Elektron to'lov tizimlari qanday ishlaydi. Elektron to'lovlar va elektron to'lov tizimlari. Rossiyadagi
Download 243,64 Kb. Pdf ko'rish
|
Kredit kartalari (1)
|
Kredit kartalari Elektron to'lov tizimlari qanday ishlaydi. Elektron to'lovlar va elektron to'lov tizimlari. Rossiyadagi elektron to'lov tizimlari ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI QANDAY ISHLAYDI. ELEKTRON TO'LOVLAR VA ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI. ROSSIYADAGI ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI Ushbu bobdagi materialni o'rganish natijasida talaba quyidagilarni bajarishi shart: biling elektron to'lov va elektron to'lov tizimini aniqlash; elektron to'lov vositalari; to'lov tizimlariga qo'yiladigan talablar; qila olish elektron to'lov tizimiga talablarni shakllantirish; ishlatiladigan to'lov vositalariga muvofiq elektron to'lov tizimlarini aniqlash va tasniflash; shaxsiy EKda ishlatiladigan to'lov tizimlari va to'lov vositalarining turlarini bilish; elektron to'lovlarning zamonaviy texnologiyalari. ELEKTRON TO'LOV VA ELEKTRON TO'LOV TIZIMINING TA'RIFI To'lov (to'lov) bu sotib olingan tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lanadigan pul, mablag'lardan foydalanish, berilgan qarzni qaytarish, majburiyatlar bo'yicha hisob-kitoblar va boshqalar. Elektron to'lov - bu elektron telekommunikatsiya va elektron to'lov vositalari yordamida amalga oshiriladigan to'lov. Elektron telekommunikatsiyalar tarkibiga axborot tarmoqlari, birinchi navbatda Internet va uyali aloqa tarmoqlari, bankomatlar va elektron to'lov terminallari, POS terminallar kiradi. Elektron to'lov vositalariga elektron vositalar, bank plastik kartalari, smart-kartalar, elektron cheklar ko'rinishidagi va virtual pul birliklari ko'rinishidagi elektron pullar yordamida amalga oshiriladigan bank hisobvarag'idan boshqa hisob raqamiga pul o'tkazmasi kiradi. Elektron to'lovlar naqd va naqdsiz turlarga bo'linadi. Naqd pulsiz hisob-kitoblar pul mablag'larini masofadan o'tkazishda, raqamli pullar bilan hisob- kitob qilishda, bank va bank plastik kartochkalari uchun ishlatiladi. plastik kartalardagi hisobraqamlardan, mobil aloqa operatorlari hisob raqamlaridan ED yordamida. Elektron to'lov tizimi. Elektron to'lov tizimi (EPS) - bu bir yoki bir nechta to'lov turini ta'minlovchi apparat vositalari, dasturiy vositalar, axborot tarmoqlari va tashkiliy tuzilma to'plami: masofadan turib elektron pul o'tkazmasi; magnit tasma yoki smart-karta yordamida plastik kartalar yordamida to'lovlar; ED to'lovlari; jismoniy shaxslardan naqd pulni qabul qilish yoki to'lash. Elektron to'lov tizimlari ham davlat, ham tijorat tashkilotlari tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Tijorat to'lov tizimlari jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan tashkil etiladi. EPS yordamida tovarlar, ishlar, xizmatlar to'lanadi, naqd pul kredit tashkilotlarida qabul qilinadi, pullar bitta tashkilot yoki bir kishining hisobvarag'idan boshqa tashkilot yoki boshqa shaxsning hisobiga o'tkaziladi. Ular foydalanadigan texnologiyalar to'g'ridan-to'g'ri kontragentlar o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishga imkon beradi. Bu bankda yoki boshqa moliya muassasasida bir hisobvaraqdan boshqasiga pul o'tkazmasini istisno qiladi. Elektron to'lov tizimlariga, shuningdek bank va bankdan tashqari to'lov terminallari, uzoqdan moliyaviy xizmatlar va uzoq bank xizmatlari (RBS), shu jumladan Internet-banking va SMS-banking, uyali aloqa, uyali aloqa operatorlarining mobil moliyaviy xizmatlari, elektron pullar kiradi. To'lov terminali quyidagilarga mo'ljallangan: uyali aloqa xizmatlari, kommunal xizmatlar, Internet-provayderlar, bank kreditlarini to'lash uchun to'lovlarni qabul qilish; to'lov tizimlaridagi, bank kartalaridagi hisob raqamlarini to'ldirish. To'lov terminallari tezkor elektron to'lovlarni amalga oshirishning eng mashhur usulidir. "Partners Consulting 0PC o'g'li" ning so'zlariga ko'ra, 2012 yilda to'lov terminallari EPS bozorining yarmidan ko'prog'ini egallagan va 2013 yilda ularning hajmi 46% gacha kamaygan. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] JPC ma'lumotlariga ko'ra, 2018 yilga kelib to'lov terminallari aylanmasi 31 ga tushadi Bankdan tashqari to'lov terminallari orqali to'lovlar tarkibi o'zgaradi, uyali aloqa xizmatlari uchun to'lovlar salmog'i pasayadi, pul o'tkazmalarining ulushi esa oshadi. To'lov tizimlarining huquqiy holati "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" 2011 yil 27 iyundagi 161-FZ-sonli Federal qonunida tasdiqlangan. Ushbu qonunga muvofiq to'lov tizimlari Markaziy bankdan bankdan tashqari kredit muassasasi (NKO) yoki bank maqomini tasdiqlovchi litsenziyani olishi kerak. Litsenziyani olgan birinchi Rossiya tizimi bu CONTACT tizimi. U 2012 yil 3 avgust kuni to'lov tizimi operatorlarining yagona davlat registrida 0001 raqamini oldi. Endilikda moliyaviy xizmatlarning barcha turlari Markaziy bankka hisobot beradi. Ko'pgina to'lov tizimlari o'zlarining tuzilishini qonunga muvofiqlashtirishdi. Shunday qilib, WebMoney to'lov tizimida sherik bank bilan kelishuv mavjud, Yandex.Money va Money@MaP.gi notijorat tashkilotlari sifatida ro'yxatga olingan. Qiwi tizimi o'z bankiga ega bo'ldi. To'lov tizimlari o'n millionlab Rossiya fuqarolariga xizmat qiladi va milliardlab dollar pul oqimlarini nazorat qiladi. Birinchi mahalliy elektron to'lov tizimlari 1997-1998 yillarda paydo bo'lgan. (CyberPlat - 1997, Assist - 1998, WebMoney - 1998). So'nggi yillarda yaratilgan yirik to'lov tizimlariga OSMP - 2004, ChronoPay - 2005 kiradi. Birinchi yirik to'lov tizimlari uchun ular yirik banklarning Internet to'lov shlyuzlari (IPG) sifatida yaratilgan. Masalan, CyberPlat® to'lov tizimi Platina bankining bo'linmasi sifatida yaratilgan. Hozirda Internet orqali to'lovlarni amalga oshirishda foydalaniladigan asosiy to'lov tizimlariga WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida kiradi. EPS yordamida bajariladigan operatsiyalarning asosiy turlari. Tijorat EPSning vakolati "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonunining qoidalaridan kelib chiqadi. EPS yordamida bajariladigan asosiy operatsiyalarga quyidagilar kiradi: 1) xizmatlar ko'rsatadigan jismoniy yoki yuridik shaxsga o'tkazish uchun jismoniy shaxslardan naqd pul qabul qilish; 2) kredit tashkilotlaridan tashqari bank kartalari va emitentlarning to'lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar; 3) virtual pul birliklari (raqamli pul) yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalar; 4) pul mablag'larini bitta korxonaning hisobvarag'idan boshqasining hisobiga o'tkazish. Internet tufayli dunyoda hayotni soddalashtiradigan juda ko'p yangi narsalar paydo bo'ldi. Ular orasida xizmatlarni to'lash va pulingizni uydan chiqmasdan o'tkazish imkoniyati mavjud turli xil elektron to'lov tizimlari mavjud. Siz bilan Elena Zaitseva - "HeatherBober" jurnalining moliyaviy tahlilchisi. Elektron to'lov tizimlarining xususiyatlari va imkoniyatlari haqida gapirib beraman va ulardan eng mashhurlarini tahlil qilaman. Agar siz uzoq moliyaviy operatsiyalar uchun xizmatni tanlash yoki o'zgartirishni xohlasangiz, maqolada juda ko'p foydali ma'lumotlarni topasiz. 1. ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI NIMA Elektron to'lov tizimi (EPS) Internetda foydalanuvchilar o'rtasidagi hisob-kitoblarni ta'minlaydigan tashkilotdir. Jismoniy va tijorat korxonalari, banklar va boshqa moliyaviy tuzilmalar ushbu jarayonning ishtirokchilari hisoblanadi. Rossiyadagi EPS faoliyati davlat tomonidan tartibga solinadi. Asosiy me'yoriy hujjat - "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" gi qonun. Elektron to'lov tizimlari quyidagilarni amalga oshirishga imkon beradi: kommunal xizmatlar, uyali aloqa, televidenie va boshqa xizmatlarga haq to'lash; internet-do'konlardan tovarlar sotib olish; bank kartalari va hisobvaraqlariga pul mablag'larini olib qo'yish; valyuta ayirboshlash; pulni tizimning boshqa ishtirokchilariga, masalan, biznes doirasida o'tkazish. Ro'yxat to'liq emas. Virtual xizmatlarning imkoniyatlari juda keng, ularning faoliyati doimiy ravishda takomillashib boraveradi. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun elektron pul ishlatiladi - tizim tomonidan chiqarilgan virtual raqamli birliklar. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Raqamli naqd pulning xususiyatlari: Faqat elektron shaklda chiqariladi. Haqiqiy pul bilan qo'llab-quvvatlanadi. Ularni chiqargan EPS tomonidan kafolatlangan (emitent). Elektron ommaviy axborot vositalarida saqlanadi. Ular nafaqat tizim doirasida, balki tashqi kontragentlar bilan hisob-kitoblarda ham tan olinadi. Virtual pul elektron hamyonlarda saqlanadi - bu tanlangan tizimdagi foydalanuvchi hisobining nomi. 2. ULAR QANDAY ISHLAYDI EPSning ishlash printsipi an'anaviy naqd pulsiz operatsiyalarga o'xshaydi. Har bir foydalanuvchida kontragentlar bilan hamyonlari o'rtasida hisob-kitoblar uchun shaxsiy hisob mavjud. Soddalashtirilgan ish sxemasi quyidagicha: real pul foydalanuvchining raqamli hisob raqamiga o'tkaziladi; ichki kursda, virtual valyutaga xizmatlarni almashish; hisob egasi kerakli operatsiyani amalga oshiradi (pul mablag'larini jismoniy shaxsga o'tkazadi, tovarlarni sotib oladi va hokazo); kontragent elektron valyutani oladi; tizim an'anaviy pullarini qaytarib berib, ichki pullarini qaytarib oladi. Haqiqiy pulni raqamli pulga almashtirilganidan keyin olingan summaga emitent foydalanuvchi oldida majburiyatlarni oladi. EPS, ishtirokchining iltimosiga binoan virtual valyutani haqiqiy pulga almashtirishga kafolat beradi. Raqamli naqd puldan foydalanish uchun, qabul qiluvchi tashkilot to'lovni virtual valyutada qabul qilishi kerak. Operatsiyalar ko'pincha vositachilar orqali amalga oshiriladi. Masalan: Hamyon egasi virtual pulni bank kartasiga o'tkazishni so'rab murojaat qiladi. Amaliyot vositachi orqali amalga oshiriladi - raqamli pulni qabul qiladigan, uni an'anaviy pulga almashtirgan va belgilangan tafsilotlarga o'tkazadigan tashkilot. Natijada, mijoz kerakli valyutada, masalan, rubl yoki dollar miqdorida pul oladi. Virtual pulni qabul qilmaydigan kompaniyalar foydasiga tranzaktsiyalar shunga o'xshash tarzda amalga oshiriladi. Ba'zida vositachi rolini EPS o'zi bajaradi. 3. ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI QANDAY ISHLAYDI? Asosiy daromad tranzaktsiya to'lovlaridan kelib chiqadi. Masalan, raqamli naqd pul bozorida etakchilardan biri bo'lgan Webmoney har bir o'tkazmaning 0,8 foizini saqlab qoladi. Tarif tashqi o'tkazmalarga ham, bitta foydalanuvchining hisoblari o'rtasidagi harakatlarga ham qo'llaniladi. EPS uchun qo'shimcha daromad quyidagi manbalardan olinadi: Foydalanuvchi attestatsiyasi.Turli xil imkoniyatlarning hamyonlari mavjud. Kengaytirilgan harakatlar to'plamini bajarish yoki ko'proq pul o'tkazish uchun siz sertifikatsiyadan o'tishingiz kerak - pasport ma'lumotlarini taqdim etish, telefon raqamingizni tasdiqlash, shaxsni aniqlash uchun kompaniya vakili bilan uchrashish. Ko'pincha xizmat uchun komissiya olinadi. Terminallardan foydalanish. Siz o'z hamyoningizni turli yo'llar bilan to'ldirishingiz mumkin, to'lov terminali yoki sherik bankomat - ulardan biri. Operatsiya uchun komissiya olinadi. Masalan, tanlangan terminalga qarab, Yandex.Money xizmati bitta to'ldirish uchun 0% dan 19% gacha chegirmalarni oladi. O'z xaritalaringizdan foydalanish.Pulni olish va olishni soddalashtirish uchun, xizmat ko'rsatish va xizmat ko'rsatish pul talab qiladigan EPS kartalari chiqariladi. Komissiya berish, naqd pul olish, SMS-ma'lumot berish va boshqa operatsiyalar uchun olinadi. Ro'yxat to'liq emas. Yuqorida aytilganlarga qo'shimcha ravishda pul ishlashning ko'plab boshqa usullari mavjud - bitimlarni tasdiqlash uchun to'lovlar, hamkor tashkilotlardan olinadigan komission to'lovlar, vositachilik xizmatlarini ko'rsatish va hk. 4. AFZALLIKLARI VA KAMCHILIKLARI Elektron tranzaktsiyalar EPSning o'zi uchun ham, uning korporativ sheriklari uchun ham foydalidir. Virtual valyuta emitenti operatsiya uchun komissiya oladi va savdo nuqtalari naqd pul yig'ish va saqlash uchun sarflanmaydi. Foydalanuvchi bunday hisob-kitoblardan oladi: qulaylik - operatsiyalar uydan yoki Internetdan boshqa joyda amalga oshiriladi; ishonchlilik - xizmat hamyonni ishlatishda xavfsizlik qoidalariga rioya qilgan holda, xizmat ma'lumotlarning himoyasi va mablag'larning saqlanishini ta'minlaydi; Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] cheksiz foydalanish - raqamli naqd muddati tugamaydi va tugamaydi; bepul qo'llab-quvvatlash - hamyonni saqlash uchun to'lov olinmaydi; to'lovlarning yuqori tezligi - ko'plab operatsiyalar deyarli darhol amalga oshiriladi, vositachilarni jalb qilgan holda kechikishlar mumkin; shaffoflik - barcha operatsiyalar yozib olinadi, elektron to'lovlar tarixini istalgan vaqtda so'rash mumkin. Ammo EPS afzalliklaridan tashqari, kamchiliklari ham bor: shaxsni tekshirish zarurati - hisobdan to'liq foydalanish uchun shaxsiy ma'lumotlar va hujjatlarni taqdim etish kerak; foydalanish cheklovlari - barcha kompaniyalar va savdo tashkilotlari virtual pullarni qabul qilmaydi, garchi ularning ro'yxati o'sib bormoqda; komissiyalar - ba'zi majburiy to'lovlar katta ahamiyatga ega, bu ayniqsa katta hajmlarda seziladi; tiklanish bilan bog'liq qiyinchiliklar - agar parolingizni yo'qotib qo'ysangiz, xavfsizlik talablari kuchaygani sababli ishni qayta tiklash qiyin bo'ladi, siz ko'plab shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Har bir foydalanuvchi o'zi uchun muhim afzalliklar va muhim kamchiliklarni topadi. Masalan, Webmoney-dan kartaga pul mablag'larini olish uchun komissiya men uchun juda yuqori. Shu sababli, virtual puldan foydalanishni minimallashtirishga harakat qilaman. Raqamli naqd pulning xususiyatlari va istiqbollari haqida mustaqil ekspert xulosasi uchun videoni tomosha qiling: 5. EPS TURLARI QANDAY? Elektron to'lov tizimlarining bir nechta turlari mavjud. Ularni bitim qatnashchilari, bitim summasiga, belgilangan sanaga, valyutaga va boshqalarga bo'lishlari mumkin. Eng ko'p ishlatiladigan tasniflash pulni tizimga kirish paytiga asoslanadi. Unga ko'ra EPSning kredit va debet turlari ajratilgan. KREDIT Ushbu xizmatlarning ishtirokchilari o'rtasidagi hisob-kitoblarni amalga oshirishda kredit kartalari qo'shimcha himoya - xabarlarni shifrlash va elektron raqamli imzodan foydalanadi. Tranzaktsiyani amalga oshirish uchun to'lov qobiliyati va taqdim etilgan to'lov ma'lumotlarining haqiqatga muvofiqligini tasdiqlash talab etiladi. Bunday bitimlarning asosiy xususiyati shundaki, avval shartnoma tuziladi, so'ngra to'lov yoki pul o'tkazish amalga oshiriladi. Kredit EPS birinchi virtual, ochiq bozor, CyberCash, CheckFree va boshqalarni o'z ichiga oladi. DEBET Deyarli barcha xalqaro elektron to'lov tizimlari debet hisoblanadi. Ularning ishlash printsipi shundan iboratki, pul o'tkazmalari va to'lov operatsiyalari foydalanuvchiga hisobni to'ldirgandan so'nggina taqdim etiladi. Ba'zi debet EPSlar raqamli naqd pullardan foydalanmaydi, ammo elektron cheklar. Ularning ishlash printsipi quyidagicha: To'lovni yuboruvchi chek beradi va uni virtual imzo bilan tasdiqlaydi. Hujjat hakamlik tizimi orqali qabul qiluvchiga o'tkaziladi. Xizmat kvitansiyani tekshiradi. Agar buzilishlar aniqlanmasa, to'lov qabul qilinadi. Chekni bergan foydalanuvchining hisobidagi mablag'lar oluvchiga o'tkaziladi. Raqamli tekshirish cheklangan miqdordagi tizimlar - NetCash, NetChex, NetCheque va boshqa tizimlar tomonidan qo'llaniladi. 6. ROSSIYADAGI TOP-5 ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI Butun dunyoda EPS Rossiyada ma'lum yoki ishlatilmaydi. Bu pulni qo'yish va echib olish bilan bog'liq qiyinchiliklar, shuningdek, dasturda cheklovlar mavjudligi bilan bog'liq. VEBMONEY U bozorning etakchisi hisoblanadi. Kompaniyaning rivojlanishi 1998 yilda boshlangan. Bu vaqt ichida 36 milliondan ortiq kishi Webmoneyga qo'shildi. Hisob egasi Bitcoin va oltinni o'z ichiga olgan turli xil valyutalarning virtual hamkasblarida cheksiz miqdordagi hamyonni ochish huquqiga ega. Barcha hisoblar har xil shaxsiy WMID raqami bo'lgan Keeper saqlash tizimiga birlashtirilgan. Barcha operatsiyalar bir zumda va qaytarib bo'lmaydigan tarzda amalga oshiriladi. Har qanday operatsiya uchun komissiya 0,8% tashkil etadi. Ishlash uchun siz shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etishingiz va ularni tasdiqlashingiz kerak. Bir necha turdagi sertifikatlar mavjud. Hisob qaydnomasi holati qanchalik baland bo'lsa, foydalanuvchi ko'proq imkoniyatlarga ega bo'ladi. YANDEX PUL Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Markaziy bank tomonidan litsenziyalangan tijorat bank bo'lmagan tashkilot. Foydalanuvchiga uchta mumkin bo'lgan hamyondan birini ochish so'raladi - anonim, shaxsiylashtirilgan yoki identifikatsiyalangan. Holat elektron hisobdagi mumkin bo'lgan maksimal qoldiq va pul o'tkazmalariga ta'sir qiladi. NPO Yandex.Money hamyoniga bog'langan to'lovlar va naqd pullarni olish uchun o'z kartasiga ega. 3 yil uchun xarajat - 200 rubl. PAYPAL Xalqaro EPS, 200 milliondan ortiq foydalanuvchilarni birlashtiradi. PayPal sizga onlayn va xaridlarni to'lash, ham ichki, ham xalqaro pul o'tkazmalarini amalga oshirishga imkon beradi. Siz ham shaxsiy, ham korporativ hisoblarni ochishingiz mumkin. Xizmatning asosiy ustunligi shundaki, PayPal hamyonidan mablag 'yechib olinganda, xususiy mijoz uchun mamlakat ichida pul o'tkazmasi bepul bo'ladi. Xizmatlarni to'lash uchun ham komissiya mavjud emas. Agar o'tkazma bog'langan kartadagi mablag'lar hisobidan amalga oshirilsa, unda har bir operatsiya uchun komissiya 3,4% + 10 rublni tashkil qiladi. QIWI Soddalashtirilgan ro'yxatga olishni taklif qiladi - hamyonni yaratish uchun faqat mobil telefon raqamingizni kiriting. Hisob raqamini ochganda, Qiwi xizmati mijozga Minimal maqomni beradi, u sertifikatlashdan so'ng Basic yoki Professional ga almashtiriladi. Xizmat orqali siz xizmatlar uchun to'lashingiz yoki pul o'tkazmalarini amalga oshirishingiz mumkin. Foydalanish qulayligi uchun mijozdan hamyondagi mablag 'bilan bog'liq bo'lgan bepul kartani chiqarish taklif etiladi. TO'LOVCHI Ushbu xizmat pul mablag'larini dunyoning 200 dan ortiq mamlakatlariga o'nlab usullar bilan o'tkazishni taklif etadi. Ushbu yozuv yozilgan paytda (2018 yil mart) Payeer veb-saytida 157 onlayn almashinuvchilar e'lon qilingan. Bepul kartani chiqarish va unga mablag'ni komissiyasiz olish mumkin. Bank hisobraqamlari va kartalariga pul mablag'larini olishda qaysi xizmatdan foydaliroq ekanligini tushunish uchun komissiya to'g'risidagi ma'lumotlar jadvalda keltirilgan: №Xizmat nomiKartani olish uchun komissiyaPulni olish uchun to'lov1Vebmoney2,5% + 40 rubl yok i 2%, agar xizmat boshqa ishtirokchining so'rovini topsaBoshqa ishtirokchilarning takliflariga bog'liq, o'rtacha 2%2Yandex pul3% + 45 rubl3% + 45 rubl3PayPalAgar siz o'zingizning hamyoningizdagi mablag'lardan foydalansangiz, bepul4Qiwi2% + 50 rubl2% + 15 rubl5To'lovchi0% - 5%0% - 5% 7. XULOSA Endi EPS haqida asosiy ma'lumotlarni bilib, siz o'zingizning ehtiyojlaringizga mos keladigan narsani osongina tanlashingiz mumkin. Asosiysi, xizmatdan foydalanish xavfsizligini ta'minlash. Kuchli parollardan foydalaning va shaxsiy ma'lumotlaringizni hech kim bilan baham ko'rmang. O'zingizning virtual hisob qaydnomangizga kiradigan kompyuterda ishlayotganingizda, shubhali saytlarga tashrif buyurmang va shubhali havolalarni bosmang. O'quvchilarga savol: Siz shaxsan o'zingiz uchun foydali bo'lgan virtual pul imkoniyatlarini topasizmi? Sizga qulay, ishlaydigan va qulay elektron to'lov tizimini topishingizni tilaymiz. Agar sizda hali ham savollar bo'lsa, ularni sharhlarda so'rang. Biz ularga javob berishdan xursand bo'lamiz! To'lov tizimlarining kelajagi Keyingi besh yil ichida Rossiyada chakana bank ishi keskin o'zgaradi - to'lov texnologiyalari jadal rivojlanmoqda. Jiddiy o'zgarishlar ro'y berdi: elektron ma'lumotlar bazalari joriy etilmoqda, ishlov berish tizimlari takomillashtirilmoqda, qonunchilik va atrof-muhit o'zgarmoqda. Internet-banking va mobil banking asta-sekin oddiy bank xodimlarini bank ishidan xalos qiladi. To'lov tizimi nima To'lov tizimi deganda mahsulot yoki xizmatni sotib oluvchi va savdo yoki xizmat ko'rsatish tashkiloti o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishga imkon beradigan qoidalar va vositalar majmui tushuniladi. To'lovga avtorizatsiya qilish, o'zaro hisob-kitob qilish va to'lovlarni o'tkazish bo'yicha operatsiyalar majmui, shuningdek boshqa moliyaviy va moliyaviy bo'lmagan ma'lumotlar kiradi. Odatda to'lov jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi. Xaridor, xaridor Do'kon, tovarlar yoki xizmatlar sotuvchisi Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Bank to'lovlarning qonuniyligi kafolati sifatida Qayta ishlash kompaniyasi bitimning barcha tomonlarining texnologik vositachisi sifatida. Naqd pulsiz to'lovlarning bir necha asosiy turlari mavjud Bank kartasi va kartada ko'rsatilgan shaxsiy kod bilan Elektron hamyondan foydalanish (to'lov tizimining alohida qo'llanmasi) Internet-brauzer orqali avtorizatsiya bilan elektron hisob-fakturadan foydalanish Mijoz hisobidan uyali aloqa operatori yordamida mobil telefondan foydalanish Mobil banking (bank hisobvarag'i mijozning mobil telefoniga ulanganida) To'lov tizimlaridan foydalanuvchi interfeysi Mijozning shaxsiy hisobi turli xil to'lov tizimlarida qanday ko'rinishga ega ekanligi haqida savol tug'dirasizmi? Internet-banking, mobil bank Naqd pulsiz mablag'lardan foydalanish Naqd to'lovlar Bugungi kunga qadar tovarlar yoki xizmatlar uchun naqd pulni faqat bitta to'lov turi - mustaqil to'lov tizimlarining to'lov terminallari orqali (masalan, QIWI) yoki shunga o'xshash bank terminallari orqali bilish mumkin. To'lov terminalning avtomatik to'lov qabul qiluvchisi orqali qabul qilinadi. To'lov tizimlari o'rtasida elektron pul o'tkazish To'lov tizimlaridagi xavfsizlik haqida ko'proq bilib oling To'lov tizimlari kiber-jinoyatchilarning to'lovlarni amalga oshirishining oldini olish uchun to'lov operatsiyalarini himoya qiladi. Birinchidan, shifrlangan protokollar ishlatiladi. Ikkinchidan, har bir to'lov ko'pincha mijozning ro'yxatdan o'tgan telefon raqamiga SMS orqali yuborilgan kod yordamida tasdiqlash bilan himoyalangan. Uchinchidan, plastik kartalar yoki elektron hamyonlardan foydalangan holda onlayn to'lovlarni amalga oshirish haqida gap ketganda, to'lov tizimidagi tranzaktsiyalar qo'shimcha ravishda ma'lum bir kompyuter yoki IP-manzil bilan bog'lanishi, shuningdek, vaqt bilan cheklangan avtorizatsiya usullari bilan ta'minlanishi mumkin - bu tizimga kirishdan qochishga yordam beradi. umumiy kompyuterlarda boshqa foydalanuvchi. Har bir to'lov tizimi bitim ishtirokchilarini - sotuvchi va xaridorni tasdiqlashga harakat qiladi. Elektron to'lov tizimida sertifikat olish uchun jismoniy shaxsdan shaxsiy ma'lumot (masalan, pasport) taqdim etilishi kerak. Tashkilotlar ro'yxatga olinganliklari va ularning faoliyati uchun tegishli litsenziyalar mavjudligini tasdiqlovchi huquqiy hujjatlarni taqdim etadilar. O'ZINGIZNING YAXSHI ISHLARINGIZNI BILIMLAR BAZASIGA YUBORISH JUDA OSON. QUYIDAGI SHAKLDAN FOYDALANING Talabalar, aspirantlar, yosh olimlar o'zlarining o'qishlarida va ishlarida bilim bazasidan foydalangan holda sizga juda minnatdor bo'ladilar. Kiritilgan: http://www.allbest.ru/ ROSSIYA FEDERATSIYASI QISHLOQ XO'JALIGI VAZIRLIGI Federal davlat byudjet ta'limi muassasasi oliy kasbiy ma'lumot N.I. Saratov davlat agrar universiteti Vavilov " Moliya va texnologiya kolleji Mutaxassisligi: 090305.51 Avtomatlashtirilgan tizimlarning axborot xavfsizligi KURS ISHI Mavzu: "Elektron to'lov tizimlari: ishlash tamoyillari va axborotni himoya qilish" Talaba Makarov Anton Sergeevich Kurs 3-guruh IB-20301 Kurs ishlari rahbari Brusentsova Irina Vladimirovna Saratov, 2014 yil Kirish 1.1 To'lov tizimi 2. Elektron to'lov tizimlarida ma'lumotlarni himoya qilish Xulosa Adabiyotlar ro'yxati Kirish Yigirma birinchi asrda Internet orqali to'lov tizimlari mijozlar va mijozlar bilan Internet orqali to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradigan deyarli qabul qilingan usulga aylandi. Elektron to'lov tizimining ushbu xizmatidan minglab odamlar o'tadi va bu ko'plab aholi uchun odatiy holdir. Elektron pul va to'lov tizimlari tushunchalari Internet foydalanuvchilari va moliyachilarining leksikoniga mustahkam o'rnashgan. Bir necha daqiqada Internetda elektron hamyonni yaratishingiz mumkin va deyarli har doim bepul. Mavjud elektron pul tizimi har qanday almashinuv turlarini amalga oshirishga imkon beradi: tizim ichida, turli xil elektron pullar va turli xil valyutalar o'rtasida almashinish; elektron pulni naqd pulsiz yoki naqd pulga almashtirish va aksincha. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Siz banklar, cheklar va boshqalar orqali elektron tizimga mablag 'kiritishingiz va pul olishingiz mumkin. Elektron pullardan foydalanish sohasi kun sayin kengayib bormoqda, tobora ko'proq odamlar elektron pullardan foydalanishni boshlaydilar. Bundan tashqari, Internetda sotib olingan tovarlar va xizmatlar uchun elektron pul bilan to'lashingiz mumkin, siz jarimalar, Internet xizmatlari va boshqa ko'p narsalarni to'lashingiz mumkin. Bularning barchasi uyda kompyuterda o'tirganda amalga oshirilishi mumkin. Tadqiqot maqsadi: elektron to'lov tizimlarining himoyasini o'rganish va tahlil qilish. Tadqiqot ob'ekti: to'lov tizimlarining xavfsizligi. Tadqiqot mavzusi: to'lov tizimlarini himoya qilish usullari. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi masalalarni ko'rib chiqish kerak: 1. To'lov tizimlari 2. Elektron to'lov tizimlarining turlari 3. Elektron to'lov tizimlarining ishlash printsiplari 4. To'lov tizimlarining xavfsizligini ta'minlash 5. Zaifliklar va himoya qilish usullari 1. Elektron to'lov tizimlari 1.1 To'lov tizimi To'lov tizimi - qiymatni bir xo'jalik yurituvchi sub'ektdan ikkinchisiga o'tkazilishini ta'minlaydigan qoidalar, tartiblar va texnik infratuzilma. To'lov tizimlari zamonaviy pul tizimlarining muhim qismlaridan biridir. Odatda pul to'lov tizimlari orqali amalga oshiriladi deb taxmin qilinadi. Yuridik nuqtai nazardan, ko'p holatlarda qarz o'tkaziladi: to'lov tizimi mijozlardan biriga qarzdor bo'lib, u boshqa mijozga qarzdor bo'ladi. Birinchi mijoz o'z pulini to'lov tizimiga o'tkazganda, bunday o'tkazmaning miqdori belgilanadi, ya'ni birinchi mijozga qarzdorlik miqdori. Uning buyrug'i bo'yicha mijoz to'lov tizimining hozirda unga emas, balki ikkinchi mijozga qarzdorligini ko'rsatishi mumkin. Ikkinchi mijoz to'lov tizimiga murojaat qilganida, u bunday qarzning pul ekvivalentini olish imkoniyatiga ega. Ba'zi hollarda to'lov vositasi pul yoki qarzda ko'rsatilgan qarzlar emas, oddiy to'lov birliklari yoki ixtisoslashtirilgan qimmatli qog'ozlardir. To'lov tizimlarining rivojlangan shakllari (shu jumladan jismoniy yoki elektron infratuzilma va shunga o'xshash protseduralar va protokollar) bu bankomatlar, to'lov kiosklari, POS terminallar, saqlangan naqd qiymati bo'lgan kartalar yordamida moliyaviy operatsiyalar; elektron hamyonlar. Elektron to'lov tizimlari bu tarmoqlar (masalan, Internet) yoki to'lov chiplari orqali elektron to'lovlarni amalga oshiradigan to'lov tizimlarining kichik turi. Elektron pul tizimi o'zaro elektron pullarni almashishi mumkin bo'lgan hisoblar to'plami shaklida taqdim etiladi. Elektron pul bir xil pul, faqat raqamli. Elektron pullar yordamida siz Internetda tovarlar yoki xizmatlarni sotib olishingiz mumkin, shuningdek sotib olingan mahsulotlar to'g'ridan-to'g'ri uyingizda yoki idorangizda, kompyuterda bo'lgan puldan foydalangan holda etkazib berilishi mumkin. Elektron pullar tovarlar va xizmatlar haqini to'lash uchun ishlatilishi mumkin, shuningdek pulni elektron shakldan haqiqiy shaklga (qog'ozga) olib chiqish mumkin. Masalan, siz Xitoydan Rossiyaga yoki boshqa davlatlarga pulni bir necha daqiqada o'tkazishingiz mumkin. Siz hisobingizni boshqa tizimga yoki boshqa tizimlarga o'tkazishingiz mumkin. Shunday qilib, hisobdan pulni bankomat orqali olish mumkin. Elektron to'lov tizimlari Internetda xaridorlar va sotuvchilar o'rtasidagi moliyaviy operatsiyalarni soddalashtirishga imkon berdi. Elektron tizimlar elektron tijoratning rivojlanishiga hissa qo'shdi, ular sizga darhol operatsiyalarni amalga oshirishga imkon beradi, chunki haqiqiy hayotda siz tovarlar uchun pul to'ladingiz va darhol oldingiz. Tez va qulay, shartnoma tuzish uchun vaqtingizni behuda sarflab, bank va pochta bo'limlariga murojaat qilishning hojati yo'q. Agar elektron to'lov tizimlari bo'lmasa, men bankka borib, hisobimga pul qo'yib, sotuvchining hisobvarag'iga pul o'tkazmasini buyurtma qilib, pulni sotuvchiga etkazguncha 2-8 kun kutishim kerak edi (1-rasm). 1-rasm. Elektron to'lovni amalga oshirishning odatiy sxemasi Elektron to'lov tizimida to'lovlar muayyan shartlar asosida amalga oshiriladi: Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Maxfiylikka rioya qilish. Internet orqali to'lovlarni amalga oshirayotganda, xaridor o'z ma'lumotlarini (kredit karta raqami va u to'g'risidagi boshqa ma'lumotlarni) talab qiladi, shunda ular buni amalga oshirish uchun qonuniy huquqqa ega bo'lgan tashkilotlarga ma'lum bo'ladi. Axborotning yaxlitligini ta'minlash. Xarid haqida ma'lumotni o'zgartirib bo'lmaydi. to'lov elektron xavfsizlik haqida ma'lumot Haqiqiylikni tekshirish. Xaridorlar va sotuvchilar bitimga aloqador har kim o'zlarini kimligini aytishiga ishonch hosil qilishlari kerak. To'lov usullari. Xaridorga mavjud bo'lgan har qanday to'lov usuli bilan to'lash imkoniyati. Sotuvchi xavf-xatar kafolati. Internetda savdo qilishda sotuvchi tovarlarni rad etish va xaridorning insofsizligi bilan bog'liq ko'plab xavf-xatarlarga duch keladi. Xavf darajasi to'lov tizimining provayderi va ma'lum shartnomalar orqali savdo tarmog'iga kirgan boshqa tashkilotlar bilan kelishilgan bo'lishi kerak. Tranzaksiya to'lovlarini minimallashtirish. Tovarlarni buyurtma qilish va to'lash uchun to'lovlarni qayta ishlash to'lovlari tabiiy ravishda ularning narxiga kiritiladi, shuning uchun bitim narxini pasaytirish raqobatdoshlikni oshiradi. Shuni ta'kidlash kerakki, xaridor har qanday holatda ham, xaridor mahsulotdan voz kechgan taqdirda ham, to'lanishi kerak. 1.2 Elektron to'lov tizimlarining ishlash printsiplari Elektron to'lov tizimi - bu tizim ichidagi to'lov vositasi sifatida bank plastik kartalaridan foydalanishni ta'minlaydigan usullar va ularni amalga oshiradigan sub'ektlar to'plami. Plastik karta - bu shaxsiy to'lov vositasi bo'lib, ushbu kartadan foydalangan kishiga tovarlar va xizmatlar uchun naqdsiz to'lovlarni amalga oshirish, shuningdek bankomatlar va bank filiallaridan naqd pul olish imkoniyatini beradi. Kartani to'lov vositasi sifatida qabul qiladigan savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari va bank filiallari kartalarga xizmat ko'rsatish shahobchalarini qabul qiluvchi tarmog'ini tashkil qiladi. To'lov tizimini yaratishda hal qilinadigan asosiy vazifalardan biri to'lov tizimiga kirgan emitentlar tomonidan o'zaro hisob-kitoblar va to'lovlarni amalga oshirish uchun chiqarilgan kartalarga xizmat ko'rsatishning umumiy qoidalarini ishlab chiqish va ularga rioya qilishdir. Ushbu qoidalar kartalar bilan amalga oshiriladigan operatsiyalarning texnik jihatlarini ham qamrab oladi - ma'lumotlar standartlari, avtorizatsiya protseduralari, ishlatilgan asbob-uskunalarning texnik xususiyatlari va boshqalar, shuningdek kartalarga xizmat ko'rsatishning moliyaviy jihatlari - qabul qilish tarmog'ining bir qismi bo'lgan savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari bilan hisob-kitob qilish tartib-qoidalari, banklar va hisob-kitoblar qoidalari. va boshqalar. Tashkiliy nuqtai nazardan to'lov tizimining asosini shartnoma majburiyatlari bilan birlashtirilgan banklar birlashmasi tashkil etadi. Bundan tashqari, elektron to'lov tizimiga xizmat ko'rsatish shahobchalari tarmog'ini tashkil etuvchi savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari kiradi. To'lov tizimining muvaffaqiyatli ishlashi uchun xizmat ko'rsatish kartalariga texnik yordam ko'rsatadigan ixtisoslashtirilgan tashkilotlar: protsess va aloqa markazlari, texnik xizmat ko'rsatish markazlari va boshqalar zarur (2-rasm). Rasm 2. Elektron to'lov tizimlarining ishlash sxemasi To'lov tizimi bilan shartnoma tuzgan va tegishli litsenziyani olgan bank ikkita sig'imda emitent bank va ekvayder bank sifatida qatnashishi mumkin (3-rasm). 3-rasm. To'lov terminali. Sotib oluvchi bank Emitent bank plastik kartalarni chiqaradi va ushbu kartalardan to'lov vositasi sifatida foydalanish bilan bog'liq moliyaviy majburiyatlarning bajarilishini kafolatlaydi. Sotib oluvchi bank to'lov vositasi sifatida to'lovlarni qabul qiladigan savdo va xizmat ko'rsatish korxonalariga xizmat ko'rsatadi, shuningdek, ushbu to'lov vositalarini o'z filiallarida va bankomatlari orqali naqdlashtirish uchun qabul qiladi. Sotib oluvchi bankning asosiy ajralmas vazifalari bu xizmat ko'rsatish shoxobchalari bilan hisob-kitoblar va to'lovlar bilan bog'liq moliyaviy operatsiyalardir. