|
312
«Молодой учёный»
.
№ 5 (64)
.
Апрель, 2014 г.
Экономика и управление
шению к ним со стороны поставщиков. Одним из них яв-
ляется непруденциальное регулирование защиты прав по-
требителей на финансовых рынках, которое определяет
рыночное поведение поставщиков в финансовых услуг
в отношении потребителей. В рамках данного вида регу-
лирования устанавливаются правила осуществления дея-
тельности и определяются характеристики продуктов всех
типов поставщиков финансовых услуг. Отличие непру-
денциального регулирования от пруденциального заклю-
чается в том, что непруденциальное регулирование сфо-
кусировано, в основном, на предоставляемых продуктах
и услугах, а пруденциальное регулирование ориентиро-
вано на сохранение финансового устойчивости и состоя-
тельности финансовых институтов и, в более широком
смысле, финансовой системы. Пруденциальное регулиро-
вание, тем не менее, также вносит ощутимый вклад в за-
щиту прав потребителей финансовых услуг, предотвращая
убытки вкладчиков и поощряя надежных поставщиков,
способных предоставлять надежный доступ к финан-
совым продуктам на протяжении значительного периода
времени. Некоторые положения о защите прав потреби-
телей служат целям как пруденциального, так и непру-
денциального регулирования. Это касается, в частности,
положений о «неразумном» (чрезмерном) кредитовании,
которые направлены на предотвращение негативных по-
следствий, как для кредиторов, так и для заемщиков. [1, с.
5]
Результаты исследований подчеркивают важность фи-
нансовой грамотности потребителей и требований к рас-
крытию информации для смягчения последствий ин-
формационной асимметрии на рынке финансовых услуг.
Важнейшей задачей для прикладных исследований в бу-
дущем является разработка эффективных методов предо-
ставления прозрачной информации.
Правила раскрытия информации должны обеспечи-
вать понимание потребителем того, что он получает. Это
означает предоставление ясной и понятной информации
о соответствующих положениях и условиях предостав-
ления услуг. Минимальным требованием прозрачности
информации является требование об использовании про-
стого и точного языка для раскрытия информации каса-
тельно всех соответствующих сборов и платежей с целью
обеспечения четкого понимания потребителем, какие
продукты и услуги он приобретает. Это требование дает
возможность сопоставления цен и условий, предлагаемых
различными поставщиками услуг. Стандартизация рас-
чета процентной ставки, такой как эффективная про-
центная ставка или процентная ставка в годовом ис-
числении позволяет сравнивать услуги по цене. Другие
факторы, такие как удобство и надежность, для потре-
бителей финансовых услуг могут оказаться более значи-
мыми, чем стоимость.
Реализация этого положения требует некоторой осто-
рожности, чтобы не усложнять процесс раскрытия ин-
формации сверх потребительских нужд или способности
регулирующего органа обеспечивать их соблюдение. Не-
обходимость соблюдения правил повышает затраты по-
ставщиков финансовых услуг. Чрезмерно жесткое ре-
гулирование может привести к тому, что поставщики
откажутся от предоставления затратных услуг, либо эти
услуги окажутся невыгодными для потребителей ввиду
их высокой стоимости. Это ведет к уменьшению ассор-
тимента предоставляемых услуг. Введение ограничений
на неустойки за досрочное погашение займа, которое
привело к сокращению предложения долгосрочных кре-
дитов в ряде европейских стран. В результате, меры, на-
правленные на защиту отдельных потребителей могут не-
гативно сказаться на потребителях финансовых услуг
в целом. [2; 3]
Требование в отношении раскрытия информации пред-
ставляет собой более дружественную для рынка альтер-
нативу по сравнению с установлением предельного уровня
процентных ставок.
Различные исследования в области защиты прав по-
требителей и финансовой грамотности показывают,
что при разработке системы защиты прав потребителей
финансовых услуг не существует одинакового для всех
подхода. Уровень финансовой грамотности низок среди
бедных слоев населения, особенно в развивающихся
странах. Отдельные потребители не понимают сущности
процентных ставок. Исследователи отмечают наличие
большой асимметрии информации между заемщиками
микрофинансовых организаций и их кредиторами в плане
осведомленности о финансовых продуктах и услугах, вы-
званной неграмотностью и неопытностью заемщиков,
а также различиями в языке и этнической принадлеж-
ности. Среди вариантов решения сложившейся проблемы
предлагаются программы повышения финансовой гра-
мотности среди бедных слоев населения [4].
Программы повышения финансовой грамотности
и требования к раскрытию информации сами по себе не-
достаточны для обеспечения надлежащей защиты прав
потребителей финансовых услуг, необходимой для ис-
правления информационной асимметрии и провалов
рынка. Независимо от уровня финансовой грамот-
ности потребителей, поставщики услуг, при отсутствии
контроля, пользуются информационной асимметрией
и приемами «недобросовестной конкуренции», которые
позволяют быстро добиваться большой прибыли. Таким
образом, положение о «справедливом отношении» также
имеют большое значение в деле защиты прав потреби-
телей.
Регулирование в области защиты прав потреби-
телей помогает обеспечению «справедливого отно-
шения» к потребителю при предоставлении финансовых
услуг, помогая избежать продуктов и практики, которые
могут нанести ущерб финансовому состоянию потреби-
теля. Предусматривается принятие общих правил, таких
как требования в отношении этичного поведения персо-
нала, допустимых методов продажи услуг и продуктов,
а также надлежащего обращения с данными клиентов.
Принцип справедливого отношения также является осно-
Do'stlaringiz bilan baham: |
