Цифровая трансформация банков в узбекистане

Общая 
численность 
населения 
Мобильное 
соединения 
Интернет-
пользователи 
Активные 
пользователи 
социальных медиа 
Скорость 
интернет 
соединения 
в млн. 
разница 
(%) 
в млн. 
разница 
(%) 
в млн. 
разница 
(%) 
в млн. 
разница 
(%) 
MBPS 
2018 
34.14 
+ 1.4 
22.65 
+ 6 
15.45 
0 
1.30 
+ 69 
- 
2019 
32.59 
+ 1.4 
24.84 
+ 6.7 
15.45 
0 
2.00 
+ 54 
9.97 
2020 
33.23 
+ 1.5 
25.14 
+ 0.9 
18.34 
+ 7.1 
3.20 
+ 44 
9.1 
Исходя из выше указанных данных можно сказать, что число интернет-пользователей в Узбекистане увеличилось 
на 1,2 миллиона (+ 7,1%) в период с 2019 по 2020 год. Проникновение Интернета в Узбекистане в январе 2020 года 
составляло 55%. Число пользователей социальных сетей в Узбекистане увеличилось на 972 тысячи (+ 44%), а 
количество мобильных соединений было эквивалентно 76% от общей численности населения. 
Технологии помогли устранить многие финансовые барьеры, что привело к предоставлению новых услуг и 
созданию более доступных продуктов для клиентов на более низких стоимостях. Последние разработки в технологии 
создали совершенно новую концепцию обслуживания и среду, которая изменила характер покупки и продажи услуг. 
Очевидно, что в связи с этим организации сталкиваются с новыми проблемами, чтобы сохранить свое текущее 
положение на рынке и привлечь новые сегменты в процессе цифровой трансформации. Следовательно, каждая 
компания пытается получить конкурентное преимущество, предоставляя лучшее обслуживание клиентов. Таким 

