Контрольная работа по дисциплине «Страхование»

Страховой рынок США. 2. История возникновения страхования, как экономической категории

от marina1177 | skachatreferat.ru

Федеральное агентство по образованию
ГОУ ВПО
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра страхования
Факультет: Финансово-кредитный
Специальность: Финансы и кредит
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
Вариант №1

Студентка:

Курс: 5
Личное дело №:
Преподаватель:

Киров 2010

СОДЕРЖАНИЕ
Теоретическая часть
Страховой рынок США………………………………………………………..3
История возникновения страхования, как экономической категории ……13
Практическая часть
Задача №1………………………………………………………………………18
Задача №2………………………………………………………………………19
Задача №3………………………………………………………………………20
Задача №4………………………………………………………………………21
Список литературы……………………………………………………………23

1. СТРАХОВОЙ РЫНОК В США

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны.
Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес. Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.
Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.[1]
В США имеются два типастраховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
1) коммерческое (широкий спектр);
2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).
Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки.
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.
Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.
Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.
AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляетсобой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.[2]
Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов. [3]
Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.
Еще одна из крупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.
Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.[4]
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, этодает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.
Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.[5]
В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Дело в том, что каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.[6]
Органы страхового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций.
Рассмотрим основные виды страхования в США.
Рынок страховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а такжестрахование от болезней и несчастных случаев.
В США существуют различные виды договоров личного страхования:
• Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;
• Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;
• Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;
• Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;
• Наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.[7]
Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является страхование жизни (life insurance). Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолетьнедостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.
Здесь хочется сказать пару слов еще об одном виде личного страхования – о страховании медицинском. Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней – самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять.
Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.
Существует альтернатива – страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой«Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.
Однако есть много американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20% населения).
Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой – американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.
Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотри основные виды имущественного страхования в США.
Автострахование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Данный вид страхования обычно является комбинированным страхованием и включает не только имущественное страхование, но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм иматериального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование автогражданской ответственности.
Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.
Любое пособие по страхованию (а на улицу лучше не выезжать, если не знаешь основных положений подобных инструкций) начинается примерно одинаково: понимание автомобильной страховки является важной частью вашей подготовки как водителя.
В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.
Страхование недвижимости (home insurance) обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.
Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:
• повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар,
буря, града и другие;
•кражу;
• повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.
Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. [8]
В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. Повсей стране используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20–30%.
Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья (renters insurance). Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору жилья не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.
В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.
Несмотря на финансовый кризис, США остается лидером на мировом страховом рынке и, будет являться таковым в ближайшее время.

2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ, КАК ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ

Страхование как экономическая категория имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапевозникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием.

Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней Греции и Риме.
Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования - нарочито созданная организация - по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала.[9]
Первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.
На этом заканчивается первый исторический этап - этап возникновения и становления страхования, который во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы ипризнаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.
Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. - в Англии, в 1681 г. - во Франции, в 1727 г. - в Пруссии и в 1734 г. - в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.[10]
Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое общество от огня FrieN dly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.
Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования отогня.
В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования - транспортное страхование, организованное на акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.
В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.[11]
В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.[12]
Наличие в России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.
Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российскоестраховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.
С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило на государственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовало недолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества, например, "Саламандра" (создано в 1855 г.), "Надежда" (1856 г.), "Якорь" (1872 г.), "Россия" (1881 г.) и "Волга" (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России.
Личное страхование в России берет начало в 1834 г., когда по инициативе прусского поданного Ф.Д. Шведерского было создано Русское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев.[13]
Государственное страхование, в отличие от коммерческого, не преследует цель извлечения прибыли, и поэтому взимает со страхователей минимальные суммы, необходимые для покрытия убытков страхователей и расходов на организацию страхового дела. К государственным видам страхования России конца XIX - начала XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.
Первый вид страхования - страхование лиц, регулировался законами "О страховании рабочих" (1912 г.), "Об обязательном страховании рабочих, служащих" (1914 г.), "О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах" (1916 г.), "О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ" (1894 г.), "О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств" (1898 г.).[14]
Следует отметить также, что указанный исторический период изобилует принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения.РЕШЕНИЕ ЗАДАЧ

Задача №1.

