Belgorod davlat milliy tadqiqot universiteti
Download 2,17 Mb.
|
Borisova Depozitnaya 19-конвертирован (1)
|
Ishning birinchi bobida depozit siyosati, uning roli, mohiyati, depozit operatsiyalarining tasnifi va depozitni shakllantirish mexanizmlari nazariy tadqiqot predmeti hisoblanadi. operatsiyalar. Ikkinchi bobda tijorat bankining chakana segmentdagi depozit siyosati va uni takomillashtirish yo'nalishi "Sberbank" OAJ misolida baholanadi. Ish 63 varaq mashinkada yozilgan matnda taqdim etilgan, hisob-kitoblarni o'z ichiga oladi, ularning natijalari jadvallar (11 dona), rasm va diagrammalar (3 dona), 64 ta adabiyot manbalari va 3 ta ilovadan iborat. 1-BOB. BANKNING CHAKKANA MIJOZLARIDAN PUL JALB ETISHDA DEPOZIT SIYoSATINING O‘RNI. Depozit siyosatining iqtisodiy mohiyati va roli tijorat banka Mamlakatimizda tijorat banklarining barqaror rivojlanishi uchun ilmiy asoslangan bank siyosatini yaratish muhim o‘rin tutadi, uning ajralmas qismi depozit siyosati hisoblanadi, chunki bank resurslarining asosiy qismi depozit operatsiyalari orqali shakllantiriladi, to‘g‘ri tashkil etilishi kredit tashkiloti faoliyatining kuchiga bog'liq. Zamonaviy tijorat bankining depozit siyosati uning umumiy siyosati va faoliyat va rivojlanish strategiyasining eng muhim tarkibiy qismi hisoblanadi. U bankning resurs bazasini, ya’ni kredit resurslari va kredit salohiyatini shakllantirish va o‘zgartirish (sozlash) jarayoniga bevosita ta’sir qiladi. Shu bilan birga, bankning umumiy rivojlanish siyosatining eng muhim (miqdoriy qiymati va iqtisodiy mohiyati jihatidan) elementi bo'lib, u bank kredit siyosati bilan ob'ektiv ravishda o'zaro bog'liqdir (miqyosi, tuzilishi, tannarxining o'zaro bog'liqligi orqali). jalb qilingan va joylashtirilgan bank resurslarining muddati, risklari va boshqa parametrlari), shuningdek, valyuta, fond, marketing, tavakkalchilik, raqobatbardosh, logistika va hatto kadrlar siyosati bilan, chunki bank moliyaviy resurslarni jalb qilish (ayniqsa, muvaffaqiyatli, samarali va shuning uchun o'ylangan, tasdiqlangan, muvofiqlashtirilgan, oqilona faoliyat) zamonaviy tijorat bankining butun yaxlit faoliyati tizimining nomlangan elementlari bilan bog'liq. [8]. Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, kuzatilayotgan inqirozli va inqirozdan keyingi sharoit va bunday faoliyat omillari tegishli bank siyosatining roli va ahamiyatini, uning tizimli xususiyatini, muvofiqlashtirishni, bashorat qilish va bashorat qilish qobiliyatini, moslashuvchanligi va o'zgaruvchanligini oshiradi. . Bu nisbatan katta dastlabki ma'noni anglatadi, Bunday bankning o'ylangan va oldindan ko'rsatilgan variantlar bo'lmaganda "to'satdan" yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolar va vazifalarni hal qilishga "profilaktik" tayyorligi. Biroq, bank resurslarini jalb qilishni boshqarish sohasidagi joriy va istiqboldagi dolzarb voqelikni yetarli darajada aks ettirmaydigan va hisobga olinmagan bank depozitlari siyosatining noto'g'ri ishlab chiqilganligi past sifat darajasi xuddi shunday salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin. . Shuning uchun ham nazariy va amaliy jihatlarda bank depozit siyosatiga, hatto joriy va taktik depozit faoliyatiga nisbatan, uni tanlash, asoslash, ishlab chiqish, amalga oshirish, tuzatish, o‘z vaqtida qayta ko‘rib chiqishda qo‘llaniladigan tushunchalar, usullar, vositalarga qo‘yiladigan talablar juda yuqori. (chunki bu dogma emas) va mexanizmlar. Bu talablar bunday siyosatning tashkiliy jihatlariga, uning depozit siyosatida ishtirok etuvchi bankning tegishli organlari, xizmatlari, mansabdor shaxslarining boshqaruv tuzilmasi, bo‘ysunishi, bo‘ysunishi, muvofiqlashtirilishi va javobgarligiga to‘liq taalluqlidir. Tijorat bankining kredit resurslari bilan amalda ta’minlanishi ko‘p jihatdan joriy va istiqbolli vaqt oralig‘ida depozit siyosatining samarali va to‘g‘ri tashkil etilishiga, binobarin, uning faoliyati barqarorligiga bog‘liq. Bunday depozit siyosatining muvaffaqiyatli amalga oshirilishi bankning kredit salohiyatini faol operatsiyalarni o'tkazishga tayyorligi nuqtai nazaridan tegishli darajada ushlab turishga, shuningdek, mijozlarning moliyaviy ehtiyojlariga moslashuvchan javob berishga imkon beradi. [16]. 1970-1980 yillarda Rossiyada tijorat banklarining depozit siyosati mamlakatimizda bevosita tijorat banki tuzilmalari mavjud emasligi sababli mavjud emas edi. 1987-1998 yillarda, qayta qurish davrida davlat bank tizimi bozor tizimiga aylantirildi, bu yangi tashkil etilgan tijorat banklarining faoliyatiga ta'sir ko'rsatdi, ular o'zlarining bank faoliyatini, shu jumladan depozit siyosatini shakllantirishni boshladilar. Hozirgi vaqtda inqirozdan keyingi rivojlanish bosqichida tijorat banklari jahon iqtisodiy inqirozi sharoitida bozor realliklariga moslashgan holda depozit siyosatini ishlab chiqmoqda va amalga oshirmoqda. Bank mutaxassislari tijorat banklarining depozit siyosatining ularning faoliyati va butun mamlakat iqtisodiyotining rivojlanishiga ta’siri tobora ortib borayotganini ta’kidlamoqda. [13]. Bank ishi nazariyasida kredit tashkilotining depozit siyosatining mohiyatini tushunish banklarni yaratish va rivojlantirish jarayonida shakllangan. Biroq, hozirda depozit siyosatining umumiy qabul qilingan ta'rifi mavjud emas. Mahalliy va xorijiy adabiyotlarda faqat bankning depozit siyosati qamrab oladigan umumiy masalalar ko'rsatilgan. Tijorat bankining depozit siyosati deganda quyidagilar tushuniladi: mijozlardan banklarga to'lov va haq to'lash asosida pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha izchil bog'liq harakatlar; bankning maqbul rentabelligi va likvidligi darajasiga erishish uchun depozitlarni samarali boshqarishni ta'minlovchi usullar va usullar. Bankning omonatlarni jalb qilish qobiliyati bankning boshqa bozor ishtirokchilari tomonidan tan olinishining asosiy mezoni bo‘lib, depozit siyosatining yo‘qligi (yoki samarasizligi) bu qobiliyatni pasaytiradi. Depozit siyosati - bu bank bo'linmalari xodimlarining ishini muvofiqlashtiruvchi, xatolar va mantiqsiz qarorlar qabul qilish ehtimolini minimallashtiradigan me'yor va qoidalar majmuidir. