Общая
численность
населения
Мобильное
соединения
Интернет-
пользователи
Активные
пользователи
социальных медиа
Скорость
интернет
соединения
в млн.
разница
(%)
в млн.
разница
(%)
в млн.
разница
(%)
в млн.
разница
(%)
MBPS
2018
34.14
+ 1.4
22.65
+ 6
15.45
0
1.30
+ 69
-
2019
32.59
+ 1.4
24.84
+ 6.7
15.45
0
2.00
+ 54
9.97
2020
33.23
+ 1.5
25.14
+ 0.9
18.34
+ 7.1
3.20
+ 44
9.1
Исходя из выше указанных данных можно сказать, что число интернет-пользователей в Узбекистане увеличилось
на 1,2 миллиона (+ 7,1%) в период с 2019 по 2020 год. Проникновение Интернета в Узбекистане в январе 2020 года
составляло 55%. Число пользователей социальных сетей в Узбекистане увеличилось на 972 тысячи (+ 44%), а
количество мобильных соединений было эквивалентно 76% от общей численности населения.
Технологии помогли устранить многие финансовые барьеры, что привело к предоставлению новых услуг и
созданию более доступных продуктов для клиентов на более низких стоимостях. Последние разработки в технологии
создали совершенно новую концепцию обслуживания и среду, которая изменила характер покупки и продажи услуг.
Очевидно, что в связи с этим организации сталкиваются с новыми проблемами, чтобы сохранить свое текущее
положение на рынке и привлечь новые сегменты в процессе цифровой трансформации. Следовательно, каждая
компания пытается получить конкурентное преимущество, предоставляя лучшее обслуживание клиентов. Таким
Международный научно-исследовательский журнал ▪ № 6 (96) ▪ Часть 4 ▪ Июнь
58
образом, банковская индустрия тоже должна быть реформирована, чтобы использовать ресурсы и технологии для
развития. Одним из ключевых аспектов этого процесса является Digital Banking.
Как говорил Крис Скиннер в своей книге «Будущее банкинга» [3]: Банкинг — это цифровой рынок, основанный на
виртуальных финансовых отношениях, оформленных электронными трансакциями. Поэтому банкинг — одна из тех
немногих отраслей, в которых технологии не только открывают новые возможности, но и являются неотъемлемой
жизненно важной составляющей — ее кровью; в этом и сила его, и слабость. Сила — в умении финансового сектора
использовать, реализовывать и поддерживать технологии. Слабость кроется в проблеме перехода от устаревших
операций и инфраструктур к полностью электронному бизнесу.
Цифровизация открывает новые возможности для банков, которые позволяют поместить клиента в центр процесса
развития информации.
Появление цифровых банковских каналов, таких как телефонный (t-banking), интернет (e-banking) и мобильный (m-
banking) банкинг, изменило способ получения услуг клиентами, бросив вызов традиционным банковским методам.
Jabonoun и Al-Tamami (2003) также отметили, что банкам не нужно обеспечивать большое физическое пространство
для массового клиента, поскольку клиент может получать свои необходимые услуги через цифровые платформы [4].
Этот сдвиг в сторону цифрового банкинга означает, что модели банковского маркетинга и управления финансами
меняются, и привлечение и удержание клиентов, и финансовые показатели больше не зависит исключительно от продаж
в филиалах. Это изменение оказало влияние цифрового банкинга на качество обслуживания клиентов,
удовлетворенность и лояльность, а также на то, как они способствуют финансовым показателям, критически важным
для банков. Задача для банков заключается в том, как удовлетворить эти потребности клиентов и получить прибыль.
В 2018 году Термин «цифровой банк» впервые был введен в законодательство Узбекистана, в постановлении
правления ЦБ, который вносит правки в порядок регистрации и лицензировании деятельности банков[5]. Согласно
документу — «цифровой банк» — банк или его структурное подразделение, которое оказывает банковские услуги
на расстоянии при помощи инновационных технологий (без услуг кассы). В частности, одной из главных задач ЦБ было
указано усовершенствование дистанционного банковского обслуживания посредством инновационных банковских
технологий.
