I. A. Filipova

 
 
3. Bank qonunchiligi
Avvalroq, sun'iy intellektning ommaviy huquqni tartibga solishga ta'sirini ko’rib 
chiqishda moliyaviy huquq tilga olingan edi. Sun'iy intellektning rivojlanishi 
moliyaviy sektorda texnologik rivojlanish mahsulotlarining tez tarqalishiga sabab 
bo’lishi muhokama qilindi, chunki sun'iy intellekt texnologiyalari tufayli moliyani 
nazorat qilish qobiliyati ko’p marta ortadi. Moliyaviy sektorga qaytish va 
texnologiyaning bank huquqiga ta'siri va bank huquqida sun'iy intellektdan 
foydalanishni tartibga solish zarurligiga to’xtalib o’tishga arziydi. 
Ilgari, sovet davrida bank huquqi moliya huquqining bir bo’lagi sifatida qaralib, 
uning kichik tarmoi hisoblanar edi, ya'ni ommaviy huquq bilan qamrab olingan. Ammo 
hozir ko’proq mutaxassislar bank huquqi nisbatan mustaqil murakkab soha ekanligini 
390
Andreev V.K. Sun'iy intellektdan foydalangan holda yuridik shaxs huquqlarini olish va amalga 
oshirish // Tadbirkorlik huquqi. 2021. No 4. 11-bet. 
391
Xitoy Xalq Respublikasining 2018-yil 31-avgustdagi “Elektron tijorat to‘g‘risida”gi qonuni. URL: 
http://www.ved.gov.ru/files/images/28102020.pdf (kirish sanasi: 10.12.2021). 
392
Alekseenko A.P. Xitoy Xalq Respublikasining "Elektron tijorat to'g'risida" gi qonuniga muvofiq 
qidiruv algoritmlaridan foydalanishni tartibga solish // Yangi imkoniyatlar hududi. Vladivostok 
davlat iqtisodiyot va servis universiteti axborotnomasi. 2020. V. 12. No 2. S. 118–126. 

---

148 
ta'kidlamoqdalar, uni xususiy huquq bilan bolash mumkin. Zero, bank huquqini 
tartibga solish sohasi bank ishi bo’lib, bu kredit tashkilotlari tomonidan amalga 
oshiriladigan tadbirkorlik faoliyatining bir turidir. 
Bank munosabatlarida, banklar mijozlarga xizmat ko’rsatishda, har xil turdagi 
ma'lumotlarni qayta ishlashda sun'iy intellekt texnologiyalaridan foydalanish mumkin. 
Qanday qilib sun'iy intellektni bank sohasida qo’llash mumkin? Masalan, qarorlarni 
qo’llab-quvvatlash tizimlari orqali - ular kredit berish masalasini hal qilish uchun 
ishlatiladi. Intellektual tizim kreditga layoqatlilikni yuqori darajadagi aniqlik bilan 
baholaydi (taxminan 95% gacha) va kreditni tasdiqlash uchun talab qilinadigan vaqtni 
qisqartiradi. 2020 yilda allaqachon Sberbank chakana kreditlash bo’yicha qarorlarning 
100 foizini sun'iy intellektdan foydalangan holda qabul qildi va ularning 95 foizi 
avtomatik ravishda inson aralashuvisiz shakllantirildi. Kredit shartnomasini tuzish va 
amalga oshirishda sun'iy intellektdan foydalanish "bank kreditlashning asosiy 
tendentsiyasi,
393
. 
Ba'zi faoliyatlar, masalan, Sberbankda muddati o’tgan qarzlarni undirish 
bo’yicha standart da'vo arizalarini tayyorlash deyarli to’liq avtomatlashtirilgan va faqat 
ishlab chiqarish jarayonini nazorat qiluvchi inson ma'muri va asosan "yordamchi" 
funktsiyani bajaradigan xodimlarni talab qiladi. (masalan, da'vo summasi to’risidagi 
ma'lumotlarni kiritish, hujjatlar rekvizitlarini to’ldirish, bitimlar uchun limitlarni 
belgilash uchun javobgardir)
394
. 
Investitsiyalarni 
avtomatlashtirilgan 
boshqarish 
(robo-maslahat) 
ham 
rivojlanmoqda
395
. Mavjud ma'lumotlarni tahlil qilish asosida sun'iy intellekt tizimlari 
ma'lum bir mijoz uchun eng mos bank mahsulotini taklif qila oladi. Chatbotlar va 
virtual yordamchilar banklarga qo’niroq markazlari hal qila olmaydigan so’rovlarning 
ko’payishi bilan kurashishga imkon beradi. Va nihoyat, sun'iy intellekt firibgarlikni 
aniqlashga yordam beradi, uni real vaqtda aniqlash imkonini beradi. 
Bank ishida sun’iy intellektdan foydalanishga misol tariqasida dunyoning 
yigirmaga yaqin davlatida bank xizmatlari ko’rsatuvchi va Singapurning o’zida 100 
dan ortiq filiallariga ega bo’lgan Singapurning eng yirik banki DBS Bank tajribasini 
keltirish mumkin. Jinoiy daromadlarni legallashtirishga qarshi nazoratning operativ 
samaradorligi va samaradorligini oshirish uchun bank sun’iy intellekt tizimini – Pul 
yuvishga qarshi kurash (AML) filtri modelini ishlab chiqdi va joriy qildi. Bunday filtr 
shubhali operatsiyalarni aniqlaydi va qo’lda tekshirishni talab qiladigan 
ogohlantirishlar sonini kamaytiradi.
396
. 
393
Kamalyan V.M. Kredit shartnomasini tuzish va bajarishda sun'iy intellektdan foydalanish // 
Yuridik fan. 2021. No 6. 45-b. 
394
Gavrilin A.V., Filatov A.A. Sun'iy intellekt bo'limi huquq sub'ekti sifatida: raqamli bank 
kontekstida g'oyani rivojlantirishning maqsadga muvofiqligi va istiqbollari // Ijtimoiy rivojlanish 
nazariyasi va amaliyoti. 2021 yil. 11-son (165). S. 128. 
395
Robo-maslahatchi - bu minimal inson aralashuvi bilan investitsiya portfelini yaratish va boshqarish 
bo'yicha moliyaviy maslahat va xizmatlarni taqdim etadigan avtomatlashtirilgan platforma. 
396
Goryan E.V. Moliyaviy va bank sektorida sun'iy intellektdan foydalanish istiqbollari: Singapur 
tajribasi // Yangi imkoniyatlar hududi. Vladivostok davlat iqtisodiyot va servis universiteti 
axborotnomasi. 2020. V. 12. No 3. S. 86–99. 