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda ishlab chiqiladigan hujjatdir. ustida bankning strategik rejasidan kelib chiqib, tuzilmasini tahlil qilish, bankning resurs bazasi holati va uning istiqbollari asosida rivojlanish. Ko'pincha depozit operatsiyalari banklarning jismoniy va yuridik shaxslardan ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan depozitlarga pul mablag'larini jalb qilish operatsiyalari sifatida talqin etiladi. Aynan shu yondashuv depozit siyosatining mohiyatini tushunish uchun asos bo‘lib xizmat qiladi. Bir qator mualliflarning fikriga ko'ra, "depozit siyosati" tushunchasini ikki tomondan ko'rib chiqish maqsadga muvofiqdir: omonatchilar va boshqa shaxslardan mablag'larni jalb qilish, shuningdek ma'lumotlarning tegishli kombinatsiyasini aniqlash bilan bog'liq bank faoliyati sifatida manbalar; faol izlash va jalb qilish orqali bankning likvidlikka bo'lgan ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan harakatlar sifatida mablag'lar. Umuman olganda, ko'rib chiqilayotgan tushunchaning ko'plab ta'riflari mavjud, garchi bu sohadagi nazariy asoslar ancha rivojlangan [29]. Shunday qilib, Lavrushinning so'zlariga ko'ra, O.I. depozit siyosati - omonatchilarning mablag‘larini omonatlarga jalb qilish va jalb etish jarayonini samarali boshqarish bo‘yicha bank siyosati. Beloglazova G.N. depozit siyosatini tijorat banklaridagi turli turdagi depozitlarga vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini jalb qilish jarayoni sifatida izohlaydi [40, 152-b.]. Kochemaykinaning asarlarida L.A. depozit siyosati - bu bank tomonidan jismoniy va yuridik shaxslarning bo'sh pul mablag'larini keyinchalik o'zaro manfaatli asosda joylashtirish orqali jalb etishga qaratilgan maxsus chora-tadbirlardir. [37]. Gorbatenko M.M. depozit siyosati foiz stavkalarini boshqarish siyosati sifatida talqin etiladi, deb hisoblaydi. Shu nuqtai nazardan, depozit siyosati bankning majburiyatlari va likvidligini boshqarish bo'yicha chora-tadbirlar tizimida ko'rib chiqiladi, uning maqsadi depozit portfelini shakllantirish xavfini minimallashtirish (depozitlarni diversifikatsiya qilish), foiz stavkasi riski va likvidlik riski (bank depozitlari va aktivlarining muddatlari, miqdori va foiz stavkalari bo‘yicha qoldig‘i) [24]. A.S.Vasilevaning fikricha, depozit siyosatining mohiyati bank kredit siyosatining tarkibiy qismi sifatida belgilangan. Depozit siyosati butun bank kredit siyosatining ajralmas qismi sifatida omonatlarga mablag‘larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo‘yicha bank siyosati hisoblanadi [19]. Kuzyakova V.V. depozit siyosatini depozitlarga omonatchilarning mablag‘larini jalb qilish va jalb etish jarayonini samarali boshqarish siyosati sifatida tavsiflaydi [38]. Bankning depozit siyosati kontseptsiyasi talqinlarini umumlashtirgan holda shuni ta'kidlash kerakki, aksariyat mualliflar banklarning depozit siyosatini resurslarni jalb qilish strategiyasi va taktikasi sifatida taqdim etadilar va bank depozit siyosatining quyidagi elementlarini taklif qiladilar: depozit jarayoni strategiyasi; resurs bazasini jalb qilishni tashkil etish; taqdim etilgan elementlarning bajarilishini nazorat qilish. Shuningdek, amalga oshirilishi bankning depozit siyosati samaradorligini oshirishga qaratilgan asosiy chora-tadbirlar belgilab berilgan: depozit bozorini tahlil qilish; maqsadli bozorlarni aniqlash; mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq xarajatlarni minimallashtirish; optimallashtirish va kerakli darajani saqlash likvidlik. Shunday qilib, biz depozit siyosatining uning funktsional mohiyatini har tomonlama aks ettiruvchi quyidagi talqinini shakllantirishimiz mumkin: depozit siyosati - bu ma'lum darajada omonatchilar va boshqa kreditorlarning mablag'larini jalb qilish bo'yicha tijorat bankining strategiyasi va taktikasi. rentabellik va tavakkalchilik, bank faoliyati uchun zarur bo'lgan mablag'lar miqdorini shakllantirish, uning barqarorligi, shuningdek, moliyaviy sohada raqobatdosh ustunliklarni saqlash. bozor. Tijorat bankining depozit siyosatining mohiyatini hisobga olgan holda: depozit siyosatining ob'ektlari va sub'ektlari, uni amalga oshirishning vazifalari, maqsadi va tamoyillari kabi masalalarni o'rganish zarur. Depozit siyosatining ob'yektlariga quyidagilar kiradi: bankning qarz mablag'lari; qo'shimcha bank xizmatlari (kompleks xizmat). Tijorat banki depozit siyosatining sub'ektlariga quyidagilar kiradi: Markaziy bank tomonidan taqdim etilgan mega-regulyator, chakana va korporativ mijozlar; bankning resurs bazasini shakllantirishga ta'sir ko'rsatadigan ayrim davlat muassasalari. So'nggi sub'ektlarga nafaqat depozitlar bo'yicha mablag'larni shakllantirish shartlariga ta'sir ko'rsatadigan davlat organlari, balki bankning bevosita mijozlari bo'lib, byudjet mablag'larini tijorat banklari depozitlariga, qoida tariqasida, kim oshdi savdosi asosida joylashtiradilar [34]. . Tijorat banki depozit siyosatining asosiy vazifalari qatoriga quyidagilar kiradi: likvidlikni ta'minlash; bankning faol operatsiyalari uchun katta miqdordagi resurslarni shakllantirish; narxning nisbati, jalb qilingan resurslarning tarkibi va hajmi (eng yaxshi narxda etarli miqdor); barqaror moliyalashtirish. Har qanday bankning depozit siyosatining asosiy maqsadi xarajatlarning minimal darajasini ta’minlash sharti bilan moliya bozorlarida ishlash va kredit salohiyatini mustahkamlash uchun yetarli va zarur bo‘lgan katta miqdordagi moliyaviy resurslarni jalb qilishdan iborat. Umuman olganda, har bir tijorat banki depozit bozorining subyekti sifatida Markaziy bank tomonidan pul-kredit tartibga solishning ta’siri ostida va depozit bozorining o‘ziga xos shartlaridan kelib chiqqan holda individual depozit siyosatini shakllantirish orqali o‘z manfaatlarini amalga oshiradi. Shu munosabat bilan muayyan kredit tashkilotining depozit siyosati quyidagi mezonlar asosida shakllantiriladi: depozitlar shakllari (muddatli depozitlar, talab qilib olinmagan depozitlar, omonat