Нужно признать, что уровень цифровизации банков в Узбекистане низкий, и что у нас в стране нет ни одного
полноценного цифрового банка. В январе 2020 года Центральный Банк Республики Узбекистан выдал грузинскому TBC
Bank предварительное разрешение на открытие банка в Ташкенте, а в апреле Акционерно-коммерческий TBC Bank
получил лицензию на право осуществления банковской деятельности [6]. О планах грузинского TBC
Bank выйти на рынок Узбекистана со своим цифровым необанком Space стало известно в январе 2019 года. (В апреле
2019 года банк купил контрольный пакет акций платежного сервиса Payme за 5,5 млн долларов) [7]. Также, в марте 2020
года Комитетом по банковскому надзору Центрального банка принято решение о выдаче предварительного разрешения
на создание цифрового банка Anor Bank в Ташкенте[8].
За удивительно короткий промежуток времени цифровизация произвела революцию в мире банковского дела. В
настоящее время нет ничего необычного в том, что клиенты платят за товары одним касанием приложения или
проверяют свой банковский баланс на смартфоне, находясь в пути. Передовые технологии изменили потребности
клиентов, и удаленные услуги по требованию стали новым нормой.
В рамках премии Best Bank Awards 2020 деловое издание Asiamoney признало «Агробанк» «Лучшим цифровым
банком в Узбекистане»[9]. После привлечения KPMG, чтобы помочь ему разработать пятилетний бизнес-план в 2019
году, банк пошел ва-банк по цифровым технологиям. Около 260000 клиентов-потребителей сейчас используют его
мобильное приложение, а 52118 - его бизнес-приложение, которое позволяет им подавать заявки и получать кредиты
онлайн: банк может утвердить микрокредиты в течение нескольких минут. Он начал работу над многоканальной
платформой цифрового банкинга, внедрил программное обеспечение для кредитного скоринга и запустил электронную
торговую платформу для своих клиентов. Впервые в Узбекистане силами отечественного Агробанка и российского
Сбербанка внедрена система мгновенных денежных переводов нового поколения - при переводе российские рубли
автоматически конвертируется в узбекские сумы и зачисляется получателю на пластиковую карту Агробанка[10].
Задача цифрового банка – быть с клиентом в режиме 24/7, сопровождая его финансовые потребности, желания,
мечты и размышления.
Социальное дистанцирование стало новой нормой в сегодняшней мрачной ситуации. Пандемия COVID-19
затронула все рынки и отрасли промышленности, а также повседневную жизнь во всем мире. Однако в этом цифровом
мире поток денег не может остановиться из-за вспышки коронавируса или блокировок. В результате внедрение решения
для цифровых платежей растет быстрыми темпами.
Правительства и регулирующие органы начали препятствовать использованию денежных средств (использование
наличных денег при платежах может способствовать распространению коронавируса), что заставило людей перейти на
цифровые способы оплаты.
Кроме того, насущная потребность в основных продуктах продвигает цифровые платежи как быстрый и безопасный
вариант. Цифровые транзакции свободны от любого контакта или физического взаимодействия. Они также
обеспечивают более безопасный способ оплаты и получения денег. Это ключевые причины, по которым люди
предпочитают цифровые платежные решения валютным купюрам и монетам.
Существует несколько серьезных препятствий для трансформации наших отечественных банков:
• Бюрократия и организационные структуры: стартапы обладают уровнем гибкости, которого нет у крупных
финансовых учреждений.
• Длительные циклы разработки: многие банки все еще находятся в процессе изменения процессов, чтобы принять
более гибкую, бережливую философию развития.
• Устаревшие системы: внедрение новых технологий является более сложным с существующими системами.
• Организационное мышление: аналогично, организационное мышление должно перейти к более активной, гибкой
Do'stlaringiz bilan baham: |