---

149 
2021 yil holatiga ko’ra, dunyoda bank sektorida sun'iy intellekt bilan boliq 40 
dan ortiq startaplar mavjud edi. Mutaxassislar ularning har birini taxminan 1 milliard 
dollarga baholadilar, ularning umumiy qiymati taxminan 150 milliard dollarni tashkil 
etdi. Shu bilan birga, so’nggi 5 yil ichida moliyaviy texnologiyalar sohasiga 
investitsiyalar hajmi 8,34 milliard dollardan 39,58 milliard dollargacha o’sdi, bu esa 
ushbu ko’rsatkichning o’rtacha yillik o’sishi 37 foizni tashkil etadi.
397
. 
Eng yirik McKinsey konsalting kompaniyalaridan biri ekspertlarining fikricha, 
kelajakda anʼanaviy banklar oʻz faoliyatiga sunʼiy intellektni joriy qilmasa, sunʼiy 
intellekt texnologiyalari asosida qurilgan yangi subʼyektlarga (shartli “neo-banklar”) 
yutqazadi.
398
. Bu mijozlarning so’rovlari ortib borayotgani, ular bir vaqtning o’zida 
barcha bank hisoblari va moliyaviy xizmatlarga kirish uchun ularga taqdim etilgan 
interfeyslarni afzal ko’rishlari sababli sodir bo’ladi. Ovozli interfeyslar mijozlar bilan 
muloqot qilishning yangi standartiga aylanmoqda, keyingi qadam video interfeyslar 
bo’ladi. Banklar “aqlli” mijozlarga xizmat ko’rsatishni yo’lga qo’yishi yoki raqobatda 
yutqazishi kerak bo’ladi. Agar hozir mijozlar uchun takliflar odatda universal bo’lsa, 
ular qanchalik uzoqqa borsa, ular shunchalik shaxsiylashtiriladi va klassik bank 
xizmatlaridan tashqariga chiqadi. 
Bank sektoriga sun'iy intellektni joriy etishning ijobiy ta'siridan tashqari, 
ekspertlar yangi muammolarni qayd etishmoqda. Birinchidan, kamsitish va inson 
huquqlari buzilishining yangi xavflari mavjud. Misol uchun, kredit berish to’risidagi 
qaror algoritmlar tomonidan tasdiqlanadi yoki rad etiladi, ammo agar algoritm ishlab 
chiquvchi tomonidan ataylab yoki beparvolik tufayli noto’ri algoritm yaratilgan bo’lsa, 
u jinsi, irqi, millati va boshqa belgilarga ko’ra kamsitishi mumkin. Yana bir muammo 
- ma'lumotlarni himoya qilish. AI samarali ishlashi uchun zarur bo’lgan ma'lumotlar 
miqdori maxfiylik bilan boliq muammolarni keltirib chiqaradi va bu ma'lumotlarning 
sizib chiqishi firibgarlik xavfini oshiradi. 
Shunday qilib, bank sohasida sun'iy intellektning yanada keng tarqalishi bilan 
bank qonunchiligi tomonidan tartibga solishni yangilash zarur. Bank sektorida sun’iy 
intellekt texnologiyalaridan foydalanish shartlarini “tartibga soluvchi sandbox” 
rejimida – eksperimental huquqiy rejimda sinovdan o’tkazish imkoniyati mavjud.
399
. 
Ehtimol, ushbu rejim bank sektorida ma'lumotlarni qayta ishlashga umumiy tartibga 
solishdan tashqari, sun'iy intellekt ekspert tizimlariga qo’yiladigan maxsus talablarga 
va hokazolarga qo’shimcha cheklovlar qo’yadi.