depozitlari va boshqalar); yuridik shaxslar (chakana va korporativ mijozlar); jalb qilish shartlari (qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli depozit siyosat); resurslarni jalb qilish usullari (narx va narx bo'lmagan). usul); jalb qilish maqsadlari (investitsiya qilish, kreditlash va joriy mablag'larni saqlash uchun). likvidlik); resurslarni jalb qilish va tegishli narx siyosati masalalarida tajovuzkorlik va davom etayotgan operatsiyalar xavfi darajasi [47, p. 55]. Shuni ta'kidlash kerakki, makro darajada depozit siyosatining ikki turi ajralib turadi: kontraktiv (konservativ) va ekspansiv (liberal). Depozit siyosati Markaziy bank va tijorat banklari o‘rtasidagi pul mablag‘larining harakatini belgilangan siyosat doirasida tartibga solib, moliya-kredit tashkilotlari zahiralari holatiga ma’lum darajada ta’sir ko‘rsatadi. Birinchi tur kuchli inflyatsiya yoki stagflyatsiya davrida, yalpi narxlar darajasining oshishi yalpi taklif hajmining sezilarli pasayishi bilan kechadigan davrda yuzaga keladi. Bunday vaziyatda depozit intizomini mustahkamlash uchun kuchli davlat tomonidan tartibga solinishi amalga oshiriladi. Buning natijasida bank zahiralari qisqaradi, kredit salohiyati pasayib, foiz stavkalari oshadi, inflyatsiya pasaydi. Rossiya iqtisodiyoti doirasida inflyatsiyaning o'rtacha darajasida oqilona bo'lgan va joriy hisobvaraqlar ochish huquqiga ega bo'lgan moliya-kredit institutlarining ko'payishini ta'minlaydigan kengaytirilgan depozit siyosati kuzatilmoqda. Markaziy bankda joylashtirilgan davlat sektorining mablag'lari qisqarmoqda. Shunga ko'ra, bank tizimining ikkinchi darajali zaxiralari bu miqdorga oshadi. O'tkazishda Bunday siyosat kredit tashkilotlari zahiralarining ko'payishiga olib keladigan teskari ta'sirni hisobga olish kerak [10]. Tijorat bankining depozit siyosati – bankning faoliyat yuritishi va rivojlanishini ta’minlash maqsadida omonatlarga (depozitlarga) qaytariladigan asosda mablag‘larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo‘yicha izchil bog‘liq harakatlarni amalga oshirish tamoyillari, usullari va usullari majmuidir. Depozit siyosati quyidagi talablarga javob berishi kerak: iqtisodiy maqsadga muvofiqligi; raqobatbardoshlik; ichki izchillik. Vakolatli depozit siyosati bankka ishonchlilik va ishonchlilikning tegishli o'lchoviga ega bo'lgan resurs bazasini shakllantirish va undan foydalanish imkonini beradi, bu bank barqarorligi va ishonchliligiga o'z mijozlari, omonatchilar va boshqa banklar (shu jumladan raqobatchilar) tomonidan berilgan bahoni aks ettiradi, uning ko'rsatkichi hisoblanadi. bank tomonidan mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifati, bankning narx siyosatini, ya’ni bank rahbariyatining bank xizmatlari va mahsulotlari (depozit va kredit) bozor narxlarining o‘zgarishiga tez va aniqroq munosabatda bo‘lish qobiliyatini tavsiflaydi. ularga bo'lgan talabning tuzilishiga. Muayyan turdagi depozit siyosatini tanlashni asoslash, uning ustuvor yo'nalishlari va maqsadlari banklarga o'zlarining uzoq muddatli va joriy faoliyatini yanada puxta o'ylash, bashorat qilishning yuqori darajasi bilan qurish imkonini beradi [15]. Tijorat bankining depozit operatsiyalarining tasnifi Omonat (hissa) - bu pul ob'ektlar, ochiladigan ichida rus rubl yoki omonatchilar (jismoniy yoki yuridik shaxslar) tomonidan shartnoma yoki shartnoma asosida muayyan shartlarda kafolatlangan daromadlarni saqlash va olish maqsadida joylashtirilgan xorijiy valyuta. Ular kredit resurslarining erkin bozorida resurslarni sotib olishda vositachi sifatida bank faoliyatining mazmunini ochib berishga yordam beradi. Buning uchun bank bank xizmatlari bozorining barcha ehtiyojlari va tebranishlariga javob beradigan samarali depozit siyosatini yaratishi kerak. Tijorat bankining depozit operatsiyalari - bu jismoniy va yuridik shaxslarning ma'lum muddatga omonatlarga talab qilib olish sharti bilan jalb etish bo'yicha operatsiyalari, shuningdek, mijozlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlardan ulardan foydalanish maqsadida. sarmoya. Depozit siyosati uni huquqiy hujjatlar asosida shakllantirishni nazarda tutadi va muayyan vositalarni - depozit operatsiyalarining har xil turlarini, depozit operatsiyalari ishtirokchilarini nazarda tutadi. Depozit operatsiyalari banklarning passiv operatsiyalarining asosiy guruhini tashkil qiladi. Ular asosida kredit muassasasi resurslarining asosiy qismi shakllanadi. Pul mablag‘larini jalb qilishning turli vositalari va manbalaridan foydalangan holda depozit bazasini shakllantirish bank salohiyatini maqbul darajada ushlab turish, shuningdek, mijozlarning moliyaviy ehtiyojlariga moslashuvchan javob berish imkonini beradi. Bankning omonatlarni jalb qilish qobiliyati bankning boshqa bozor ishtirokchilari tomonidan tan olinishining asosiy ko'rsatkichidir. Shuning uchun bankning samarali siyosati zamonaviy sharoitda uning muvaffaqiyatli faoliyatining asosiy tarkibiy qismlaridan biridir [36]. Jismoniy shaxslarning omonatlari bilan bog'liq harakatlarni va tijorat bankining depozit siyosati masalalarini belgilaydigan me'yoriy-huquqiy baza juda keng bo'lib, har bir hujjat bir-birining pozitsiyasiga asoslanadi va bir-biri bilan o'zaro ta'sir qiladi. Depozit operatsiyalarini tartibga soluvchi asosiy qoidalar: Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (ikkinchi qism) [bir]; Banklar va bank faoliyati to'g'risida " Federal qonuni [2]; Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida " Federal qonuni [besh]; federal qonun "HAQIDA sug'urta depozitlar jismoniy shaxslar ichida Rossiya Federatsiyasi banklari» [4]; Kredit tashkilotlarining omonat va depozit sertifikatlari to'g'risidagi nizom" maktubi. [6]; Rossiya Bankining 1998 yil 26 iyundagi 39-P-sonli "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish tartibi to'g'risida" gi nizomiga uslubiy tavsiyalar. (2007 yil 26 noyabrdagi so'nggi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash tartibi to'g'risida" gi Nizomi va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish») [3]. Bank resurslarining faol operatsiyalar uchun manba bo'lgan asosiy qismini shakllantirish asosida tijorat banklarining normal faoliyatini ta'minlashda depozit operatsiyalari katta ahamiyatga ega. Barcha tijorat banklari depozit operatsiyalarini amalga oshiradilar, ularning amalga oshirilishi bankning depozit siyosatini ishlab chiqishni nazarda tutadi. Depozit operatsiyalarini tasniflash omonatchilar toifasi, omonatlarni qo'yish manbalari, maqsadli maqsadi, rentabellik darajasi, omonatlarni olib qo'yish shakllari kabi mezonlarga asoslanadi (1.1-jadval). 1.1-jadval Depozit operatsiyalari tasnifi [6]