В договоре огневого страхования коттеджа ценой 200 тыс. усл. ед. Оценить «экономию» страхователя на размере рисковой премии, если он заключит «комбинированный» договор, по сравнению с общей ценой четырех отдельных договоров. Договор предусматривает страхование от следующих случаев:
• от пожара (р = 0,002);
• от удара молнии (р = 0,001);
• от взрыва (р = 0,004);
• от падения пилотируемого летательного аппарата (р = 0,001).
Решение:
Рассчитаем рисковую премию при заключении каждого договора по отдельности:
РП = S * t,
где РП – рисковая премия;
S – страховая стоимость объекта;
t – тарифная ставка.
• Рисковая премия от пожара = 200 тыс.у.е. * 0,2% = 40 000 у.е.
• Рисковая премия от удара молнии = 200 тыс.у.е. * 0,1% = 20 000 у.е.
• Рисковая премия от взрыва = 200 тыс.у.е. * 0,4% = 80 000 у.е.
• Рисковая премия от падения пилотируемого летательного аппарата = 200 тыс.у.е. * 0,1% = 20 000 у.е.
Рассчитаем суммарную рисковую премию при заключении каждого договора по отдельности:
РП = 40 000 у.е. + 20 000 у.е. + 80 000 у.е.+ 20 000 у.е. = 160 000 у.е.
Рассчитаем вероятность наступления страхового случая при заключении «комбинированного» договора по формуле:
p = p1(1-p2)(1-p3)(1-p4) + p2(1-p1)(1-p3)(1-p4) + p3(1-p1)(1-p2)(1-p4) + p4(1-p1)(1-p2)(1-p3) ,
где p – вероятность наступления страхового случая.
p = 0,002(1-0,001)*(1-0,004)*(1-0,001)+0,001(1-0,002)*(1-0,004)*(1-0,001)+0,004(1-0,002)*(1-0,001)*(1-0,001)+0,001(1-0,002)*(1-0,001)*(1-0,004)= 0,007958 = 0,796%
Рассчитаем рисковую премию при заключении «комбинированного» договора:
РП = 200 тыс.у.е. * 0,796% = 159 160 у.е.
Сравним размер рисковой премии при заключениикаждого договора по отдельности и при заключении «комбинированного» договора:
∆ = 160 000 у.е. - 159 160 у.е. = 840 у.е.
Ответ: «экономия» страхователя на размере рисковой премии при заключении «комбинированного» договора, по сравнению с общей ценой четырех отдельных договоров = 840 у.е.

Задача №2.

Дом ценой 1 500 000 руб. застрахован от полного разрушения или повреждения при наводнении (с вероятностью pi = 0,03) и от пожара (с вероятностью р2 = 0,06), при этом вероятность ущерба распределена равномерно в течение срока страхования. Найти единовременные ставки страховых взносов при раздельном и комбинированном страховании.
Решение:
Найдем единовременные ставки страховых взносов при раздельном страховании.
От наводнения:
1. Нетто-ставка = Страховая сумма * вероятность возникновения страхового случая = 1 500 000 руб. * 0,03 = 45000 руб.
2. Брутто-ставка = Нетто-ставка * величина нагрузки = 45000 руб.
* 1.15 = 51750 руб.
От пожара:
1. Нетто-ставка = Страховая сумма * вероятность возникновения страхового случая = 1 500 000 руб. * 0,06 = 90000 руб.
2. Брутто-ставка = Нетто-ставка * величина нагрузки = 90000 руб.
* 1.15 = 103500 руб.
Найдем единовременные ставки страховых взносов при комбинированном страховании. Для этого рассчитаем вероятность наступления страхового случая при заключении «комбинированного» договора по формуле:
p = p1(1-p2) + p2(1-p1),
где p – вероятность наступления страхового случая.
p = 0,03(1-0,06)+0,06(1-0,03) = 0,086
Найдем единовременные ставки страховых взносов при комбинированном страховании.
1. Нетто-ставка = Страховая сумма * вероятность возникновения страхового случая = 1 500 000 руб. * 0,086 = 129600 руб.
2. Брутто-ставка = Нетто-ставка * величина нагрузки = 129600 руб.
* 1.15 = 149040 руб.Ответ: - единовременная нетто-ставка страхового взноса при страховании от пожара будет равна 90000 руб., брутто-ставка - 103500 руб.
- единовременная нетто-ставка страхового взноса при страховании от наводнения будет равна 45000 руб., брутто-ставка - 51750 руб.
- единовременная нетто-ставка страхового взноса при комбинированном страховании будет равна 129600 руб., брутто-ставка - 149040 руб.

