Моё личное участие в будущей трансформации банковской системы

Моё личное участие в будущей трансформации банковской системы

В современных условиях возрастающей неопределенности в экономической сфере требования к банковской системе значительно возрастают. На развитие банковской системы оказывают влияние мировые тенденции, характерные для современного банковского дела. В настоящее время они настолько значительны, что многие специалисты называют происходящее банковской революцией. Среди наиболее важных тенденций называют возрастающую конкуренцию с небанковскими кредитными учреждениями, дерегулирование, технологическую и техническую революцию, интернационализацию и глобализацию. В этой связи необходимо обеспечить трансформацию всех уровней банковской системы как Центрального банка, так и коммерческих банков.

Свое участие в трансформации банковской системы РУз я вижу на макроуровне (на уровне Центрального банка) и микроуровне (на уровне коммерческих банков).
На макроуровне мое участие в трансформации банковской системы заключается в трансформации деятельности Центрального банка, в том числе эффективному осуществлению денежно-кредитной политики.
В период активных реформ денежно-кредитная политика должна создать благоприятную среду, которая формирует долгосрочные финансовые ресурсы и перераспределять их в наиболее эффективные направления. Задача привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов в экономику в условиях растущего спроса на инвестиционные ресурсы и ограниченности государственных средств и ресурсов коммерческих банков требует эффективных мер по повышению привлекательности банковских депозитов, снижению инфляционных ожиданий и девальвационного давления.
В сложившихся условиях, в целях обуздания инфляционных процессов, объединения действий по созданию рыночных условий для формирования стабильно низких цен в экономике, возрастает необходимость перехода денежно-кредитной политики в режим инфляционного таргетирования.
Динамика инфляции находится в зависимости от множества факторов, которые недостаточно контролируются Центральным банком. Например, если в динамике инфляции преобладают немонетарные факторы, то использование инструментов денежно-кредитной политики может оказаться малоэффективным.
К факторам, ограничивающих эффективность инструментов денежно-кредитной политики в режиме инфляционного таргетирования, относятся:

• 
  вмешательство государства в процесс ценообразования, высокая доля ВВП, перераспределяемого через бюджет, высокая нагрузка косвенных налогов;
  
• 
  наличие теневой экономики, долларизация экономики;
  
• 
  высокий уровень государственной монополизации банковской и экономической сферы;
  
• 
  недостаточная развитость финансового рынка, низкая капитализация предприятий и банков.
  

Для перехода к таргетированию инфляции необходимо, чтобы выполнялись три основных условий:

• 
  установление определенного баланса на внутреннем валютном рынке, т.к. возникновение дисбаланса может привести к серьезным изменениям курсов валют, что может потребовать введения плавающего курса валюты;
  
• 
  развитие трансмиссионного механизма и финансовых рынков, позволяющих использовать механизм процентных ставок как реальный ограничитель денежно-кредитной активности банковской сферы;
  
• 
  определение набора механизмов и инструментов самого таргетирования.
  

Для перехода к режиму таргетирования инфляции в полном объеме Центральному банку необходимо участвовать в работе по созданию условий институционального характера, способствовать повышению глубины и ликвидности финансового рынка, добиваться роста эффективности своей процентной политики, совершенствовать управление ликвидностью банковского сектора, развивать систему анализа денежно-кредитной политики, макроэкономического моделирования и прогнозирования. По мере того как будет сокращаться участие Центрального банка в образовании курса национальной валюты потребуется реализация комплекса мер по превращению его процентной ставки в основной инструмент денежно-кредитной политики, влияющий на инфляционные ожидания экономических субъектов и формирующий условия функционирования национальной экономики.

На микроуровне мое участие в трансформации банковской системы заключается в трансформации деятельности коммерческого банка. В стратегическом плане трансформации коммерческого банка стоят три главные задачи:

• 
  цифровизация предоставляемых услуг;
  
• 
  развитие искусственного интеллекта и машинное обучение, работа с Big Data;
  
• 
  интеграция в международную финансовую систему с целью получения доступа к дешевым и длинным ресурсам мировых финансовых учреждений (в форме внешних заимствований и прямые инвестиции в капитал банков).
  

Развитию банковского сектора в среднесрочной перспективе будет способствовать повышение комплексности финансового обслуживания предприятий, развитие потребительского кредитования населения, развитие финансовых продуктов для малого и среднего бизнеса, совершенствование риск-менеджмента в кредитных организациях, а также развитие современных финансовых технологий и широкое внедрение инновационных продуктов в сфере банковского обслуживания. Эти процессы будут сопровождаться изменениями правовых рамок, поощряющими конкуренцию на рынке финансовых услуг.