---

Международный научно-исследовательский журнал ▪ № 6 (96) ▪ Часть 4 ▪ Июнь 
58 
образом, банковская индустрия тоже должна быть реформирована, чтобы использовать ресурсы и технологии для 
развития. Одним из ключевых аспектов этого процесса является Digital Banking. 
Как говорил Крис Скиннер в своей книге «Будущее банкинга» [3]: Банкинг — это цифровой рынок, основанный на 
виртуальных финансовых отношениях, оформленных электронными трансакциями. Поэтому банкинг — одна из тех 
немногих отраслей, в которых технологии не только открывают новые возможности, но и являются неотъемлемой 
жизненно важной составляющей — ее кровью; в этом и сила его, и слабость. Сила — в умении финансового сектора 
использовать, реализовывать и поддерживать технологии. Слабость кроется в проблеме перехода от устаревших 
операций и инфраструктур к полностью электронному бизнесу.
Цифровизация открывает новые возможности для банков, которые позволяют поместить клиента в центр процесса 
развития информации. 
Появление цифровых банковских каналов, таких как телефонный (t-banking), интернет (e-banking) и мобильный (m-
banking) банкинг, изменило способ получения услуг клиентами, бросив вызов традиционным банковским методам. 
Jabonoun и Al-Tamami (2003) также отметили, что банкам не нужно обеспечивать большое физическое пространство 
для массового клиента, поскольку клиент может получать свои необходимые услуги через цифровые платформы [4]. 
Этот сдвиг в сторону цифрового банкинга означает, что модели банковского маркетинга и управления финансами 
меняются, и привлечение и удержание клиентов, и финансовые показатели больше не зависит исключительно от продаж 
в филиалах. Это изменение оказало влияние цифрового банкинга на качество обслуживания клиентов, 
удовлетворенность и лояльность, а также на то, как они способствуют финансовым показателям, критически важным 
для банков. Задача для банков заключается в том, как удовлетворить эти потребности клиентов и получить прибыль. 
В 2018 году Термин «цифровой банк» впервые был введен в законодательство Узбекистана, в постановлении
правления ЦБ, который вносит правки в порядок регистрации и лицензировании деятельности банков[5]. Согласно 
документу — «цифровой банк» — банк или его структурное подразделение, которое оказывает банковские услуги 
на расстоянии при помощи инновационных технологий (без услуг кассы). В частности, одной из главных задач ЦБ было 
указано усовершенствование дистанционного банковского обслуживания посредством инновационных банковских 
технологий. 
Нужно признать, что уровень цифровизации банков в Узбекистане низкий, и что у нас в стране нет ни одного 
полноценного цифрового банка. В январе 2020 года Центральный Банк Республики Узбекистан выдал грузинскому TBC 
Bank предварительное разрешение на открытие банка в Ташкенте, а в апреле Акционерно-коммерческий TBC Bank 
получил лицензию на право осуществления банковской деятельности [6]. О планах грузинского TBC 
Bank выйти на рынок Узбекистана со своим цифровым необанком Space стало известно в январе 2019 года. (В апреле 
2019 года банк купил контрольный пакет акций платежного сервиса Payme за 5,5 млн долларов) [7]. Также, в марте 2020 
года Комитетом по банковскому надзору Центрального банка принято решение о выдаче предварительного разрешения 
на создание цифрового банка Anor Bank в Ташкенте[8]. 
За удивительно короткий промежуток времени цифровизация произвела революцию в мире банковского дела. В 
настоящее время нет ничего необычного в том, что клиенты платят за товары одним касанием приложения или 
проверяют свой банковский баланс на смартфоне, находясь в пути. Передовые технологии изменили потребности 
клиентов, и удаленные услуги по требованию стали новым нормой. 
В рамках премии Best Bank Awards 2020 деловое издание Asiamoney признало «Агробанк» «Лучшим цифровым 
банком в Узбекистане»[9]. После привлечения KPMG, чтобы помочь ему разработать пятилетний бизнес-план в 2019 
году, банк пошел ва-банк по цифровым технологиям. Около 260000 клиентов-потребителей сейчас используют его 
мобильное приложение, а 52118 - его бизнес-приложение, которое позволяет им подавать заявки и получать кредиты 
онлайн: банк может утвердить микрокредиты в течение нескольких минут. Он начал работу над многоканальной 
платформой цифрового банкинга, внедрил программное обеспечение для кредитного скоринга и запустил электронную 
торговую платформу для своих клиентов. Впервые в Узбекистане силами отечественного Агробанка и российского 
Сбербанка внедрена система мгновенных денежных переводов нового поколения - при переводе российские рубли 
автоматически конвертируется в узбекские сумы и зачисляется получателю на пластиковую карту Агробанка[10].
Задача цифрового банка – быть с клиентом в режиме 24/7, сопровождая его финансовые потребности, желания, 
мечты и размышления. 
Социальное дистанцирование стало новой нормой в сегодняшней мрачной ситуации. Пандемия COVID-19 
затронула все рынки и отрасли промышленности, а также повседневную жизнь во всем мире. Однако в этом цифровом 
мире поток денег не может остановиться из-за вспышки коронавируса или блокировок. В результате внедрение решения 
для цифровых платежей растет быстрыми темпами. 
Правительства и регулирующие органы начали препятствовать использованию денежных средств (использование 
наличных денег при платежах может способствовать распространению коронавируса), что заставило людей перейти на 
цифровые способы оплаты. 
Кроме того, насущная потребность в основных продуктах продвигает цифровые платежи как быстрый и безопасный 
вариант. Цифровые транзакции свободны от любого контакта или физического взаимодействия. Они также 
обеспечивают более безопасный способ оплаты и получения денег. Это ключевые причины, по которым люди 
предпочитают цифровые платежные решения валютным купюрам и монетам. 
Существует несколько серьезных препятствий для трансформации наших отечественных банков: 
• Бюрократия и организационные структуры: стартапы обладают уровнем гибкости, которого нет у крупных 
финансовых учреждений. 
• Длительные циклы разработки: многие банки все еще находятся в процессе изменения процессов, чтобы принять 
более гибкую, бережливую философию развития. 
• Устаревшие системы: внедрение новых технологий является более сложным с существующими системами. 
• Организационное мышление: аналогично, организационное мышление должно перейти к более активной, гибкой 

---