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Olib boruvchi bank faoliyatining texnik atributlari (avtorizatsiya so'rovlarini ko'rib chiqish; kartalar orqali taqdim etiladigan tovarlar va xizmatlar uchun savdo nuqtalarining hisobvaraqlariga pul mablag'larini o'tkazish; kartalar yordamida operatsiyalarni qayd etuvchi hujjatlarni qabul qilish, saralash va ekspeditsiya qilish va boshqalar) sotib oluvchi tomonidan berilishi mumkin. qayta ishlash markazlari. To'lovni karta bilan qabul qilishning avtomatlashtirilmagan tartibi nisbatan sodda. Birinchidan, kompaniyaning kassiri ma'lum miqdordagi belgilarga muvofiq plastik kartaning haqiqiyligini tekshirishi kerak. To'lovni amalga oshirayotganda, kompaniya mijozning plastik kartasi ma'lumotlarini maxsus nusxaga ko'chirma nusxa ko'chirgichi yordamida topshirishi kerak Izohlovchi (ing. impinter) - to'lov kartasi bilan operatsiyani amalga oshirayotganda slip tuzish uchun mo'ljallangan mexanik qurilma. Qabul qilish punktining identifikatsiya ma'lumotlari kabartmalı bo'lgan printerga klişe o'rnatilgan. Plastik kar ta printerga joylashtirilgan va slip qo'yilgan. Qabul qilish joyi va mijozning kartasi identifikatsiyalash ma'lumotlarining izi slipda qoladi, chekda xarid yoki xizmat ko'rsatilgan summani kiriting va mijozning imzosini oling. Shu tarzda tuzilgan chek slip deb ataladi. To'lov tizimining ishlashi xavfsizligini ta'minlash uchun siz turli hududlar va biznes turlari uchun eng kam miqdordan oshib ketmaslik tavsiya etiladi, ular uchun siz vakolatsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz mumkin. Agar limit oshib ketgan bo'lsa yoki mijozning shaxsiga shubha tug'ilsa, kompaniya avtorizatsiya qilish tartibini amalga oshirishi kerak. Avtorizatsiya qilinganidan so'ng, kompaniya haqiqatan ham mijozning hisobvarag'i holati to'g'risidagi ma'lumotga ega bo'ladi va karta egasi va to'lov hajmida to'lov qobiliyatini o'rnatishi mumkin. Slipning bir nusxasi korxonada qoladi, ikkinchisi mijozga beriladi, uchinchisi sotib oluvchi bankka beriladi va mijozga hisob raqamidan korxonaga to'langan summani qaytarish uchun asos bo'lib xizmat qiladi. So'nggi yillarda avtomatlashtirilgan POS-terminallar (Point-Of-Sale) va bankomatlar keng ommalashmoqda. POS-terminallardan foydalanganda sliplarni to'ldirishning hojati yo'q. Plastik karta tafsilotlari POS terminaliga o'rnatilgan o'quvchi orqali uning magnit tasmasidan o'qiladi. Mijoz terminalga o'zining o'ziga tanish bo'lgan PIN-kodini (Shaxsiy identifikatsiya raqami) kiritadi. PIN-kod elementlari magnit tasma yozuvining umumiy shifrlash algoritmiga kiritilgan va karta egasining elektron imzosi bo'lib xizmat qiladi. Bitim summasi POS terminalining klaviaturasida kiritiladi. Agar operatsiya bank filialida amalga oshirilsa va uning jarayonida mijozga naqd pul yuborilsa, bankning POS terminallaridan tashqari, elektron bankomat kassasidan foydalanish mumkin. Strukturaviy tarzda, u o'rnatilgan POS terminali bilan avtomatlashtirilgan seyfni anglatadi. Terminal tegishli to'lov tizimiga avtorizatsiya qilish uchun o'rnatilgan modemdan foydalanadi. Shu bilan birga, savdogarga xizmatlarini ekvayer-bank taqdim etadigan protsessing markazining imkoniyatlaridan foydalaniladi. Protsessing markazi - bu ekvayder banklardan yoki to'g'ridan-to'g'ri avtorizatsiya so'rovlari va tranzaktsiyalar protokollari bo'yicha xizmat ko'rsatish shoxobchalaridan - plastik kartalar orqali amalga oshirilgan to'lovlar va naqd pul olish bo'yicha yozib olingan ma'lumotlarga ishlov beradigan ixtisoslashgan xizmat ko'rsatuvchi tashkilot. Buning uchun protsessing markazi ma'lumotlar bazasini, xususan to'lov tizimiga a'zo banklar va plastik kartalar egalari to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Protsessing markazi karta egalari limitlari to'g'risidagi ma'lumotlarni saqlaydi va agar emitent bank o'z ma'lumotlar bazasini (off-bank) saqlamasa, avtorizatsiya to'g'risida so'rovlarni amalga oshiradi. Aks holda (on-layn bank) protsessing markazi olingan so'rovni vakolatli kartani emitent bankka yuboradi. Ma'lumki, protsessing markazi javobni sotib oluvchi bankka yuborilishini ham ta'minlaydi. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] O'z funktsiyalarini ekvayer-bank tomonidan bajarishi emitent banklar bilan hisob-kitoblarni talab qiladi. Har bir sotib oluvchi bank ushbu to'lov tizimiga kiritilgan emitent banklarning karta egalari tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar uchun xizmat ko'rsatish shoxobchalariga pul mablag'larini o'tkazadi. Shunday qilib, tegishli mablag'lar emitent banklar tomonidan sotib oluvchi bankka o'tkazilishi kerak. Sotib oluvchilar va emitentlar o'rtasidagi hisob-kitoblarning tezkor hal etilishi, to'lov tizimida ishtirok etuvchi banklar tomonidan vakillik hisobvaraqlari ochiladigan hisob-kitob bankining (bir yoki bir nechta) mavjudligi bilan ta'minlanadi. Operatsion kuni davomida to'plangan tranzaktsiyalar protokollari asosida protsessing markazi to'lov tizimida ishtirok etuvchi banklar o'rtasidagi hisob-kitoblar uchun yakuniy ma'lumotlarni tayyorlaydi va yuboradi, shuningdek, sotib oluvchi banklarga va to'g'ridan-to'g'ri xizmat ko'rsatish shoxobchalariga yuboradi. to'xtatildi). Protsessing markazi, shuningdek, emitent banklarning yangi kartalarga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishi, fabrikalarda buyurtmalarni bajarishi va keyinchalik shaxsiylashtirilishi mumkin. Plastik kartochkalar orqali naqd pullarni sotish va to'lashning o'ziga xos xususiyati shundaki, bu operatsiyalar do'konlar va banklar tomonidan "kredit bo'yicha" amalga oshiriladi, ya'ni. tovarlar va naqd pullar darhol mijozlarga beriladi va ularni qaytarish uchun mablag 'vaqt o'tishi bilan (bir necha kundan ko'p bo'lmagan) xizmat ko'rsatuvchi kompaniyalarning hisob raqamlariga o'tkaziladi. Ularni chiqargan emitent bank plastik kartalarga xizmat ko'rsatish jarayonida yuzaga keladigan to'lov majburiyatlari bajarilishining kafolati hisoblanadi. Emitent-bank tomonidan beriladigan kafolatlarning mohiyati mijozga berilgan va karta turiga qarab belgilangan to'lov vakolatiga bog'liq. Kredit va debet kartalari plastik kartalar bilan to'lovlarni amalga oshirish uchun ishlatiladi. Kredit kartalar plastik kartalar turlarining eng keng tarqalganidir. Bularga Visa va MasterCard milliy tizimlarining kartalari va boshqalar kiradi. Ushbu kartalar savdo korxonalarida va tovarlar va xizmatlar haqini to'lashda ishlatiladi. Kredit kartochkalari bilan to'lashda, bank xaridorga sotib olish summasi uchun ssudani ochishga imkon beradi va bir muncha vaqt o'tgach (25 kun) sotib olish miqdoriga teng pochta orqali schyot-fakturani yuboradi. Xaridor to'langan chekni (schyot-fakturani) bankka qaytarib berishi kerak. Tabiiyki, bank bunday sxemani faqat eng boy va o'z mijozlari tomonidan tasdiqlangan, bank bilan yaxshi kredit tarixiga ega yoki bankka omonatlar, qimmatbaho buyumlar yoki ko'chmas mulk ko'rinishidagi qattiq investitsiyalarni taklif qilishi mumkin. Debet karta egasi ma'lum miqdorni oldindan emitent bankdagi o'z hisob raqamiga kiritishi shart. Ushbu miqdor miqdori mavjud mablag'lar uchun limitni belgilaydi. Ushbu kartadan foydalangan holda hisob- kitoblarni amalga oshirishda limit shunga qarab kamayadi. Ushbu cheklov avtorizatsiya paytida nazorat qilinadi, bu debet kartasidan foydalanganda majburiydir. Limitni tiklash yoki oshirish uchun karta egasi o'z hisobvarag'iga mablag 'kiritishi kerak. Kredit va debet kartalari nafaqat shaxsiy, balki korporativ ham bo'lishi mumkin. Korporativ kartalar kompaniya tomonidan o'z xodimlariga sayohat yoki boshqa tijorat xarajatlarini to'lash uchun beriladi. Kompaniyaning korporativ kartalari uning hisoblaridan biri bilan bog'langan. Ushbu kartada bo'linish yoki bo'linmaslik chegarasi bo'lishi mumkin. Alohida holatlarda, korporativ karta egalarining har biriga kran kartasida ma'lum cheklovlar o'rnatilgan. Ajratilmagan versiya kichik kompaniyalar uchun ko'proq mos keladi va bu chegarani aniq belgilashni anglatmaydi. So'nggi yillarda mikroprosessor kartalaridan foydalangan holda elektron to'lov tizimlariga ko'proq e'tibor qaratilmoqda. Yuqorida aytilganlarning barchasidan mikroprotsessor kartalarining tub farqi shundaki, ular mijozning hisobvarag'i holati to'g'risidagi ma'lumotlarni to'g'ridan-to'g'ri olib yuradilar, chunki ular aslida tranzit hisobidir. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Barcha tranzaktsiyalar karta-terminal suhbati yoki mijozning kartasi - savdogar kartasi off-line rejimida amalga oshiriladi. Bunday tizim mikroprosessor bilan chipning yuqori darajadagi xavfsizligi va to'liq debet hisob-kitob sxemasi tufayli deyarli to'liq xavfsizdir. Bundan tashqari, mikroprotsessor kartasi odatiy kartadan qimmatroq bo'lsa-da, off-line rejimida telekommunikatsiyalarga yuk yo'qligi sababli to'lov tizimi ishlamay qolmoqda. Ishonchli ishlashini ta'minlash uchun elektron to'lov tizimi ishonchli himoyalangan bo'lishi kerak. Axborot xavfsizligi nuqtai nazaridan elektron to'lov tizimlarida zaifliklar mavjud: 1. Bank va mijoz o'rtasida to'lov va boshqa xabarlarni o'tkazish. 2. Xabarlarni yuboruvchi va oluvchi tashkilotlar ma'lumotlarini qayta ishlash. 3. Mijozlarning hisobvaraqlarida sarf qilingan mablag'lardan foydalanish. Elektron to'lov tizimidagi eng xavfli joylar bu banklar, banklar va bankomatlar, banklar va mijozlar o'rtasida to'lov va boshqa xabarlarni yuborishdir. To'lov va boshqa xabarlarni yo'naltirish quyidagi xususiyatlar bilan bog'liq: Yuboruvchi va oluvchining ichki tizimlari elektron hujjatlarni yuborish va olish uchun moslashtirilgan bo'lishi kerak va ular tashkilot ichida qayta ishlanganida zarur himoya bilan ta'minlanishi kerak. Elektron hujjat yuboruvchisi va qabul qiluvchisi o'rtasidagi o'zaro aloqa aloqa kanali orqali amalga oshiriladi. Elektron to'lov tizimining ma'lumotlarini himoya qilish funktsiyalarini ta'minlash uchun himoya mexanizmlaridan foydalanish kerak: 1. Xabarlarning yaxlitligini boshqarish. 2. Xabarning maxfiyligi. 3. Obunachilarni tasdiqlash. 5. Aloqa bo'yicha harakatlar qilishdan bosh tortish mumkin emas. 6. Xabarlar ketma-ketligini ro'yxatdan o'tkazish. 7. Boshlang'ich tizimlarda erkin foydalanishni boshqarish. 8. Xabarlar ketma-ketligining yaxlitligini kuzatish. 9. Xabarlarni etkazib berish kafolati. 1.3 Elektron to'lov tizimlarining turlari Elektron pullar iqtisodiyotda va uy amaliyotida yangi hodisadir, shuning uchun elektron pul deb hisoblanadigan narsalar to'g'risida turli xil fikrlar mavjud. Ba'zilarning fikriga ko'ra, elektron pul bank yoki boshqa kompaniyaning elektron shaklda ifoda etilgan, elektron raqamli imzo bilan tasdiqlangan, to'lov vositasi sifatida ishlatiladigan va odatdagi pul bilan taqdim etilgan paytda qaytarib beriladigan cheksiz pul majburiyatidir. Boshqalar - bu elektron qurilmada mavjud bo'lgan emitentning da'vosi bo'lgan pul qiymati, qabul qilingan majburiyatlar hajmidan kam bo'lmagan miqdorda mablag 'olgandan keyin chiqarilganligi, nafaqat emitent, balki boshqa firmalar ham to'lov vositasi sifatida qabul qilinadi. Yana bir narsa, bu sotib olinishi mumkin bo'lgan naqd pulning elektron analogidir, u elektron qurilmalarda maxsus qurilmalarda saqlanadi va xaridor ixtiyorida bo'ladi. Smart-kartalar yoki ma'lum kompyuter tizimlari pulni saqlash uchun ishlatiladi. Bu har qanday elektron aloqa vositasi orqali uzatiladigan, Internetda to'lovlarni amalga oshirayotganda va ularsiz to'lovlarni amalga oshirishda rasmiylashtiriladigan ma'lumot. Iste'molchilar darajasida foydalanuvchilar elektron pullarni tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish, elektron aloqa vositalaridan, asosan Internetdan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradigan har qanday to'lov xizmatlari deb atashadi. Elektron pul bir xil oddiy pullar, faqat qulayroqdir. Bundan tashqari, siz ularni topishingiz, Internet va televizorni yoqish kabi narsalar va xizmatlar uchun haq to'lashingiz, qabul qilishingiz va uzatishingiz, to'plashingiz va boshqa funktsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, oddiy pullarda bo'lgani kabi, pul bilan to'lovlar real vaqtda, ba'zi hollarda anonim ravishda amalga oshiriladi. Elektron pullarning ikkita asosiy guruhi mavjud, ular tashuvchi turida farqlanadi: Smart-kartaga asoslangan (elektron hamyon) Tarmoqqa asoslangan (tarmoqdagi pul) Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Smart-kartalar - bu o'rnatilgan mikrosxemalar o'rnatilgan ko'p qirrali plastik kartalar. Bunday chipda pul kartasi ilgari ushbu kartalarning emitentiga o'tkazilgan pul ekvivalentida saqlanadi. Bank foydalanuvchilari o'zlarining hisobvaraqlaridan pullarni smart-kartalarga o'tkazishlari mumkin, ular bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish mumkin. Smart kartaning shaxsiy hisobini yuritish tartibi an'anaviy kartalarning shaxsiy hisobvarag'ini yuritish tartibidan farq qiladi. Oddiy kartada hisobdagi pul mablag'lari to'g'risidagi ma'lumotlar mavjud emas, u faqat joriy hisob raqamiga kirish uchun vosita sifatida ishlatiladi. Bank tomonidan kartaga mablag 'tushganda, ushbu bank kartasiga kvitantsiya olinmaydi. Smart-kartani bunday to'ldirish paytida shaxsiy hisobingizda karta to'ldirilgan miqdor kamayadi. Elektron pullar kartada paydo bo'ladi, buning natijasida, ehtimol, oflayn rejimda operatsiyalarni xavfsiz avtorizatsiya qilish imkoniyati paydo bo'ladi. Chip kartalar tasniflanadi: 1.debit / kredit kartalar; 2. elektron naqd pul Debit / kredit chiplari - bu oddiy debet yoki mikroprotsessor (chip) bo'lgan kredit kartalar. Magnit tasma kabi kartalardan farqli o'laroq, ular kartada qo'shimcha identifikatsion ma'lumotlarga ega, turli xil operatsiyalar xavfsizligi va samaradorligini oshirishga imkon beradigan sozlangan parametrlar mavjud. Bunday kartalar bilan operatsiyalar bir xil darajada qoladi. Oldindan tasdiqlangan kartalar bu elektron hamyonlar va elektron pul kartalari bo'lib, ular kartadagi pul miqdorini saqlashga imkon beradi, shu munosabat bilan ular saqlangan miqdordagi kartalar deb nomlanadi, bunday kartalar debet va kredit kartalaridan farq qiladi. Bunday chip kartalarida chipdagi mavjud mablag'larning ma'lum bir qoldig'i saqlanadi. Operatsiyani amalga oshirishdan oldin u operatsiya miqdori bilan taqqoslanadi va yaxshi holatda, o'tkazilgan tekshiruv natijasi talab qilingan operatsiya miqdoriga kamayadi. Kartalar bilan bunday operatsiyalar oflayn rejimda, operatsiyadan foydalanish paytida bank bilan bog'lanmasdan amalga oshiriladi. Elektron hamyondan va elektron naqd puldan oldindan tasdiqlangan kartalarning asosiy xususiyati shundan iboratki, foydalanuvchi protsessing markazi tomonidan amalga oshirilgan tranzaktsiyalar to'g'risidagi hisob-kitob ma'lumotlarini olgandan keyingina foydalanuvchining hisobvarag'idan mablag 'yechib olinadi. Ma'lum bir miqdor elektron hamyonga yoki elektron naqd pulga ega bo'lgan kartaga tushganda, ushbu mablag 'darhol karta foydalanuvchisining karta hisobvarag'idan yechib olinadi. Agar elektron naqd karta yo'qolsa, undagi summa karta egasiga yo'qoladi. Bu elektron hamyon kartasi va oddiy pul hamyoni bo'lgan elektron pul kartasiga o'xshaydi. Elektron hamyonlar tizimi, moliyaviy mahsulot sifatida, hamyonda saqlanadigan mablag 'miqdori va undan nisbatan kichik to'lovlar uchun foydalanishda ma'lum chegaraga ega. Elektron naqd pul kontseptsiyasini amalga oshiradigan chip-kartalarning o'ziga xos xususiyati shundaki, ular avtonom va maxfiy ravishda emitent bilan aloqa o'rnatmasdan ishlaydigan maxsus elektron qurilmalardan foydalanishadi. Karta egasi kartadagi qoldiqni tekshirish, boshqa kartaga pul o'tkazish, telefon orqali pul yuborish, pul faylini an'anaviy pulga almashtirish va hk Bunday kartaning ko'rsatkichi "Mondex" bank kartasi hisoblanadi. Bank hisobraqamidan pul mablag'larini tejash uchun pulni kartadan kartaga o'tkazish, balansni o'qish va PIN-kodni o'zgartirishga imkon beradigan hamyon (Mondex hamyon) deb nomlangan qurilma amalga oshirildi. Kerak bo'lsa, kartadagi mablag'ni hamyondan o'tkazish mumkin. Buning yordamida operatsiyalarning anonimligi amalga oshirildi va tizimning xavfsizligi oshirildi: pullarning bir qismi hamyonda, ba'zilari esa kartada. Bundan tashqari, Mondex tizimi mijozning kartasidan pul mablag'larini o'tkazish uchun bankomatlar va POS terminallarni savdogar kartasiga o'tkazish uchun bankomatlarning joriy etilishini ko'zda tutadi, ular "Mondex" mos keluvchi telefonidan foydalangan holda o'z kartasida to'plangan pul mablag'larini kompaniyaning bank hisob Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] raqamiga o'tkazishi mumkin. Elektron naqd kartalarni ishlatadigan to'lov tizimida savdo kartalari bilan operatsiyalarni amalga oshirishda cheklovlar mavjud. Shunday qilib, operatsiyalar xavfsizligi deb atalmish sifati kafolatlanadi. Elektron pullar kamroq xavfli tizimga aylanmoqda. Visa International., MasterCard Int. To'lov uyushmalari va Europay Int. Mikroprosessor kartalari uchun "ISO" xalqaro standartlarini ishlab chiqqan ishchi guruhini yaratdi, standart "EMV" deb nomlanadi (nom EuroPay / MasterCard / Visa kabi yirik ishlab chiqaruvchilar tizimlarining birinchi bosh harflaridan kelib chiqqan). Evropa Ittifoqida plastik kartalarni smart-kartalarga yoki "EMV" ga o'tkazish to'g'risida qaror qabul qilindi EMV (Europay, MasterCard va VISA) - chipli bank kartalari bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun xalqaro standart. Ushbu standart Europay, MasterCard va Visa bilan hamkorlikda moliyaviy operatsiyalar xavfsizligini oshirish uchun ishlab chiqilgan. " kartalar. Hozirgi vaqtda to'lov tizimidagi mahsulotlarni smart-kartalar asosida birlashtirish variantlari mavjud: 1. MasterCard oldindan tasdiqlangan kartalar va debet / kredit kartalar uchun ilovalarni birlashtirishni taklif qildi. Bu holda tranzaktsiyalar onlayn rejimida karta hisobraqamini bitta oflayn operatsiya summasining ma'lum bir chegarasi ichida to'ldirish uchun ham, to'lovlarni amalga oshirish uchun ham oflayn rejimda amalga oshiriladi (4-rasmga qarang). Anjir. 4. MasterCard elektron to'lov kartasiga misol 2. Visa ko'p dasturli EMV kartalarini taqdim etdi. Tizim xaridorlarga qo'shimcha kafolat beradi. "Visa" kredit kartalari va mobil telefonlar yordamida to'lovlarni amalga oshirishda qulaylik. Yechim EMV va infraqizil moliyaviy xabarlar yoki IrFM (infraqizil kanallar orqali ma'lumotlarni uzatishda asboblarning o'zaro ishlashi uchun xalqaro standart) ishlanmalariga asoslangan. Visa karta egalari va SKT tizimi abonentlari savdo nuqtalarida, savdo avtomatlarida, turli xil transport terminallarida va qabul qiluvchi boshqa qurilmalarda o'rnatilgan kichik infraqizil qabul qiluvchilarga shifrlangan infraqizil signalni mobil telefondan yuborish orqali tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun barcha imkoniyatlarga ega. bunday to'lovlar (5-rasm) Anjir. 5. Visa elektron to'lov kartasiga misol Shuningdek, karta egasining to'lov ma'lumotlari mobil telefonning EMV-ga mos keladigan mikroprotsessorida ishonchli saqlanadi. Ko'rinishidan, kelajakda to'lov operatsiyalarini boshlash nafaqat tegishli uyali telefonlardan, balki infraqizil portli boshqa mobil qurilmalardan ham amalga oshiriladi. Elektron vositalarning ikkinchi guruhiga hisob-kitoblarni tashkillashtiruvchi tomonidan odatdagi pulni olganda yuborilgan, shaxsiy kompyuter yoki boshqa olinadigan vositalarning qattiq disklarida xotirada saqlanadigan va elektron aloqa kanallari, shu jumladan to'lovlar paytida o'tkaziladigan tarmoq pullari kiradi. Internet orqali. Ular internet-do'konlarda va Internetda ish olib boradigan boshqa kompaniyalarda tovarlar va xizmatlar haqini to'lash uchun ishlatiladi. Ularni an'anaviy pulga almashtirishga ruxsat beriladi. O'zining tabiati bo'yicha elektron pullar naqd pulsiz bank pullariga yaqinroqdir. Turli xil elektron to'lov tizimlari o'z ishlarini elektron pul mablag'lari bilan turli yo'llar bilan tashkil qiladilar. Masalan, raqamli pul modelida raqamli fondlarni yaratishda (emissiyalashda) va ularning muomalasini tartibga solishda ishlatiladigan kriptografik protokollarning xavfsizligi xavfsizlik kafolati bo'lib xizmat qiladi. Naqd pul veksellariga o'xshab, raqamli pullar, elektron hujjatlar singari, nominal narx, emitentning belgisi, shaxsiy xususiyatlari: seriyasi, raqami va boshqalarni o'z ichiga oladi. Qalbakilashtirishga qarshi elementlar emitentning elektron raqamli imzosi bilan sertifikatlash orqali. Raqamli pul muomalasining anonimligini ta'minlash uchun individual belgilar kelajakdagi egasi tomonidan tanlanadi va yopiq shaklda imzo qo'yish uchun emitentga beriladi. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Banknotga emitent tomonidan "ko'r-ko'rona" imzo qo'yiladi (uning shaxsiy xususiyatlarini bilmayman, lekin nomini aniq bilaman), bunda maxsus raqamli imzo va kriptografik protokol ishlatiladi. Shunday qilib, emitent faqat berilgan raqamli mablag'lar hajmini boshqarishi mumkin, ammo ularning respondentlar o'rtasida taqsimlanishini emas, balki hisob-kitoblarning to'liq anonimligini kafolatlaydi. Raqamli pullarni naqd pul yoki boshqa to'lov vositalari evaziga berishda emitent hatto respondentni ham bilmasligi mumkin. Xuddi shu elektron banknot bilan takroriy sanashni istisno qilish uchun raqamli pul "bir martalik" tarzda amalga oshiriladi, har qanday banknot hisob-kitob qilishda faqat bir marta ishlatiladi. Buning uchun emitent foydalanilgan banknotlarning ma'lumotlar bazasini yuritishi va ular bilan har bir to'lovni tekshirishi shart. Raqamli pullarning chiqarilishi va ishlatilishi amaldagi qonun hujjatlari bilan tartibga solinmaydi, shuning uchun ularning harakatchanligi emitent tomonidan kafolatlanadi va to'lov vositasi sifatida ulardan foydalanish to'g'risidagi shartnomalarga asoslanadi. Bank orqali naqd pulsiz hisob-kitoblarga nisbatan elektron pullarning asosiy afzalliklari quyidagi parametrlarni o'z ichiga oladi: 1. Bitta elektron hisobdan boshqasiga o'tkazish va o'tkazishning arzonligi; 2. Faqat to'lov tizimining imkoniyatlari bilan cheklangan operatsiyaning yuqori tezligi deyarli darhol amalga oshiriladi. Elektron pullarning asosiy kamchiliklari quyidagicha ko'rib chiqilishi mumkin: 1. Elektron pullar emitenti - bu davlat emas, balki ularning to'lov qobiliyatini saqlash uchun javobgar bo'lgan o'ziga xos to'lov tizimi; 2. Elektron pullardan faqat emitentning to'lov tizimida foydalanish mumkin; 3. Elektron to'lovlar bilan bog'liq muammolar mavjud. Rossiyada asosan PayPal, QIWI, Web Money, Yandex kabi elektron to'lov tizimlari qo'llaniladi. Pul, RUpay, E-gold, E-port, Pay Cash, Money Mail, Cyber \u200b\u200bPlat, Rapida va boshqalar. 