Задача №3.

Пожаром поврежден заводской корпус. Стоимость сгоревшего оборудования - 100 млн. руб. Стоимость ремонта помещения - 50 млн. руб. Кроме того, на производстве находились расходные материалы на сумму 10 млн. руб., которые также были уничтожены. Не подлежащее восстановлению оборудование было сдано на металлолом. От сдачи металлолома предприятие получило 5 млн. руб. Определить размер убытков, на основании которых рассчитывается сумма страховых выплат.
Решение:
Размер убытков, на основании которых рассчитывается сумма страховых выплат = Стоимость сгоревшего оборудования + стоимость ремонта помещения + стоимость сгоревших расходных материалов – прибыль от сдачи металлолома =100 млн. руб. + 50 млн. руб. + 10 млн. руб. - 5 млн. руб. = 155 млн. руб.
Ответ: размер убытков, на основании которых рассчитывается сумма страховых выплат = 155 млн. руб.

Задача №4.

Водитель застраховал свою ответственность по ОСАГО на следующих условиях:
1. Транспортное средство - легковой автомобиль (категории В, принадлежит физическому лицу, не используется в качестве такси)
2. Территория преимущественного использования транспортного средства - город Кемерово
3. В предыдущие страховые периоды выплат не было.
4. Договор страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
5. Возраст водителя - 40 лет, стаж вождения - свыше 15 лет.
6. Мощность двигателя - 95 л.с.7. Период использования транспортного средства и срок страхования - 12 месяцев в году.
Определить размер страховых взносов страхователя.
Решение:
В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» устанавливаются следующие тарифы и коофициенты:
1. Транспортное средство - легковой автомобиль (категории В, принадлежит физическому лицу, не используется в качестве такси) – 1980 руб.
2. Территория преимущественного использования транспортного средства - город Кемерово – k = 1,6.
3. В предыдущие страховые периоды выплат не было – k = 1.
4. Договор страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством– k = 1,7.
5. Возраст водителя - 40 лет, стаж вождения - свыше 15 лет– k = 1.
6. Мощность двигателя - 95 л.с– k = 1.
7. Период использования транспортного средства и срок страхования - 12 месяцев в году– k = 1.
Определяем размер взноса страхователя:
1980*1,6*1*1,7*1*1*1 = 5385,60 руб.
В соответствии с данным постановлением, максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, в данном случае, город Кемерово.
Таким образом, определим предельный размер страховых взносов:
1980*1,6*3 = 9504,00 руб.
Предельный размер страховых взносов для данной территории не превышает рассчитанный размер страхового взноса для нашего случая.
Ответ: размер страховых взносов страхователя = 5385,60 руб.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫОсновная:

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007
2. Гаврилова С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006 С. 5
3. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996
4. Малкова О.В. Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов-на-Дону, Феникс, 2007. С.24
5. Н.Б. Грищенко. Основы страховой деятельности: Учебное пособие.- М.: Финансы и статистика, 2004
6. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина - М.: Экономист, 2006
7. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.
8. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 53
9. Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.: Анкил, 2003

Периодические издания:

1. Журналы "Финансы", "Вопросы экономики", "Страховое дело", "Эксперт".
2. Российская газета, Коммерсантъ, Экономика и жизнь, Финансовая газета.

Сайты:
www.strahovhik.ru

-----------------------

[1] Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.
[2] www.insurances.ru
[3] Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996
[4] Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007
[5] www.strahovhik.ru
[6] Алиев Р.Ф. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. – 2000. №5. – С.18-34
[7] Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003
[8] www.insur-info.ru
[9] Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 53

[10] Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 55

[11] Малкова О.В. Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов-на-Дону, Феникс, 2007. С.24
[12] Гаврилова С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006 С. 5
[13] Малкова О.В. Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов- на-Дону, Феникс, 2007. С. 26
[14] Гаврилова С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006 С. 4