiy kredit tizimlari o'rtasidagi aniq bog'liqlikni aniqladi. Ko'pincha bu aloqalar MC to'lash muddatini qondirish uchun pul topish zaruratidan boshlangan, ko'plab qarz oluvchilar norasmiy manbalarga murojaat qilishadi, chunki ular kreditning investitsiya faoliyatidan o'z vaqtida iste'mol va to'lov ehtiyojlarini qondirish uchun etarli daromad ololmaganlar.
Norasmiy kredit tizimlari mavjudligiga e'tibor bermaslik bilan bog'liq uchinchi muammo Afg'oniston qishloqlarida kreditning ma'nosini noto'g'ri tushunishdir. Norasmiy kredit almashinuvi singari, mikrokredit olish ko'pincha puldan ko'proq narsani anglatadi.
Afg'oniston qishloqlaridagi kredit tizimlarining misoli norasmiy institutlarni tushunish zarurligini ko'rsatadi, chunki ular yangi aralashuvlar uchun eng yaxshi chiqish nuqtasini ta'minlashi mumkin. Mavjud norasmiy institutlarning qonuniyligidan mahrum bo'lishi mumkin bo'lgan rasmiy tizimlarni o'rnatish eng yaxshi holatda samarasiz va eng yomoni samarasiz bo'lishi mumkin.