Сегодня все успешные финансово-кредитные учреждения организуют свою деятельность по принципу многоканальности, сочетая традиционные формы обслуживания с новыми (дистанционное обслуживание, телефонные центры, самообслуживание через автоматы и терминалы). Без сомнений, в ближайшем будущем дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе передовых интернет-технологий станет основной формой оказания банковских услуг.
Большинство инноваций в банковском кредитовании носят и будут носить адаптивный характер, не предполагая принципиальных изменений в продукте или услуге. Функционально инновации в банковском кредитовании предполагают сохранение функций продукта либо услуги, и в основном возможно лишь изменение характера их реализации в целях более полного удовлетворения потребностей клиентов. В силу специфики кредитных технологий все инновации в данной сфере по своему характеру обречены быть улучшающими и модификационными. Фундаментальные инновации в банковском кредитовании, предполагающие реализацию совершенно новой идеи, бизнес-концепции и появление новых функциональных качеств банковского кредита как продукта, могут возникать на стыке сфер кредитного, расчетного и информационного обслуживания клиентов путем реализации предоставления сложных финансовых продуктов.
Искусственный интеллект (ИИ) способен обрабатывать большие объемы информации и выполнять рутинные действия, его внедрение позволяет компаниям исключить «человеческий фактор», сократить число аналитиков и менеджеров и противостоять мошенничеству.
Банки могут применять технологию машинного обучения, чтобы предсказывать сценарии поведения клиентов. Анализируя большие данные и используя machine learning, финансовые организации могут строить прогнозные модели, позволяющие предупреждать проблемы клиентов и низкий уровень продаж банковских продуктов. На основе прогнозов организация может формировать индивидуальные программы лояльности для пользователей, попавших в «зону риска», и улучшать клиентский сервис.
Банки могут использовать ИИ для оценки залогового имущества на основе обучения нейронной сети. Технология анализирует информацию о параметрах объекта, его расположении, стоимостном зонировании, пешеходном трафике.
ИИ широко применяется:
- для автоматизации процессов обработки подаваемых документов (OCR – распознавание текста, выделение смысла и категоризация текста);
- в корпоративном инвестиционном бизнесе, на рынках капитала для анализа поведения участников и оптимального ценообразования;
- в scoring-моделях для принятия решений по выдаче кредитов или кредитных карт;
- для прогнозирования загрузки банкоматов и, как следствие, снижения затрат на инкассацию (а также на хранение наличных);
- для автоматической обработки жалоб;
- для роботизированных интервью с кандидатами;
- в CRM для персонализации предложений наших розничных продуктов и сервисов;
- фрод-мониторинг;
- NLP-алгоритмы применяются в чат-боте.

Внедрение технологий Big Data в развитии банковской деятельности, прежде всего, направлено на рост уровня обслуживания, в том числе качественном его аспекте. Особое место занимают кредитные операции банка, и технология Big Data позволяет активизировать применение новых банковских продуктов и услуг, в том числе и влияет на оптимизацию этих самых банковских операций. В связи с активными операциями эта технология незаменима в отношении сбора и обработки информации о клиентах при реализации кредитных и инвестиционных операций. Выбор и персонификация существующих банковских продуктов в разрезе конкретных клиентов банков обеспечивается с помощью технологии Big Data, в том числе при реализации концепции «Next Best Action». Предлагаемая к рассмотрению технология Big Data может быть использована на нескольких этапах работы банка. Например, на этапе сбора и обработки первичной информации позволяет банку не просто собрать сведения о клиентах, но и определить уровень предпочтений (почему клиент обратился именно в конкретный банк, что в принципе отражает эффективность маркетинговой политики банка). С точки зрения определения уровня риска данная технология позволяет проанализировать кредитную историю клиента (если таковая имеется) на основании данных, собранных в других банках.

Интеграция в международную финансовую систему, несомненно, открывает перед финансовыми институтами страны возможности получения доступа к новым финансовым источникам, к тому же более дешевым по сравнению с внутренними резервами.
Интеграцию в международную финансовую систему необходимо осуществить по следующим направлениям:
- прямое взаимное инвестирование;
- эмиссия еврооблигаций;
- выпуск производных ценных бумаг в виде различных депозитарных расписок;
- привлечение кредитов от зарубежных банков.
Прямые иностранные инвестиции (ПИИ), в том числе в акционерный капитал банков, в настоящее время должны стать основным источником потоков частного капитала в нашу страну. ПИИ и потоки портфельных инвестиций в акционерный капитал более стабильны и меньше подвержены резким изменениям направления. Они приносят с собой множество косвенных выгод финансовой глобализации, таких как передача управленческих и технологических знаний.