1.1-jadvalning davomi
Talab qilib ko‘ringan depozitlar tijorat banki mijozlarining o‘z xohishiga ko‘ra istalgan vaqtda foydalanishi mumkin bo‘lgan mablag‘laridir. Shuning uchun tijorat banklari Rossiya bankida etarli darajada zaxiralarni saqlashlari kerak. Bunday depozitlarga pul mablag'laridan maqsadli foydalanish bilan bevosita bog'liq bo'lgan hisobvaraqlar va hisob-kitob va joriy hisobvaraqlardagi mablag'lar kiradi. Bunday hisobvaraqlardagi mablag'lar naqd pulsiz ham, naqd pulda ham olinishi mumkin. Talab qilib berilgunga qadar depozitlar juda beqaror, shuning uchun ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanish cheklangan. Hisob egalariga eng kam foiz to'lanadi yoki umuman to'lanmaydi. Mijozlarni jalb qilish va talab qilib olinmagan depozitlarni ko'paytirish maqsadida kredit tashkilotlari omonat egalariga qo'shimcha xizmatlarni taklif qilmoqdalar va hisobvaraqlarga xizmat ko'rsatish sifati ortib bormoqda. Pul mablag'larini olish va kiritish cheklovlarsiz va istalgan vaqtda amalga oshiriladi. Hisob egalari pul mablag'larini saqlash uchun har oy bank tomonidan belgilangan to'lovni to'laydilar. Jalb qilingan mablag'lar tarkibida ko'pchilik tijorat banklari talab qilib olinmagan depozitlarning salmoqli qismini tashkil etadi. Ushbu depozitlar tufayli tijorat banklari daromad olish imkoniyatiga ega, chunki talab qilinadigan hisobvaraqlarni yuritish xarajatlari minimallashtiriladi. Biroq, hisob-kitob va joriy hisob-kitoblar majburiyatlarning oldindan aytib bo'lmaydigan elementidir, shuning uchun tijorat depozit bazasining optimal tuzilishini aniqlash kerak. banka. Muddatli depozitlar tijorat banklari uchun katta ahamiyatga ega, chunki ular ancha barqarordir, bu esa bankda uzoq muddat davomida omonatchilar mablag‘lariga ega bo‘lish imkonini beradi. Muddatli depozitlar - bu ma'lum muddatga foizlarni to'lash hisobiga hisoblangan mablag'lar. Ushbu depozitlar bo'yicha stavka omonat muddati va miqdoriga bog'liq. Xizmat ko'rsatish va muddatli omonat ochish mijoz va bank o'rtasida shartnoma tuzishni nazarda tutadi. Mijoz pul mablag'larini tijorat bankiga muddatidan oldin olgan taqdirda, omonat bo'yicha foiz stavkasi pasayadi. Muddatli omonat turlari shartlari bo'yicha: 30 kungacha; 31-90 kun; 91-180 kun; 181 kun - 1 yil; bir- 3 yil; 3 yildan ortiq. Hozirgi vaqtda tijorat banklari aholining turli qatlamlari uchun omonat muddati va miqdoridan kelib chiqqan holda keng turdagi muddatli omonatlarni taklif qilishlari mumkin. Omonatchilarning foizlarini oshirish maqsadida tijorat banklari oddiy va murakkab foizlarni qo‘llashlari mumkin. Muddatli omonat shartnomasining amal qilish muddati tugagach, bank omonat egasiga foizlar ko‘rinishida haq to‘laydi. Shartlar qanchalik uzoq va depozit miqdori qanchalik katta bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Shartnomalarning belgilangan shartlaridan kelib chiqib, banklar o'z majburiyatlarini boshqarish shartlarini amalga oshiradilar [44]. Maxsus depozitlar ham bank resurslari qatoriga kiradi. Bu depozitlarga obligatsiyalar, aktsiyalar, veksellar, sug'urta polislari, qimmatbaho metallar va ulardan tayyorlangan mahsulotlar kiradi. Bu depozitlar na banklarga, na mijozlarga foyda keltirmaydi, ammo moliyaviy resurslar uchun raqobat jarayonida tijorat banklari keyingi paytlarda bu operatsiyalardan faol foydalanmoqda. Shartnoma asosida qimmatli qog'ozlar va boshqa boyliklar bankka vaqtincha saqlash uchun topshiriladi. Qimmatli qog'ozlar va narsalarga bo'lgan barcha huquqlar egasida qoladi. Tijorat banki bankrot deb topilgan taqdirda, omonat egasining mol-mulki darhol qaytariladi. Bank tomonidan jalb qilingan mablag'lar depozit, joriy va boshqa hisobvaraqlarga o'tkaziladi. Jalb qilingan depozit mablag'larini tahlil qilish uchun ular tezkorlik bo'yicha tasniflanadi. Talab qilib berilmasdan turib depozitlar qismining ko'payishi banklarga ko'proq foyda olish imkoniyatini beradi, ammo bu depozitlarni oldindan aytib bo'lmaydi. Ularning resurs bazasidagi ulushi juda yuqori tijorat bankining likvidligini zaiflashtiradi. Muddatli depozitlar jalb qilingan moliyaviy resurslarning eng barqaror qismiga ega. Ularning ulushining ortishi bank barqarorligining oshishiga xizmat qilmoqda. Depozit siyosatini amalga oshirish jarayonida uning bankning foiz siyosati bilan o'zaro ta'sir qilish imkoniyati mavjud, chunki depozit foizlari bankning moliyaviy resurslarini jalb qilish vositasidir. Omonatga mablag‘larni jalb qilish orqali tijorat banklari tranzaksiya xarajatlarini qoplaydi. Shu sababli, bank mijozlar uchun foydali bo'lgan bunday foiz stavkasiga rioya qilishi kerak. Shu bilan birga, ko'pchilik odamlar uchun pulni investitsiya qilish muammosi qimmatli qog'ozlarga omonat, bank depoziti yoki kassadagi pul o'rtasida tanlov qilish bilan bog'liq. Ammo omonatlar aholi uchun pul jamg'arish va tejashning eng mashhur usuli bo'lib qolmoqda. [28]. Yuqorida aytilganlardan xulosa qilishimiz mumkinki, bankning jalb qilingan mablag'lari orasida depozitlar resurslarning asosiy manbai hisoblanadi. Ammo bank resurslarini depozit shaklida realizatsiya qilishda tijorat banklari pul va moddiy xarajatlarga ega bo‘ladilar. Hozirgi vaqtda kredit resurslari bozorida tijorat banklari o'rtasida kuchayib borayotgan raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beruvchi xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qilmoqda. Bankning depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish mexanizmi chakana savdoda segment Depozit