2. Elektron to'lov tizimlari ma'lumotlarini himoya qilish 2.1 To'lov tizimlarining xavfsizligini ta'minlash Bank operatsiyalarini, savdo operatsiyalarini va o'zaro to'lovlarni plastik kartalar yordamida hisob- kitoblarsiz tasavvur qilib bo'lmaydi. Plastik kartalar yordamida naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi elektron to'lov tizimi deb ataladi. Elektron to'lov tizimining normal ishlashini ta'minlash uchun uni ishonchli himoya qilish kerak. Elektron to'lov tizimlarida axborot xavfsizligi uchun zaifliklar mavjud deb ishoniladi: Banklar va bankomatlar o'rtasida, bank va mijoz o'rtasida to'lovlar va boshqa xabarlarni banklar o'rtasida o'tkazish; Jo'natuvchi va oluvchi tashkilot tomonidan ma'lumotlarni qayta ishlash; Xaridorlarning hisobvaraqlarda sarflangan mablag'lardan foydalanish imkoniyati To'lovni yuborish va boshqa xabarlarni yuborish quyidagi funktsiyalar bilan bog'liq: Yuboruvchi va oluvchi tashkilotlarning ichki tizimlari elektron hujjatlarni qayta ishlash uchun tegishli himoya bilan ta'minlashi kerak (oxirgi tizimlarni himoya qilish); Elektron hujjat yuboruvchisi va qabul qiluvchisi o'rtasidagi o'zaro aloqa to'g'ridan-to'g'ri aloqa kanali orqali amalga oshiriladi. Ushbu xususiyatlar qiyinchiliklarga olib keladi: Abonentlarni o'zaro identifikatsiya qilish (ulanishni o'rnatishda o'zaro haqiqiylikni o'rnatish muammosi); Aloqa kanallari orqali uzatiladigan elektron hujjatlarni himoya qilish (maxfiylik va yaxlitlikni ta'minlash muammosi); Elektron hujjatlar almashinuvi jarayonini himoya qilish (ketishni tasdiqlash va hujjatni topshirish muammosi); aktning bajarilishini ta'minlash (turli tashkilotlarga mansubligi va o'zaro mustaqillik tufayli jo'natuvchi va oluvchi o'rtasidagi o'zaro ishonchsizlik muammosi). Elektron to'lov tizimining ba'zi tugunlarida axborotni himoya qilish funktsiyalarini ta'minlash uchun himoya mexanizmlari joriy etilishi kerak: Boshlang'ich tizimlarda erkin foydalanishni boshqarish; Xabarning yaxlitligini kuzatib borish; Xabarning maxfiyligini ta'minlash; Mijozni o'zaro tasdiqlash; Kafolatlangan xabarlarni etkazib berish; Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Xabar bo'yicha harakatlarni rad etishning mumkin emasligi; Xabarlar ketma-ketligini ro'yxatdan o'tkazish; Xabarlar ketma-ketligining yaxlitligini kuzatib borish. Elektron plastik kartochkalar elektron to'lov tizimlarida to'lov vositasi sifatida ishlatiladi. Elektron plastik karta - bu foydalanuvchini aniqlaydigan va ma'lum ma'lumotlarni saqlaydigan ma'lum bir ma'lumot tashuvchisi. Kredit va debet kartalarini farqlash. Elektron kartalar plastik kartalarning eng keng tarqalgan turidir. Elektron kartalar turli xil tovarlar va xizmatlarni to'lash uchun ishlatiladi. Kredit karta bilan to'lovni amalga oshirayotganda, mijozning banki sotib olish summasi uchun kredit ochadi va keyin bir muncha vaqt o'tgach, sotib olingan summa uchun schyot-fakturani pochta orqali yuboradi. Xaridor to'langan chekni bankka qaytarib berishi kerak. Albatta, bank shunga o'xshash sxemani faqat o'zining boy mijozlariga va bankda yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan yoki bankdagi depozitlar, qimmatbaho buyumlar yoki ko'chmas mulk ko'rinishidagi katta miqdordagi omonatlarga ega bo'lgan mijozlariga tavsiya qilishi mumkin. Plastik karta - bu mexanik va termal ta'sirlarga chidamli maxsus plastmassadan tayyorlangan plastinka. ISO 9001 standartiga muvofiq, barcha plastik kartochkalar 85,6 x 53,9 x 0,76 mm o'lchamlarga ega. Egasini aniqlash uchun plastik kartaga quyidagilar qo'llaniladi: emitent bankning logotipi; ushbu kartaga xizmat ko'rsatadigan to'lov tizimining logotipi; karta egasining ismi; karta egasining hisob raqami; kartaning amal qilish muddati va boshqalar. Bundan tashqari, kartada egasining fotosurati va imzosi bo'lishi mumkin. Alfanumerik ma'lumotlar (ism, hisob raqami va boshqalar) kabartma lı, ya'ni. bo'rttirma shaklida qo'llaniladi. Bu to'lovni qabul qilish uchun qabul qilingan kartalarni qo'lda ishlov berish paytida ma'lumotni tezkorlik bilan tekshirishga imkon beradi. Ishlash printsipiga ko'ra, passiv va faol plastik kartalar ajralib turadi. Passiv plastik kartalar faqat ma'lumotlarni saqlaydi. Bularga magnit tasmasi bo'lgan plastik kartalar kiradi. Magnit tasma kartalari hanuzgacha keng tarqalgan - muomalada ikki milliarddan ortiq analog tipdagi kartalar mavjud. Magnit tasma kartaning orqa tomonida joylashgan va ISO 7811 standartiga muvofiq 3 ta yo'ldan iborat. Ulardan birinchi ikkitasi identifikatsiya ma'lumotlarini saqlash uchun taqdim etiladi va uchinchi yo'lda ma'lumotlarni kiritishga ruxsat beriladi (masalan: debet karta limitining joriy qiymati). Ammo takroriy yozish / o'qish jarayonining ishonchliligi pastligi sababli, magnit chiziqqa yozish odatda amalda bo'lmaydi. Magnit chiziqli kartalar firibgarlikka nisbatan zaifdir. Kartalar xavfsizligini oshirish uchun Visa va MasterCard / Europay tizimlari himoya qilishning qo'shimcha grafik vositalaridan foydalanadilar: bo'rttirma uchun gologrammalar va nostandart shriftlar. Embosserlar (xaritada kabartma bo'rttirma uchun asboblar) cheklangan miqdordagi ishlab chiqaruvchilar tomonidan ishlab chiqariladi. Bir qator G'arb mamlakatlarida bo'rttirma naqshlarni bepul sotish qonun bilan taqiqlangan. Kartochka u yoki bu to'lov tizimiga tegishli ekanligini tasdiqlovchi maxsus belgilar naqshinkor egasiga faqat to'lov tizimining boshqaruv organining ruxsati bilan beriladi. Bunday kartochkalarga ega to'lov tizimlari chakana savdo do'konlarida on-layn avtorizatsiyani talab qiladi va natijada tarmoqlangan, yuqori sifatli aloqa vositalari (telefon liniyalari) mavjud. Faol plastik kartaning o'ziga xos xususiyati uning ichiga o'rnatilgan elektron mikrosxemaning mavjudligidir. ISO 7816 standarti integral mikrosxemalar yoki chip kartalarga asoslangan kartalarga qo'yiladigan asosiy talablarni belgilaydi. Chip kartalarni ikki yo'l bilan tasniflash mumkin. Birinchi belgi - o'quvchi bilan o'zaro munosabat printsipi. Asosiy turlari: kontaktlarni o'qish kartalari; kontaktsiz (indüksiyon) o'qish kartalari. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Kontaktni o'qish kartasi uning yuzasida 8 dan 10 tagacha aloqa plitalariga ega. Kontakt plitalarining joylashuvi, ularning soni va pinlarning tayinlanishi turli ishlab chiqaruvchilar uchun farq qiladi va ushbu turdagi kartalar uchun o'quvchilar bir-biridan farq qilishi tabiiydir. Kontaktsiz karta va o'quvchi o'rtasida ma'lumot almashinuvi induktiv ravishda amalga oshiriladi. Shubhasiz, bunday kartalar yanada ishonchli va bardoshlidir. Ikkinchi xususiyat - bu kartaning faoliyati. Asosiy turlari: hisoblagich kartalari; xotira kartalari; mikroprosessor kartalari. Hisob-kitob kartalari, qoida tariqasida, ma'lum bir to'lov operatsiyalari karta egasining hisobidagi qoldiqni ma'lum bir miqdorga kamaytirishni talab qiladigan hollarda qo'llaniladi. Bunday kartalar oldindan to'lanadigan ixtisoslashgan ilovalarda qo'llaniladi (to'lov telefonidan foydalanish uchun to'lov, mashinalar uchun to'lov va boshqalar). Shubhasiz, hisoblagichli kartalardan foydalanish cheklangan va juda istiqbolli emas. Xotira kartalari hisoblagich kartalari va mikroprosessor kartalari o'rtasida o'tish davri hisoblanadi. Xotira kartasi zararli hujumlardan yanada xavfsizroq qilish uchun yaratilgan qayta yoziladigan qarshi kartadir. Eng oddiy xotira kartalarida 32 baytdan 16 Kbaytgacha bo'lgan xotira hajmi mavjud. Ushbu xotira quyidagicha tashkil etilishi mumkin: dasturlash mumkin bo'lgan o'qish uchun faqat xotira (EPROM), bu bir marta yozish va bir marta o'qish. elektr yordamida o'chiriladigan, o'qilishi mumkin bo'lgan faqat o'qish xotirasi (EEPROM), u ko'p marta yoziladi va o'qiladi. Xotira kartalarini ikki turga bo'lish mumkin: himoyalanmagan (to'liq foydalanish mumkin) xotira bilan; himoyalangan xotira bilan. Birinchi turdagi kartalarda ma'lumotlarni o'qish va yozishda hech qanday cheklovlar yo'q. Ushbu kartalarni to'lov kartalari sifatida ishlatish mumkin emas, chunki ularni osonlikcha buzish mumkin. Ikkinchi turdagi kartalar identifikatsiya zonasi va bir yoki bir nechta dastur sohalariga ega. Identifikatsiya qilish maydoni shaxsiylashtirish paytida faqat bir marta yozilishi mumkin va faqat o'qish uchun. Qo'llash joylariga kirish tartibga solinadi va faqat ma'lum operatsiyalarni bajarishda, xususan, maxfiy PIN-kodni kiritishda amalga oshiriladi. Xotira kartalarining xavfsizlik darajasi magnit kartalarga qaraganda yuqori. To'lov vositasi sifatida xotira kartalari jamoat ovozlarini to'lash, transportda sayohat qilish, mahalliy to'lov tizimlarida (klub kartalari) to'lash uchun ishlatiladi. Xotira kartalari binolarga kirish va kompyuter tarmoqlarining manbalariga kirish (identifikatsiya kartalari) tizimlarida ham qo'llaniladi. Smart karta keng qamrovli funktsiyalarni bajaradi: ichki manbalarga kirish huquqini cheklash; turli xil algoritmlar yordamida ma'lumotlarni shifrlash; elektron raqamli imzoni shakllantirish; kalit tizimni saqlash; karta egasi, bank va savdogar o'rtasidagi o'zaro bog'liqlik bo'yicha barcha operatsiyalarni bajarish. Ba'zi bir smart-kartalarda ruxsatsiz kirishga urinishda "o'zini blokirovka qilish" rejimi mavjud. Shaxsiylashtirish va avtorizatsiya plastik kartani tayyorlash va undan foydalanishning muhim bosqichidir. Shaxsiylashtirish karta xaridorga berilganda yuz beradi. Karta kartani va uning egasini aniqlash, shuningdek naqd pulni to'lash yoki olishda kartaning to'lov qobiliyatini tekshirishga imkon beradigan ma'lumotlarni qayd etadi. Shaxsiylashtirishning asl usuli bo'rtma edi. Shaxsiylashtirish tarkibiga magnit chiziqlarni kodlash va chip dasturlash kiradi. Qoida tariqasida, magnit chiziqni kodlash kabartma bilan bir xil uskunalar yordamida amalga oshiriladi. Shu bilan birga, karta ma'lumotlari, karta raqamini saqlash va uning amal qilish muddati magnit tasmada ham, relyefda ham bir xil. Ammo ba'zi holatlar mavjudki, birlamchi kodlashdan so'ng magnit tasmasiga qo'shimcha ma'lumot kiritish talab etiladi. Bunday holda, "o'qish-yozish" funktsiyasiga ega maxsus qurilmalar qo'llaniladi. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Bu, xususan, kartani ishlatish uchun PIN-kod maxsus dastur tomonidan yaratilmagan, lekin mijoz tomonidan o'z xohishiga ko'ra tanlanganida mumkin. Mikrosxemalarni dasturlash hech qanday maxsus texnologik usullarni talab qilmaydi, ammo u ba'zi tashkiliy xususiyatlarga ega. Shunday qilib, mikrosxemaning alohida sohalarida dasturiy operatsiyalar jug'rofiy jihatdan tarqalib ketgan va turli xil xodimlarning huquqlari bilan ajratilgan. Ushbu protsedura odatda uch bosqichga bo'linadi: birinchi ish joyida karta yoqiladi (ishga tushiriladi); ikkinchi ish joyida xavfsizlik bilan bog'liq operatsiyalar amalga oshiriladi; uchinchi ish joyida haqiqiy shaxsiylashtirish amalga oshiriladi. Bunday choralar xavfsizlikni oshiradi va mumkin bo'lgan suiiste'mollikni yo'q qiladi. Avtorizatsiya "qo'lda" yoki avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Birinchi holda, ovozni avtorizatsiya qilish sotuvchi yoki kassir telefon orqali operatorga so'rov yuborganda amalga oshiriladi. Ikkinchi holda, karta avtomatlashtirilgan POS terminaliga joylashtiriladi (Sotish nuqtasi - savdo nuqtasida to'lov), kartadan ma'lumotlar o'qiladi, kassir to'lov miqdorini kiritadi va karta egasi PIN-kodni (Shaxsiy identifikatsiya raqami) kiritadi. ... Shundan so'ng, terminal avtorizatsiya qiladi, to'lov tizimining ma'lumotlar bazasi bilan aloqa o'rnatadi (on-layn rejimida) yoki kartaning o'zi bilan qo'shimcha ma'lumot almashishni amalga oshiradi (off-line rejimida). Naqd pul berishda, jarayon bir-biriga o'xshashdir, yagona o'ziga xos xususiyati - pul avtomatik ravishda avtorizatsiyani amalga oshiradigan bankomat tomonidan chiqariladi. Yashirin shaxsiy identifikatsiya raqami PIN-kodidan foydalanish plastik karta egasini aniqlashning tasdiqlangan usuli hisoblanadi. PIN-kod qiymatini faqat karta egasi bilishi kerak. Bir tomondan, PIN-kod etarlicha uzoq bo'lishi kerak, shunda brut-kuchi taxmin qilish ehtimoli o'rtacha darajada past bo'ladi. Boshqa tomondan, PIN-kod egasi eslab qolishi uchun qisqa bo'lishi kerak. Odatda, PIN-kodning uzunligi 4 tadan 8 tagacha o'ntagacha bo'ladi, ammo 12 tagacha bo'lishi mumkin. PIN-kod qiymati bir xil tarzda plastik kartaning tegishli atributlari bilan bog'liq, shuning uchun PIN-kod karta egasining imzosi sifatida talqin qilinishi mumkin. Plastik karta uchun shaxsiy identifikatsiya raqami PIN-kodining himoyasi butun to'lov tizimining xavfsizligi uchun juda muhimdir. Plastik kartalarni yo'qotish, o'g'irlash yoki buzish mumkin. Bunday hollarda ruxsatsiz kirishga qarshi yagona chora - bu maxfiy PIN-kod bo'lib qolmoqda. Shu sababli, ochiq PIN-kod faqat yuridik karta egasiga ma'lum bo'lishi kerak. Hech qachon elektron to'lov tizimida saqlanmaydi yoki uzatilmaydi. PIN-kod qiymatini yaratish usuli elektron to'lov tizimining xavfsizligiga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. Umuman olganda, shaxsiy identifikatsiya raqamlari bank tomonidan yoki karta egalari tomonidan yaratilishi mumkin. Agar PIN-kod bank tomonidan tayinlangan bo'lsa, odatda ikkita variantdan biri ishlatiladi. Birinchi variantda, PIN-kod karta egasining hisob raqamidan kriptografik tarzda yaratiladi. Shifrlash maxfiy kalit yordamida DES algoritmi yordamida amalga oshiriladi. Afzallik: PIN-kod qiymatini elektron to'lov tizimida saqlash shart emas. Kamchilik: agar PIN-kodni o'zgartirish kerak bo'lsa, mijozning hisob raqami yoki kriptografik kalit o'zgartirilishi kerak. Ammo banklar mijozning hisob raqamini doimiy saqlashni afzal ko'rishadi. Boshqa tomondan, barcha PIN-kodlar bitta kalitdan foydalangan holda hisoblab chiqilganligi sababli, bitta shaxsiy PIN-kodni almashtirish mijozning shaxsiy hisobini yuritishda barcha shaxsiy identifikatsiya raqamlarini o'zgartirishga olib keladi. Ikkinchi variantda bank PIN-kodni tasodifiy tanlaydi, bu qiymatni kriptogramma shaklida saqlaydi. Tanlangan PIN qiymatlari karta egalariga xavfsiz kanal orqali uzatiladi. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Bank tomonidan belgilangan PIN-koddan foydalanish mijozlar uchun qisqa bo'lsa ham noqulaydir. Ushbu PIN-kodni xotirada saqlash juda qiyin va shuning uchun karta egasi uni biron bir joyga yozib qo'yishi mumkin. Asosiysi, PIN-kodni to'g'ridan-to'g'ri kartaga yoki boshqa taniqli joyga yozmaslik. Aks holda, tajovuzkorlarning vazifasi sezilarli darajada osonlashadi. Mijozlarga qulaylik yaratish uchun mijoz o'zi tanlagan PIN-kod qiymatidan foydalaning. PIN-kodni aniqlashning bu usuli mijozga quyidagilarga imkon beradi: bir xil PIN-kodni turli maqsadlarda foydalaning; pIN-kodda nafaqat raqamlarni, balki harflarni (eslab qolish qulayligi uchun) sozlang. Mijoz tomonidan tanlangan PIN-kod bankka ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yuborilishi yoki uni darhol shifrlaydigan bank ofisining xavfsiz terminali orqali yuborilishi mumkin. Agar bank mijoz tomonidan tanlangan PIN-kodni ishlatishi kerak bo'lsa, quyidagilarni bajaring. Mijoz tanlagan PIN-kodning har bir raqamiga 10-modul qo'shiladi (o'tkazmalar bundan mustasno), bank tomonidan mijozning hisobvarag'idan olib qo'yilgan PIN-kodning tegishli raqami. Olingan o'nlik sonlar "ofset" deb nomlanadi. Ushbu ofset mijozning kartasida saqlanadi. Ko'rsatilgan PIN tasodifiy bo'lganligi sababli, mijoz tomonidan tanlangan PIN kodni uning hisobidan aniqlab bo'lmaydi. Xavfsizlikning asosiy sharti shundan iboratki, PIN-kod karta egasi tomonidan eslab qolinishi va hech qachon o'qib bo'lingan holda saqlanmasligi kerak. Ammo odamlar nomukammal va ko'pincha o'z PIN- kodini unutishadi. Ammo bunday holatlar uchun maxsus protseduralar mo'ljallangan: unutilgan PIN- kodni tiklash yoki yangisini yaratish. PIN-kod va taqdim etilgan karta yordamida mijozni aniqlashda PIN-kodni tekshirishning ikkita asosiy usuli qo'llaniladi: algoritmik va algoritmik. Algoritmik bo'lmagan usul mijoz tomonidan kiritilgan PIN-kodni ma'lumotlar bazasida saqlanadigan qiymatlar bilan to'g'ridan-to'g'ri taqqoslash yo'li bilan amalga oshiriladi. Odatda, mijozning PIN-kodi ma'lumotlar bazasi taqqoslash jarayonini murakkablashtirmasdan uning xavfsizligini oshirish uchun oshkora shifrlangan. Algoritmik PIN-kodni tekshirish usuli shundaki, mijoz tomonidan kiritilgan PIN-kod maxfiy algoritmga binoan maxfiy kalit yordamida o'zgartiriladi va keyin kartada ma'lum bir shaklda saqlanadigan PIN-kod bilan taqqoslanadi. Ushbu tekshirish usulining afzalliklari: pIN-kodning asosiy kompyuterda yo'qligi bank xodimlari tomonidan oshkor qilinishini istisno qiladi; bankomat yoki POS-terminal va bankning asosiy kompyuteri o'rtasida PIN-o'tkazmalarning yo'qligi uni ushlab qolish yoki taqqoslash natijalarini yuklashni istisno qiladi Tizimli dasturiy ta'minotni yaratish bo'yicha ishlarni soddalashtirish, chunki endi real vaqtda harakat qilish kerak emas. Istiqbolli echimlar. Mobil banking Mobil-ID + EDS SIM-kartani qo'llashning asosiy sohasi ma'lumotlarning haqiqiyligini tekshirish uchun qattiq protseduralarni talab qiladigan tranzaktsiyalarni tasdiqlash uchun mobil telefondan foydalanishdir. Uyali aloqa operatori uchun WirelessPKI xizmatlari maxsus xizmat ko'rsatuvchi provayder tomonidan taqdim etilishi kerak (Mobil imzo xizmati provayderi (MSSP)). Amalda, Mobil-ID + EDS SIM-kartaga asoslangan ikki kanalli ko'p tarmoqli mobil autentifikatsiya nafaqat elektron xizmatlarni etkazib berish tizimidagi egasini aniqlashga, balki butun aloqa sessiyasida yoki telefon qo'ng'irog'i tugaganidan keyin ham elektron imzolarni ishlatishga imkon beradi. Egasi endi ularning barcha parollari va foydalanuvchi nomlarini eslab qolmasligi kerak. U kod bank kartalari va PIN- kalkulyatorlardan butunlay voz kechishi mumkin. Agar hozir turli xil xizmatlar uchun foydalanuvchi turli xil identifikatsiya ma'lumotlarini (parollar va foydalanuvchi nomlari) ishlatishga majbur bo'lsa, unda bunday SIM-karta barcha xizmatlar va xizmatlarda yagona shaxsiy kod yordamida avtorizatsiya qilish imkonini beradi. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Funktsional jihatdan, yangi SIM-karta egasi oddiy smart-kartalar egalari kabi bir xil elektron operatsiyalarni bajarishi mumkin - Internet-bankka, xizmat ko'rsatish portallariga boring, turli xil shartnomalarni imzolang va hokazo. Shu bilan birga, MSSP ko'plab omillarning kombinatsiyasi asosida kuchli autentifikatsiyani qo'llab-quvvatlaydi. , shu jumladan GOST R. 34.10-2001, GOST R. 34.11-94 (ochiq kalitlar kriptografiyasi), GOST 28147-89. 2.2 Elektron tijorat xavfsizligi Onlayn firibgarlikning yuqori darajasi elektron tijoratning rivojlanishiga to'sqinlik qiluvchi omil hisoblanadi. Odamlar asosan Internetni qiziqtirgan ma'lumotni olish uchun axborot kanali sifatida ishlatadilar. Elektron tijorat firibgarligining mumkin bo'lgan turlarini tasniflash: To'g'ri karta ma'lumotlari (karta raqami, foydalanish muddati va boshqalar) dan foydalangan holda firibgarlar tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalar (naqd pulsiz operatsiyalar); Savdo korxonalari ma'lumotlar bazasini buzish yoki xaridorning shaxsiy ma'lumotlarini o'z ichiga olgan xabarlarini buzish orqali mijoz to'g'risidagi ma'lumotlarni olish; Mavjud bo'lmagan xizmatlar yoki tovarlar uchun xaridorlardan mablag 'olgandan keyin g'oyib bo'lish uchun, odatda, qisqa vaqt ichida paydo bo'ladigan kapalaklar do'konlari (firibgarlar); Xaridorga taklif etilayotgan narxga nisbatan tovarlar qiymatining oshishi yoki mijozning hisobvarag'idan qarzlarni qaytarish; Karta ma'lumotlari va xaridorning boshqa shaxsiy ma'lumotlari to'g'risida ma'lumot to'plash uchun mo'ljallangan do'konlar yoki savdo agentlari. SSL protokoli SSL - Secure Socket Layer zamonaviy protokollar kriptografiyasidan foydalangan holda xizmat protokollari va transport protokollari (TCP / IP) o'rtasidagi ma'lumotlarni himoya qiladi. Ilgari, mijozlar va serverlar o'rtasida almashilgan ma'lumotlarni maxsus texnik nosozliklarsiz ko'rish mumkin edi. SSL protokoli ma'lumotlarning o'zaro ta'sirini himoya qilishni ta'minlashning an'anaviy muammolarini hal qilish uchun mo'ljallangan: foydalanuvchi va server soxta obunachilar bilan emas, balki parol bilan cheklanmagan holda zarur bo'lganlar bilan ma'lumot almashishlariga o'zaro ishonch hosil qilishlari kerak; server va mijoz o'rtasida aloqa o'rnatilgandan so'ng, ular orasidagi barcha axborot oqimi ruxsatsiz kirishdan himoyalangan bo'lishi kerak; va nihoyat, ma'lumot almashishda tomonlar tasodifiy yoki qasddan buzilishlar yo'qligiga ishonch hosil qilishlari kerak. ... SHUNGA O'XSHASH HUJJATLAR To'lov kartalari asosida xalqaro to'lov tizimining ishlash printsiplari. To'lov kartalariga asoslangan xalqaro standartlar va to'lov tizimlarining talablari. Belarus Respublikasida plastik kartalar asosida naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimini rivojlantirish. muddatli qog'oz qo'shildi 02/11/2014 Elektron valyuta tushunchasi, turlari va evolyutsiyasi. Elektron pullarning afzalliklari va kamchiliklari. Turli xil to'lov tizimlarining printsiplari va imkoniyatlari. Yandex.Money elektron to'lov tizimining ishlash texnologiyasi va asosiy ko'rsatkichlari. tezis, 2015 yil 6-mayda qo'shildi To'lov tizimlari orqali hisob-kitob mexanizmi. Kartalar, mobil telefonlar yoki Internetga asoslangan elektron pullar. To'lov vositalarining turlari. Elektron to'lovlarni shakllantirish va rivojlantirish xususiyatlari. Elektron pullarni tartibga solish bo'yicha xalqaro tajriba. muddatli qog'oz qo'shildi 03/13/2015 Elektron pullar to'lov vositasi sifatida elektron shaklda taqdim etiladi va muomalada bo'ladi. Rossiyada to'lov tizimlarining rivojlanish bosqichlari. Elektron to'lov tizimlarining afzalliklari. Internetda to'lovlarni amalga oshirishning asosiy shartlari, ularning xavfsizligini ta'minlash. taqdimot qo'shildi 12/16/2011 Elektron pullarning rivojlanish bosqichlari. Elektron to'lov tizimlarining ishlash printsiplari. Iqtisodiy rivojlangan mamlakatlarda, Rossiyada tadbirkorlik sub'ektlarining elektron to'lov usullaridan foydalanish to'g'risidagi qarorlariga ta'sir ko'rsatadigan omillarni tahlil qilish. muddatli qog'oz, qo'shilgan 05/13/2011 Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:17] Elektron to'lov tizimlarining mohiyati, ularni Rossiya Federatsiyasida tartibga solish bilan bog'liq muammolar. Ularning ishlashining texnologik va iqtisodiy jihatlarini tahlil qilish. Elektron pul yordamida to'lovning umumiy sxemasi. Pul muomalasi tizimida EPS rivojlanishining istiqbollari. tezis, 2014 yil 29 oktyabrda qo'shilgan Elektron to'lov tizimlarining paydo bo'lishi tarixi; ishlash printsiplari. WebMoney, Yandex.Money, PayCash tizimlarida naqd pul olish usullari. Masofaviy bank tizimlari turlari. Internet-do'konlarda to'lov tizimlaridan foydalanish. muddatli qog'oz 2014 yil 11 fevralda qo'shilgan Elektron tijoratning rivojlanish tarixi va to'lov tizimlari bozorining hozirgi holati. Yandex.Money to'lov tizimining texnologiyasi, uning afzalliklari va kamchiliklari, axborot xavfsizligi muammolari, raqobatdosh kompaniyalar bilan taqqoslash. muddatli qog'oz, qo'shilgan 06/21/2012 Elektron to'lov vositasi. Smart- kartalar asosida elektron pullar. Rossiya to'lov tizimlari. CyberPlat® tizimining asosiy xususiyatlari. Internet to'lov tizimi yordamchisi. Tezkor to'lov tizimining asosiy maqsadi. Xavfsiz onlayn to'lovlar. mavhum, qo'shilgan 09/20/2010 Elektron pul tushunchasi, to'lov tizimlarini baholash mezonlari. Rossiya Federatsiyasida eng keng tarqalgan to'lov tizimlari, ularning ishlash mexanizmi. Elektron pul muomalasiga xos bo'lgan xatarlar. Webmoney pul o'tkazish tizimining batafsil mexanizmi. Elektron pullar bu uni chiqargan tashkilotning (emitentning) foydalanuvchilarni boshqarishdagi elektron ommaviy axborot vositalarida bo'lgan pul majburiyatidir. Elektron pulning asosiy xususiyatlari: elektron shaklda emissiyani amalga oshirish; elektron muhitda saqlash; oddiy pul mablag'lari bilan ta'minlanganlik uchun emitentning kafolatlari; ularni nafaqat to'lovchi, balki bir qator boshqa tashkilotlar tomonidan to'lov vositasi sifatida tan olish. Elektron pulning nima ekanligini aniq tushunish uchun uni an'anaviy pulning naqd pulsiz shaklidan ajratish kerak (pulning chiqarilishi turli mamlakatlarning markaziy banklari tomonidan ishlab chiqariladi, ular ham muomalada bo'lish qoidalarini o'rnatadilar). Bank hisobvarag'ini boshqarish vositasi bo'lgan