Материалы настоящего издания могут использоваться только в информационных целях. Несмотря на то что

IV.4.3.1 Преимущества и недостатки 
неформальных систем 
Неформальные системы перевода денежных 
средств (НСПД), такие как система «Hawala», мо-
гут использоваться как законно, так и незаконно. 
Во многих странах они законны, и трудящиеся-
мигранты получают услуги быстрой, экономичной, 
удобной, гибкой и анонимной системы. Однако 
НСПД также могут использоваться для незакон-
ных целей, например, для обмана контроля капита-
ловложений и валютных ограничений, уклонения 
от налогов, контрабанды, отмывания денег и фи-
нансирования террористов (El Qorchi et al., 2003). 
Обычно НСПД процветают в регионах, где плохо 
развит формальный сектор или существуют замет-
ные рыночные искажения. Взимаемая плата низка, 
она составляет 1—2% размера перевода при време-
ни доставки 24 часа (Varma and Sasikumar, 2005; 
World Bank, 2006).
Денежные переводы, перевозимые вручную ра-
ботниками транспортной сферы, курьерами, друзь-
ями и родственниками — обычная практика во 
многих регионах, включая страны Восточной Евро-
пы / Центральной Азии, но этот способ чреват по-
терями во время пересечения границ и из-за краж.
Избыточные расценки на обмен валюты, меры 
сдерживания обмена иностранной валюты, недо-
статок эффективных, адекватных и надежных бан-
ковских услуг и сравнительно низкие ставки дохо-
да финансовых активов, так же как высокая стои-
мость переводов и недостаточный доступ к фор-
мальному сектору объясняет, почему мигранты 
используют незарегистрированные системы пере-
водов. Неясно возможно ли стимулирование при-
тока денежных переводов мигрантов в формаль-
ные каналы, если предоставление основных услуг 
неадекватно и учрежденческие пробелы не вос-
полнены.
IV.4.3.2 Формальные системы
(a) Операторы по переводу денег (БОДП)
Глобальные БОДП — основные официальные 
каналы денежных переводов по всему миру. Основ-
ными преимуществами, получаемыми пользовате-
лями, являются доступ, скорость, надежность и 
простота процедур. Существуют менее затратные 

---

 – 84 –
альтернативы, но они не доступны по всему миру. 
У таких БОДП, как «Western Union», высокая узна-
ваемость марки (и большие маркетинговые бюдже-
ты). Но они достаточно дороги по сравнению с ме-
нее затратными сервисами, предлагаемыми мень-
шими и специализированными БОДП, такими как 
«Анелик».
(б) Финансовые учреждения
Услуги по переводу денег через личные счета 
обычно менее затратны. Сравнение примерной сто-
имости пересылки 200 долларов США основными 
БОДП, банками, другими БОДП и с помощью 
«Hawala» показало, что банки более конкурентос-
пособны во всех областях, для которых были до-
ступны сравнительные данные (World Bank, 2006).
IRNet, кредитный союз, который предоставляет 
услуги такого типа, является инновационной аль-
тернативой БОДП с фиксированной ставкой в 6,5 
доллара США за перевод. Однако отправитель дол-
жен быть членом кредитного союза. В Европе / 
Центральной Азии и Северной Америке есть 14 
стран, в которых действует кредитный союз 
(WOCCU, 2004). 
Кроме меньшей, чем в БОДП стоимости, у бан-
ков есть преимущество в дополнении услуг по пе-
реводу другими финансовыми услугами.
(в) Другие сервисы
Инновационное применение банковских карто-
чек также экономично. Например, «Visa» предлагает 
четыре типа услуг по переводу денег и имеет связи с 
банками, МФУ и розничными точками. Это сравни-
тельно новый механизм (с потенциалом роста).
Поставщики финансовых услуг и другие органи-
зации, обслуживающие бедные слои населения и 
мигрантов, могут создавать креативные институци-
ональные партнерства для обеспечения услуг по пе-
реводу денег. Союзы с банками, кредитными союза-
ми, почтовыми сетями, международными БОДП и 
розничными точками позволяют им увеличивать 
свои преимущества (близость к клиентам) и пре-
одолевать слабости (ограниченный опыт перево-
дов, ограничения на сделки с иностранной валютой 
и доступ к платежным системам) (Isern et al., 2004).
Одним из решений является укрупнение денеж-
ных переводов. В Индии неправительственная ор-
ганизация «Adhikar» обеспечивает сервис внутрен-
ней передачи денег, который централизует переда-
чу и распределение небольших переводов мигран-
тов и направляет их через один счет в банке-
партнере. Это снижает стоимость перевода и эта 
неправительственная организация получает комис-
сионные за данную услугу. Другое решение — поч-
товые службы с их широкой сетью (и в некоторых 
случаях с уже существующими посредниками во 
внутренних переводах), привлекательные как по-
тенциальные партнеры для БОДП.