siyosatini ishlab chiqishda tijorat banklari shakllanishning tegishli tamoyillariga tayanadi, ular umumiy va xususiyga bo'linadi. Umumiy tan olingan tamoyillar Markaziy bankning davlat pul-kredit siyosati uchun ham, muayyan tijorat banki darajasidagi siyosat uchun ham bir xil. Bu tamoyillarga quyidagilar kiradi: ilmiy asoslilik, optimallik tamoyillari Va samaradorligi, depozit siyosati elementlarining birligi. Depozit siyosatining o'ziga xos tamoyillari qatoriga bank faoliyatining xavfsizligini ta'minlash, xarajatlarning maqbul darajasini ta'minlash, ishonchliligini ta'minlash tamoyillari kiradi. Ta’kidlash joizki, kreditlarning standart turlari bilan bir qatorda maxsus kreditlar ham mavjud bo‘lib, bu har bir bankda depozit siyosatining moslashuvchanligidan dalolat beradi. Ushbu tamoyillarga amal qilgan holda tijorat banklari depozit jarayonini tashkil etishda strategik va taktik yo‘nalishlarni shakllantiradi va shu orqali depozit siyosatining samaradorligini ta’minlaydi. Umuman olganda, depozit siyosatini shakllantirish tamoyillari jadvalda aks ettirilgan 1.2. Yuqoridagi tamoyillarga rioya qilish bankka omonat jarayonini tashkil etishda ham strategik, ham taktik yo‘nalishlarni shakllantirish imkonini beradi va shu orqali uning depoziti samaradorligi va optimallashtirilishini ta’minlaydi. siyosatchilar. Ishning muhim masalalaridan biri tijorat bankining depozit siyosatining chegaralari masalasi bo'lib, bu bank tomonidan yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jamg'arishning ma'lum bir ruxsat etilgan chegarasi sifatida tushuniladi. Bunday holda, ushbu chegaralarning tasnifi quyidagi mezonlarga muvofiq beriladi: depozit bozoridagi talab va taklifga qarab (iqtisodiy chegaralar); Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki me'yorlari va bank limitlarining ta'siri (ma'muriy chegaralar); depozit munosabatlari sub'ektlariga qarab (tashqi va ichki chegaralar); depozit munosabatlarining dolzarbligiga qarab (vaqtinchalik chegaralar); geografik tamoyilga (hududiy chegaralarga) qarab; jalb qilingan mablag'lar hajmi va tuzilishiga qarab (miqdoriy va sifat chegaralari). 1.2-jadval Tijorat depozit siyosatini shakllantirishning umumiy tamoyillari bank [56]
Har bir bank o'zining depozit siyosatini individual tarzda shakllantiradi va amalga oshiradi, tegishli organlar vakili bo'lgan davlat moliya institutiga faqat bilvosita ta'sir ko'rsatishi mumkin. Shunga qaramay, bankning depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishga ta'sir qiluvchi bir qator tashqi (ekzogen) va ichki (endogen) omillarni ajratib ko'rsatish mumkin. Bank sektori sub'ektlariga ta'sir etuvchi asosiy omillar 1.3-jadvalda keltirilgan. 1.3-jadval Depozitning shakllanishiga ta'sir qiluvchi asosiy omillar tijorat banki siyosati [49]
1.3-jadvalning davomi
Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning fundamental asoslarini ko'rib chiqishda ushbu qoidalarga qo'shimcha ravishda kredit muassasasida uni ishlab chiqish va amalga oshirish mexanizmini o'rganish muhim ahamiyatga ega. Depozit siyosatini shakllantirish mexanizmi bankning depozit siyosati sohasida o‘z oldiga qo‘ygan maqsad va vazifalarini amalga oshirishga qaratilgan bosqichlar majmuasini o‘z ichiga oladi. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarining har biri boshqalar bilan chambarchas bog'liq bo'lib, optimal depozit siyosatini shakllantirish va depozit jarayonini to'g'ri tashkil etish uchun majburiydir. Birinchi bosqich - amalga oshirilayotgan depozit siyosatining maqsadlarini belgilash va vazifalarini belgilash. Depozit siyosatini ishlab chiqishda asosiy narsa maqsadni to'g'ri shakllantirish va moliya bozori rivojlanishining hozirgi bosqichi va iste'molchilarning xohish-istaklarini hisobga olgan holda uni amalga oshirish uchun tegishli vositalarni tanlashdir. Dastlab, tijorat banki depozit operatsiyalari bozoriga kirib borish uchun depozit siyosatini ishlab chiqadi, so'ngra o'z faoliyati davomida rivojlantirish va diversifikatsiya qilish siyosatini ishlab chiqadi. O.I. Lavrushin bozorning egallagan ulushiga ko'ra depozit siyosati sohasida bank strategiyasining bir necha turlarini, ya'ni etakchi, raqobatchi, mutaxassis va yetib olish strategiyasini belgilaydi: "rahbarni ta'qib qilish" strategiyasi rahbarlarning muvaffaqiyatli imidji va samarali tajribasiga asoslangan depozit siyosatini olib borish imkonini beradi. Rossiyada bular, albatta, Rossiya Sberbanki, VTB, Rosselxozbank, Gazprombank, Alfa-Bank. Strategiyaning kamchiliklari resurslarni iste'mol qilishdir, chunki ushbu banklarga likvidlikning sezilarli oqimi ularga resurslarni jalb qilish xarajatlarini kamaytirishga imkon beradi va shu bilan faol bo'lgan mijozlarga yo'naltirilgan foiz stavkalarini ta'minlaydi. operatsiyalar; raqobatchi strategiyasi - bu depozit operatsiyalari bozorida keyingi eng katta ulushni egallagan bankning strategiyasi bo'lib, uni amalga oshirish depozitlar/depozitlar uchun yanada qulay shart-sharoitlarni yaratish, mijozlarga qo'shimcha imtiyozlar (bonuslar, individual shartlar, ortib borayotgan foizlar va boshqalar) taqdim etishga asoslangan. boshqa); mutaxassis strategiyasi - depozit sohasida barcha sohalarda emas, balki alohida sektorda (mijozlarning ma'lum bir guruhi, depozit operatsiyalarining alohida turi yoki jalb qilish usulini (masalan, masofaviy shakl) amalga oshirish strategiyasini nazarda tutadi. o'tkazish operatsiyalar); quvib chiqarish strategiyasi - bank depozit operatsiyalari sohasida yangi mahsulotlarni (xizmatlarni) ishlab chiqmasligini, balki bozorda o'zini isbotlagan va o'zini oqlash kafolatlangan kafolatlangan mahsulotlarni joriy etishini nazarda tutadi [41, p. 164]. Tanlangan strategiyaning bir qismi sifatida bank mijozlarning tegishli toifasiga e'tibor qaratadi yoki universal yondashuvga asoslanadi. Shu bilan birga, omonatchilarning asosiy toifalari aniqlanadi, ular doirasida narxlash amalga oshiriladi. Masalan, chakana savdo uchun eng ko'p aniqlangan iste'molchi segmentlari pensionerlar va talabalardir. Ikkinchi bosqich - depozit siyosati doirasida tegishli