kredit kartalarining elektron pullar bilan hech qanday aloqasi yo'q. Kartalarni ishlatishda barcha operatsiyalar naqd pulsiz shaklda bo'lsa ham, oddiy pullar bilan amalga oshiriladi. ELEKTRON PULLARNING PAYDO BO'LISHI TARIXI Elektron to'lov tizimlari g'oyasi XX asrning 80-yillarida paydo bo'lgan. Bu AQShda "DigiCash" kompaniyasini asos solgan Devid Shaumning ixtirolariga asoslanib, uning asosiy vazifasi elektron pullar aylanish texnologiyasini joriy etish edi. Fikr juda oddiy edi. Tizim elektron raqamli imzo bilan emitentning majburiyatlari bo'lgan elektron tangalar bilan operatsiyalarni amalga oshiradi. Imzoning maqsadi qog'oz pullarning xavfsizlik elementlariga o'xshash edi. ELEKTRON PUL TIZIMLARINING ISHLASH PRINTSIPLARI Ushbu to'lov vositasining muvaffaqiyatli ishlashi uchun tovarlarni sotuvchi va xizmat ko'rsatuvchi tashkilotlarning elektron pullarni to'lov sifatida qabul qilishga tayyorligi talab qilinadi. Ushbu shart emitent tomonidan muomalaga chiqarilgan elektron tangalar evaziga summalarni real valyutada to'lash kafolatlari bilan ta'minlandi. Soddalashtirilgan shaklda tizimning ishlash sxemasini quyidagicha ko'rsatish mumkin: Mijoz real valyutani emitentning hisobvarag'iga o'tkazadi, buning evaziga komissiyadan tashqari shu miqdordagi banknot (tanga) oladi. Ushbu hujjat emitentning egasi oldidagi qarz majburiyatlarini tasdiqlaydi; Elektron tangalar yordamida mijoz ularni qabul qilishga tayyor bo'lgan tashkilotlarda tovarlar va xizmatlar uchun haq to'laydi; Ikkinchisi ushbu fayllarni emitentga qaytaradi, buning evaziga undan real pul oladi. Bunday ishlarni tashkil qilish bilan tomonlarning har biri foyda ko'radi. Emitent komissiyani oladi. Savdo kompaniyalari naqd pul muomalasi (saqlash, yig'ish, kassa ishi) bilan bog'liq xarajatlarni tejashadi. Mijozlar chegirmalarni sotuvchilardan arzon narxlar asosida olishadi. Elektron pulning afzalliklari: Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:22] Butunlilik va bo'linish. Hisob-kitoblarni amalga oshirayotganda, etkazib berishning hojati yo'q. Kompaktlik. Saqlash uchun qo'shimcha joy va maxsus mexanik himoya vositalari talab qilinmaydi. Hisoblash va tashish kerak emas. Ushbu funktsiya avtomatik ravishda to'lov va elektron pulni saqlash vositalari yordamida amalga oshiriladi. Emissiya uchun minimal xarajatlar. Tangalarni zarb qilish va banknotlarni bosib chiqarishning hojati yo'q. Aşınmaya va qarshilikka qarshilik tufayli cheklanmagan xizmat muddati. Afzalliklar aniq, ammo odatdagidek, hech qanday qiyinchiliklar bo'lmaydi. Kamchiliklari: Elektron pullarning muomalasi yagona qonunlar bilan tartibga solinmaydi, bu suiiste'mollik va o'zboshimchalik ehtimolini oshiradi; To'lovlarni amalga oshirish va saqlash uchun maxsus vositalarga ehtiyoj; Qisqa qisqa muddat davomida elektron pullarni qalbakilashtirishdan saqlash va himoya qilishning ishonchli vositalari ishlab chiqilmagan; Barcha savdogarlarning elektron to'lovlarni qabul qilishni istamasligi sababli cheklangan foydalanish; Bir elektron to'lov tizimidan ikkinchisiga pul mablag'larini konvertatsiya qilish qiyinligi; Emitent va elektron pullarning ishonchliligini tasdiqlovchi davlat kafolatlari yo'qligi. ELEKTRON PULLARNI SAQLASH VA ULARDAN FOYDALANISH Onlayn hamyon Elektron pullarni saqlash va ular bilan bitta tizim ichida operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan dasturiy ta'minot. Ushbu tizimlarning ishlashini kim tashkil qiladi va elektron pullarning emissiyasini kim amalga oshiradi? Elektron pul emitentlari Emitentga talablar har bir mamlakatda turlicha. Evropa Ittifoqida emissiya elektron pul institutlari - moliyaviy institutlarning yangi maxsus sinflari tomonidan amalga oshiriladi. Bir qator mamlakatlar, shu jumladan Hindiston, Meksika, Ukraina qonunlariga muvofiq banklar ushbu faoliyat bilan shug'ullanish huquqiga ega. Rossiyada - litsenziyaga ega bo'lishlari shart bo'lgan banklar ham, nobank moliya tashkilotlari ham. ROSSIYADAGI ELEKTRON TO'LOV TIZIMLARI Keling, eng mashhur mahalliy tizimlarni ko'rib chiqamiz va ularning har birida elektron pulni qanday sotib olish va qanday qilib naqd qilish kerakligi haqidagi savollarga javob beramiz. Yandex.Money va WebMoney yirik operatorlari bo'lib, ularning ulushi bozorning 80 foizidan ortig'ini tashkil etadi, ammo PayPal, Moneybookers va Qiwi ham bor…. "WebMoney" O'zini "xalqaro to'lov tizimi" sifatida ko'rsatadigan "WebMoney" 1998 yilda tashkil etilgan. Uning egasi WM Transfer Ltd. U Londonda ro'yxatga olingan, ammo texnik xizmatlar va Asosiy sertifikatlash markazi Moskvada joylashgan. Tranzaktsiyalar bir qator valyutalarning elektron ekvivalentlari bilan amalga oshiriladi. Ularning har biri uchun kafil turli mamlakatlarda ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxslardir: Rossiya, Ukraina, Shveytsariya, BAA, Irlandiya va Belorussiya. Ish uchun "WebMoney Keeper" elektron hamyonidan foydalaniladi, uni kompaniyaning veb-saytidan yuklab olish mumkin. Uni o'rnatish, ro'yxatdan o'tkazish va foydalanish bo'yicha ko'rsatmalar mavjud. Dastur sizga AQSh dollari (WMZ), Rossiya rubli (WMR), evro (WME), Belarus rubli (WMB) va Ukraina Grivnalari (WMU) ekvivalenti bilan ishlashga imkon beradi. Oltinning aylanishi ta'minlangan, o'lchov birligi 1 elektron gramm (WMG). Tranzaktsiyalarni amalga oshirish uchun siz tizimda ro'yxatdan o'tishingiz va ishtirokchi sertifikatini olishingiz kerak, ularning 12 turi mavjud. Sertifikatning yuqori darajasi ishlashga ko'proq imkoniyatlar yaratadi. Tranzaktsiyalarni amalga oshirishda to'lovchidan pul o'tkazmasidan 0,8% miqdorida komissiya olinadi. To'lovlarni himoya qilishning har xil turlaridan foydalanish mumkin. Barcha munozarali masalalar hakamlik sudi tomonidan hal qilinadi. Elektron pulni hamyonga qo'shish usullari: bank, pochta yoki pul o'tkazmasi; western Union tizimi orqali; oldindan to'langan kartani sotib olish; naqd pulni ayirboshlash shoxobchalarida to'ldirish yo'li bilan; elektron terminallar orqali; tizimning boshqa ishtirokchilarining elektron hamyonlaridan. Asadbek To'raboyev, [19.04.2022 21:22] Ushbu usullarning barchasi to'lovlarni to'lashni o'z ichiga oladi. Terminal orqali pulni to'lash va oldindan to'langan kartani sotib olish eng kam foydalidir. WebMoney tizimida elektron pulni qanday qilib to'ldirishingiz mumkin? Siz quyidagi usullardan foydalanishingiz mumkin: elektron hamyoningizdan bank hisob raqamiga pul o'tkazish; ayirboshlash shoxobchasi xizmatlaridan foydalanish; western Union tizimi orqali. Virtual ofislar mavjud bo'lib, unda avtomatik ravishda bitta elektron valyutani ikkinchisiga belgilangan kurs bo'yicha avtomatik ravishda almashtirish mumkin, garchi tizim bunda rasmiy ravishda qatnashmasa ham. 2009 yildan beri Germaniyada WebMoney-dan foydalanish qonun darajasida taqiqlangan. Ushbu taqiq jismoniy shaxslarga ham tegishli. "Yandex pul" Tizim 2002 yildan beri ishlaydi. U ishtirokchilar o'rtasida Rossiya rublida hisob-kitoblarni amalga oshiradi. 2012 yil dekabr oyida tizim egasi "Yandex.Money" MChJ o'z aktsiyalarining 75 foizini Rossiyaning Sberbankiga sotdi. Hisoblarning ikki turi mavjud: Veb-interfeys orqali kirish mumkin bo'lgan Yandex.Wallet; "Internet. Hamyon "- bu maxsus dastur yordamida amalga oshiriladigan hisob. Uning rivojlanishi 2011 yilda to'xtatildi. Hozirda faqat Yandex. Hamyon ". Yandex.Money foydalanuvchilari kommunal to'lovlarni to'lashlari, yoqilg'i quyish stantsiyalarida to'lashlari va Internet-do'konlarda xaridlar qilishlari mumkin. Yandex.Money-ning afzalligi shundaki, ko'pchilik xaridlar va hisobvaraqlardagi omonatlar uchun komissiya yo'q. Tizim ichidagi tranzaktsiyalar uchun bu 0,5%, pul olish uchun esa 3%. Yandex.Money sheriklari to'lovlarni qabul qilib, mablag'larni echib oladilar, o'zlarining xohishlariga ko'ra komissiyalar tuzishlari mumkin. Muhim kamchiliklar bu tizim orqali biznesni amalga oshirishning iloji yo'qligi va to'lovlar miqdorining qat'iy cheklanishi. Yandex.Wallet-ni to'ldirishning bir necha yo'li mavjud: elektron pullarni boshqa tizimlardan konvertatsiya qilish; bank o'tkazmalari orqali; to'lov terminallari orqali; naqd pulni savdo nuqtalarida to'ldirish; unistream va Contact tizimlari orqali; oldindan to'langan kartadan (endi kartalar chiqarilishi to'xtatildi, lekin ilgari sotib olingan kartalarni aktivlashtirish mumkin). Siz tizimning elektron pullarini quyidagi usulda to'ldirishingiz mumkin: karta yoki bank hisob raqamiga o'tkazish yo'li bilan; yandex.Money kartasidan bankomat orqali qabul qilish; tarjima tizimi orqali. Rossiyadagi elektron pul muomalasi bozorining asosiy ulushi "WebMoney" va "Yandex.Money" ga tegishli, boshqa tizimlarning roli unchalik ahamiyatsiz. Shuning uchun biz faqat ularning xarakterli xususiyatlarini ko'rib chiqamiz. PayPal PayPal 1998 yilda AQShda tashkil etilgan va 160 milliondan ortiq foydalanuvchilarga ega dunyodagi eng yirik elektron to'lov tizimidir. Bu sizga pul o'tkazmalarini qabul qilish va yuborish, to'lovlarni amalga oshirish va xaridlarni amalga oshirish imkonini beradi. Rossiyalik ishtirokchilar uchun to'lovlarni qabul qilish faqat 2011 yil oktyabr oyida amalga oshirildi va shu vaqtgacha mablag'larni faqat Amerika banklarida olish mumkin. Ushbu holatlar tizimning mahalliy foydalanuvchilar orasida mashhurligini sezilarli darajada kamaytiradi. PayPal va Russian Post o'rtasida rejalashtirilgan bitimni tuzish vaziyatni to'g'irlashi mumkin, ammo bu uzoq kelajakka oid savol. Download 243,64 Kb. Do'stlaringiz bilan baham:
|
kiriting | ro'yxatdan o'tish
Bosh sahifa
юртда тантана
Боғда битган
Бугун юртда
Эшитганлар жилманглар
Эшитмадим деманглар
битган бодомлар
Yangiariq tumani
qitish marakazi
Raqamli texnologiyalar
ilishida muhokamadan
tasdiqqa tavsiya
tavsiya etilgan
iqtisodiyot kafedrasi
steiermarkischen landesregierung
asarlaringizni yuboring
o'zingizning asarlaringizni
Iltimos faqat
faqat o'zingizning
steierm rkischen
landesregierung fachabteilung
rkischen landesregierung
hamshira loyihasi
loyihasi mavsum
faolyatining oqibatlari
asosiy adabiyotlar
fakulteti ahborot
ahborot havfsizligi
havfsizligi kafedrasi
fanidan bo’yicha
fakulteti iqtisodiyot
boshqaruv fakulteti
chiqarishda boshqaruv
ishlab chiqarishda
iqtisodiyot fakultet
multiservis tarmoqlari
fanidan asosiy
Uzbek fanidan
mavzulari potok
asosidagi multiservis
'aliyyil a'ziym
billahil 'aliyyil
illaa billahil
quvvata illaa
falah' deganida
Kompyuter savodxonligi
bo’yicha mustaqil
'alal falah'
Hayya 'alal
'alas soloh
Hayya 'alas
mavsum boyicha
yuklab olish
Bosh sahifa
юртда тантана
Боғда битган
Бугун юртда
Эшитганлар жилманглар
Эшитмадим деманглар
битган бодомлар
Yangiariq tumani
qitish marakazi
Raqamli texnologiyalar
ilishida muhokamadan
tasdiqqa tavsiya
tavsiya etilgan
iqtisodiyot kafedrasi
steiermarkischen landesregierung
asarlaringizni yuboring
o'zingizning asarlaringizni
Iltimos faqat
faqat o'zingizning
steierm rkischen
landesregierung fachabteilung
rkischen landesregierung
hamshira loyihasi
loyihasi mavsum
faolyatining oqibatlari
asosiy adabiyotlar
fakulteti ahborot
ahborot havfsizligi
havfsizligi kafedrasi
fanidan bo’yicha
fakulteti iqtisodiyot
boshqaruv fakulteti
chiqarishda boshqaruv
ishlab chiqarishda
iqtisodiyot fakultet
multiservis tarmoqlari
fanidan asosiy
Uzbek fanidan
mavzulari potok
asosidagi multiservis
'aliyyil a'ziym
billahil 'aliyyil
illaa billahil
quvvata illaa
falah' deganida
Kompyuter savodxonligi
bo’yicha mustaqil
'alal falah'
Hayya 'alal
'alas soloh
Hayya 'alas
mavsum boyicha
yuklab olish