bo'limlarni taqsimlash va bank xodimlari o'rtasida vakolatlarni taqsimlash, har bir moliya instituti tizimni belgilaydi. depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish nuqtai nazaridan bank xizmatlari va bo‘linmalarining o‘zaro hamkorligi. Bankning bir qator tarkibiy bo‘linmalari, shuningdek, bank boshqaruv organlari kredit tashkilotining moliyaviy strategiyasi, uni ixtisoslashtirish va joylashtirishdan kelib chiqqan holda bir-biri bilan chambarchas bog‘langan holda bankning depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish bilan shug‘ullanadi. maqsadlar resurslar. Uchinchi bosqich - resurslarni jalb qilishning zarur tartiblarini ishlab chiqish depozit resurslarini jalb qilish vositalarini (depozit operatsiyalari va ular uchun shart-sharoitlar), depozitni amalga oshirishning ichki qoidalarini shakllantirishni nazarda tutadi. operatsiyalar. Bu sohada asosiy vosita depozit operatsiyalari bo'yicha foiz stavkalari hisoblanadi. U taqdim etilgan mezonlarga muvofiq quyidagi shakllarda harakat qilishi mumkin: barqarorlik darajasi bo'yicha: sobit/suzuvchi; inflyatsiya va zaxiralarga ajratmalarni hisobga olish: haqiqiy/nominal; resurslarni va manfaatlarni qadrsizlanishdan himoya qilish darajasi bo'yicha: ijobiy / salbiy. Narxlarni belgilash modellari depozit siyosati vositalariga ham tegishli. Asosiylari orasida: bozorga kirish uchun depozitlarni narxlash, bu ko'p sonli odamlarni jalb qilish uchun yuqori depozit stavkalari (bozor darajasidan yuqori) yoki past komissiya stavkalarini taklif qilishni anglatadi. mijozlar; depozit hisobvarag'idagi minimal qoldiqga yoki "shartli" narxga qarab, ya'ni minimal depozit darajasiga rioya qilish shartiga qarab depozitlar bo'yicha foizlarni belgilash; VIP mijozlarni, ya'ni yuqoriroq mijozlarni jalb qilishga qaratilgan narxlar daromad; xizmatlar miqdori va sifatiga bog'liq bo'lgan narx belgilash (ko'p faktorli narxlash usuli), ya'ni bir nechta xizmatlardan foydalanuvchi mijozlar pastroq xizmat ko'rsatish stavkalarini va depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalarini oladi, bu esa bankning eng yaxshisini saqlab qolishini ta'minlaydi. mijozlar. To'rtinchi bosqich - depozit operatsiyalari jarayonida nazorat va boshqaruvni tashkil etish. Ushbu bosqichda depozit siyosatini amalga oshirish nuqtai nazaridan monitoring va boshqarish logistikasi aniqlanadi, bank xizmatlari va bo'limlari o'rtasidagi o'zaro hamkorlik algoritmi, mas'uliyat sohalari va ish faoliyatini baholash ko'rsatkichlari aniqlanadi [7]. Benchmarking hozirgi bosqichda depozit siyosatini ishlab chiqishdagi yangilikdir. Ushbu boshqaruv mexanizmining mohiyati ilg‘or tajribalarni moslashtirish va joriy etish maqsadida depozit xizmatlari bozoridagi eng yaxshi yechimlarni monitoring qilishdan iborat. Depozit siyosatini ishlab chiqish va takomillashtirishda benchmarkingdan foydalanish depozit resurslarini jalb qilishda kredit tashkilotining raqobatbardoshligini oshirish imkonini beradi. Shu bilan birga, tijorat bankida depozitlarni moliyalashtirish uchun biznes jarayonlarini rasmiylashtirish muhim ahamiyatga ega. Shunday qilib, har bir tijorat banki resurslarni jalb qilish bo'yicha ichki hujjatlarni ishlab chiqishi va ularga rioya qilishi kerak kiriting: manfaatlar siyosati banka; bankning hujjatlashtirilgan va rasmiylashtirilgan depozit siyosati (depozit bo'yicha memorandum). siyosat); bank likvidligini boshqarish siyosati; − bankning hisob siyosati (resurslarni jalb qilish va hisob-kitob qilish bo‘yicha operatsiyalarni aks ettirish bo‘limi). foiz); qonuniy depozitlarni tartibga solish shaxslar; boshqa banklardan banklararo kreditlarni jalb etish tartibi; jismoniy shaxslarning omonatlarini tartibga solish shaxslar; resurslarni jalb qilish bo‘yicha operatsiyalar yuklangan bank bo‘linmalari to‘g‘risidagi nizom ; jinoyatdan olingan daromadlarni korruptsiyaga (yuvish) qarshi kurashish bo'yicha ichki nazorat qoidalari tomonidan; yuridik shaxslarning depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi yo'riqnoma shaxslar; jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish tartibi to'g'risidagi ko'rsatmalar [59]. “Bankning depozit siyosati” hujjati qonun hujjatlarida belgilangan talablarni, kredit va investitsiya siyosati bo‘yicha memorandumlarda belgilangan maqsad va vazifalarni bajarish uchun mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha uning strategiyasini belgilab berishi, bunda asosiy e’tibor bankning likvidligini saqlash va daromadli mehnat faoliyatini ta’minlashga qaratilishi kerak. Xususan, bank quyidagilarni ta'minlaydi: bankning o'z mablag'larining (kapitalining) o'sish istiqbollari va demak, o'z va jalb qilingan o'rtasidagi nisbat vositalari; jalb qilingan va jalb qilingan mablag'lar (depozitlar, depozitlar, banklararo kreditlar, shu jumladan bank kreditlari) tarkibi Rossiya); omonat va omonatlarning imtiyozli turlari, ularni jalb qilish shartlari ; muddatli depozitlar (depozitlar) va o'rtasidagi nisbat muddat "poste restante"; depozitlar va depozitlarning asosiy kontingenti, ya'ni omonatchilar toifasi; diqqatga sazovor joylar geografiyasi mablag'lar; depozitlarni jalb qilish usullari (bank hisobvarag'i, vakillik hisobvarag'i, bank depozit (depozit) shartnomalari asosida, o'z sertifikatlarini berish yo'li bilan); veksellar); rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar (depozitlar) o'rtasidagi nisbat; mablag'larni jalb qilishning yangi shakllari depozitlar; depozitlarning ayrim turlarini ochish uchun maxsus shartlar (depozitlar); qarz mablag'lari bo'yicha bankning risk standartlariga rioya qilish choralari [22, s. 55]. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlari bir-biri bilan chambarchas bog'liq bo'lib, depozit siyosatini shakllantirish va depozit jarayonini to'g'ri tashkil etish uchun majburiydir. Tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo'nalishlari ajratiladi: depozit bozorini tahlil qilish; depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash; mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni kamaytirish istagi; bank likvidligini saqlash va barqarorligini oshirish. Depozit siyosatini ishlab chiqishda tijorat banki uni optimallashtirishning muayyan mezonlariga amal qilishi kerak. Bankning depozit siyosatini optimallashtirish deganda butun mamlakat iqtisodiyoti, tijorat banki, mijoz va xodimlarning manfaatlaridan kelib chiqadigan murakkab ko‘p omilli vazifani tushunish kerak. banka. Depozit siyosatini takomillashtirish uchun har qanday tijorat banki o‘z faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan o‘z depozit siyosatiga ega bo‘lishi kerak. Bank omonatlarini kafolatlash va omonatchilar manfaatlarini himoya qilish tizimining yaratilishi banklarning ishonchliligini va fuqarolarning omonatlarini investitsiyaga aylantirish bo‘yicha banklar oldiga qo‘yilgan vazifani bajarish imkoniyatlarini oshiradi. Bundan tashqari, omonatchilar ulushini kengaytirish maqsadida har biriga individual yondashish mijoz. Shu o‘rinda, bank bankrot bo‘lgan yoki litsenziyasi bekor qilinganda jismoniy shaxslarga omonatlarni to‘lashga qaratilgan davlat himoyasi tizimi – bank omonatlarini sug‘urtalashni alohida ta’kidlash lozim. Bank depozitlarini sug'urtalash yigirmanchi ming yillikning oxirida yuzaga kelgan keskin muammo natijasida paydo bo'ldi. Bu muammo nodavlat moliya institutlarining ommaviy bankrotligi edi, buning natijasida davlat fuqarolarning mablag'larini himoya qilishga majbur bo'ldi. Himoya qilish maqsadida bank sug'urtasi yaratilgan. depozitlar. Omonatni sug‘urtalash jarayonining mohiyati shundan iboratki, bank nobud bo‘lgan taqdirda, omonatga mablag‘ qo‘ygan shaxs (omonatchi) ularni to‘liq yoki qisman (omonat summasiga qarab) darhol qaytarib oladi. mumkin, shuningdek, bank mablag'larining etarliligidan qat'i nazar. Bankrotlik holatida summalarni to'lash uchun mablag'lar manbai zarur bo'lganligi sababli, maxsus pul fondi - depozitlarni sug'urtalash fondi mavjud. To'lovni qaytarish huquqi esa omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklarning mijozlari, omonatchilaridir. Sug'urtalash zarurati shundan iboratki, bank omonatlarini sug'urtalashni shakllantirish fuqarolarning tijorat banklariga bo'lgan ishonchini mustahkamlaydi. depozitlar. Rossiya Federatsiyasida depozitlarni sug'urtalashni tartibga soluvchi asosiy me'yoriy-huquqiy hujjat "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunidir [4]. Qonun jismoniy shaxslarning omonatlarini majburiy sug'urta qilish tizimining faoliyatining huquqiy, moliyaviy va tashkiliy asoslarini belgilaydi. Ushbu qonunning qabul qilinishi natijasida omonatchilarga sug‘urta tovonini majburiy qoplash funksiyalari yuklangan Omonatlarni sug‘urtalash agentligi (DIA) tashkil etildi. 2019-yil 1-yanvardan “Jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini sug‘urta qilish to‘g‘risida”gi Federal qonunga kiritilgan o‘zgartirishlar kuchga kirdi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq kichik korxonalar deb tasniflangan yuridik shaxslarning mablag'lariga depozitlarni sug'urtalash tizimining (DIS) ishlashini kengaytiradigan Rossiya Federatsiyasi" (bundan buyon matnda Federal qonun) Kichik va oʻrta biznes subʼyektlarining yagona reestriga kiritilgan. "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" deb nom olgan Federal qonunning yangi tahriri kichik korxonaning bank omonati shartnomasi yoki bank depoziti shartnomasi asosida joylashtirilgan rubl va xorijiy valyutadagi mablag'larini sug'urtalashni nazarda tutadi. jismoniy shaxslarning depozit mablag'larini jalb qilish huquqiga ega bo'lgan DIS a'zosi bo'lgan bankdagi bank hisobvarag'i. 2019 yil 1 yanvardan keyin bankda sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda omonatchi - kichik korxona uchun sug'urta tovonining miqdori jismoniy shaxs uchun bo'lgan qoidalarga muvofiq rublda belgilanadi: summaning 100 foizi miqdorida. bankning bunday omonatchi oldidagi barcha sug'urtalangan majburiyatlari (bankning omonatchiga qo'yadigan qarshi talablari miqdorini hisobga olmaganda), lekin har biri uchun 1,4 million rubldan oshmasligi kerak. agregatlar. Shunday qilib, Federal qonunga muvofiq, 2019 yil 1 yanvardan boshlab kichik korxonalar jismoniy shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar bilan bir qatorda bank hisobvaraqlaridagi (depozitlari) mablag'lari depozitlarni sug'urtalash tizimida sug'urtalangan omonatchilar qatoriga qo'shiladi. "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga binoan sug'urtalangan omonatlar jismoniy shaxs tomonidan foizlar ko'rinishidagi nafaqa olish uchun bank hisobvarag'ini ochish bilan bankka joylashtirilgan har qanday mablag'lardir. Bank puldan foydalangan vaqt uchun bank tomonidan hisoblangan foizlarning o'zi sifatida. Omonat sug'urtasi avtomatik ravishda sodir bo'ladi yuqoridagi federal qonunga muvofiq va alohida sug'urta shartnomasini tuzishni talab qilmaydi. Bankda sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, kompensatsiya nafaqat jismoniy shaxslarga, balki, ikkinchidan, yakka tartibdagi tadbirkorlarga ham to'lanadi. Rossiya mijozlari sug'urtalangan bank depoziti miqdorining 100 foizini oladi, lekin bitta bankdagi barcha hisoblar uchun 1,4 million rubldan oshmasligi kerak. To‘lovlar, qoida tariqasida, Agentlik nomidan va uning hisobidan ish yurituvchi bir yoki bir nechta agent-banklar orqali amalga oshiriladi. Agar ularning bir nechtasi bo'lsa, har bir omonatchi omonatchining yashash joyi, omonat turi va shunga o'xshashlardan kelib chiqqan holda ma'lum agent bankka biriktiriladi. Omonatchi omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash to‘g‘risida ariza berish uchun o‘z agent-bankining istalgan bo‘linmasiga murojaat qilishi mumkin. Omonatchilarga birinchi navbatda xizmat ko‘rsatiladi, agent-bankning har bir aholi punktidagi bo‘linmalarining imkoniyatlari u yerda yashovchi barcha omonatchilarga ikki oy muddatda to‘lovlarni to‘lash uchun yetarli bo‘lishi kerak. [17]. Yuqoridagilarni umumlashtirib, shuni xulosa qilish kerakki, ko'rib chiqilgan qoidalar depozit siyosatining mohiyatiga oid masalalarni yetarlicha nazariy jihatdan ishlab chiqish, shuningdek, uning nafaqat bank resurslarini jalb qilishda, balki uning samaradorligini oshirishdagi asosiy rolini aniqlashdan dalolat beradi. kredit siyosati. Bu bankning faol va passiv operatsiyalar sohasidagi siyosatining optimal kombinatsiyasi bo'lib, u nafaqat kredit tashkiloti uchun zarur bo'lgan likvidlik miqdorini ta'minlaydi, balki qabul qilingan xavf darajasi bilan bank faoliyatining rentabelligini maksimal darajada oshiradi. Shu bilan birga, ishlab chiqilgan depozit siyosatini amalga oshirish strategiyasi tashqi sharoitlarga moslashuvchanligi bilan imkon qadar samarali bo'ladi. Shu sababli, bu sohadagi har qanday yangilik faqat moliya sektorining barqaror barqarorligi, har qanday boshqa iqtisodiy sharoitlarda, tijorat banklar kerak ta'qib qilish uchun ushlab turish likvidlik orqali eng rivojlangan va jozibador mijozlar segmentlariga yondashuvlarni takomillashtirish. Bu resurslarni jalb qilish siyosatini imkon qadar muvozanatli qilish imkonini beradi. Shuni ta'kidlash kerakki, depozit siyosatini shakllantirish bankning foiz siyosati bilan chambarchas bog'liq, chunki depozit foizlari resurslarni jalb qilish sohasida samarali vosita hisoblanadi. Davlat tomonidan tartibga solish vaqtida foizlarning marjinal stavkalari qonun bilan omonat muddatiga muvofiq belgilangan. Banklar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasiga, pul bozorining holatiga va o'zlarining depozit siyosatiga asoslanib, raqobatbardosh foiz stavkalarini mustaqil ravishda belgilashlari mumkin. Depozit hisobvaraqlarining ayrim turlari bo‘yicha daromadlar miqdori omonat muddati, summasi, hisobvaraqning amal qilish xususiyatlari, tegishli xizmatlar hajmi va xarakteriga qarab belgilanadi hamda mijoz tomonidan belgilangan shartlarga rioya qilishiga bog‘liq. depozit. Birinchi bobning natijalarini sarhisob qilar ekanmiz, shuni ta’kidlash mumkinki, depozit siyosati – bu bank tomonidan yuridik va jismoniy shaxslarning bo‘sh pul mablag‘larini keyinchalik o‘zaro manfaatli asosda joylashtirish orqali jalb etishga qaratilgan chora-tadbirlar tizimi. Depozit siyosati doirasida bank omonat turlarini, muddatlari va saqlash muddatini, operatsiyalarni amalga oshirishning asosiy qoidalarini va boshqa shartlarni belgilaydi. Depozit siyosatining maqsadi bank tomonidan minimal xarajat evaziga yetarli miqdorda mablag‘larni jalb qilish, jalb qilingan mablag‘larni samarali (likvidlilik, ishonchlilik va rentabellik nuqtai nazaridan) joylashtirish uchun sharoit yaratuvchi resurslar majmuasini shakllantirishdan iborat. Depozit siyosatining sub'ektlari sifatida barcha tashkiliy-huquqiy shakldagi korxonalar va jismoniy shaxslar ishlaydi. Depozit siyosatining ob'ektlari depozitlar - depozit operatsiyalari sub'ektlari tomonidan bankka qo'yilgan pul summalari. hisoblar. Depozit operatsiyalari aholini qisqa va uzoq muddatlarda moliyalashtirishga qaratilgan resurslarning katta qismi uchun asos hisoblanadi. Omonatlarni jalb qilishda banklar omonatlarni qayta ishlash tezligi va soddaligiga tobora ko'proq e'tibor qaratmoqda, banklar mijozlarga yo'naltirilgan bo'lib bormoqda. Va ko'plab banklarning bir xil siyosati bilan bog'liq holda, bozorda omonatlarning katta tanlovi va qattiq raqobat shartlari mavjud. Depozit operatsiyalarining tasnifi har xil: omonatchiga qarab, muddatga qarab, valyutaga qarab, pul muomalasi shakliga ko‘ra, egasini aniqlash shakliga ko‘ra, mo‘ljallangan maqsadiga ko‘ra, usullariga ko‘ra. majburiyatlarni qonuniy ro'yxatdan o'tkazish. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish mexanizmi 4 bosqichni o'z ichiga oladi, ularning har biri ma'lum funksiya va vazifalarni bajaradi. Birinchi bosqichda amalga oshirilayotgan depozit siyosatining maqsadlari va vazifalari belgilanadi. Ikkinchi bosqichda depozit siyosati doirasida tegishli bo‘linmalar va bank xodimlari o‘rtasida vakolatlar taqsimlanadi. Uchinchi bosqichda depozit resurslarini jalb qilish vositalarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirishning ichki qoidalarini shakllantirishni nazarda tutuvchi resurslarni jalb qilishning zarur tartiblari ishlab chiqiladi. To‘rtinchi bosqichda depozit siyosatini amalga oshirish nuqtai nazaridan monitoring va boshqaruvning moddiy-texnik ta’minoti belgilanadi, bank xizmatlari va bo‘linmalarining o‘zaro hamkorligi algoritmi, mas’uliyat sohalari va faoliyatini baholash ko‘rsatkichlari aniqlanadi. 2-BOB. CHAKKANA SEGMANTDA TIJORAT BANKINING DEpozit SIYoSATINI BAHOLANISH VA UNNI TAKMONLASH YO'nalishlari (XAJ “SBERBANK” MISOLIDA) Sberbank OAJning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari Rossiya" "Rossiyaning Sberbank" tijorat banki - bu Rossiya va xorijiy tijorat banklari va boshqa tashkilotlarni o'z ichiga olgan sho''ba korxonalarni nazorat qiluvchi ochiq aktsiyadorlik jamiyati. Bank 1841 yil 12 noyabrda Rossiya imperatori Nikolay I tomonidan tashkil etilgan [17, p. to'qqiz]. 2017 yilda "Rossiya Sberbank" YoAJning ustav kapitali 236,8 milliard rublni tashkil etdi [63]. " Rossiya Sberbank" YoAJ asoschisi va asosiy aktsiyadori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan taqdim etilgan Rossiya Federatsiyasi. Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, u ustav kapitali miqdorining 50% va bitta ovoz beruvchi ulushga egalik qiladi. Aktsiyalarning 40% dan ortig'i xorijiy investorlarga tegishli bo'lib, ular orasida eng muhimlari AQSh va Buyuk Britaniya vakillaridir. "Rossiya Sberbank" XAJ faoliyatining maqsadlari va predmeti yuridik va jismoniy shaxslardan (mijozlardan) mablag'larni jalb qilish va ularni to'lash, to'lash, kechiktirish shartlariga joylashtirish; mijozlarga hisob-kitob-kassa xizmatlarini amalga oshirish; chet el valyutasi va qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni, boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirish; bankka ishonib topshirilgan mablag'larning saqlanishini ta'minlash. "Rossiya Sberbank" YoAJning asosiy bank operatsiyalari va xizmatlari quyidagilar: qabul qilish, depozitlarni berish va boshqa turlari tejash; dan to'lovlarni qabul qilish mijozlar; jismoniy va yuridik shaxslarga uzoq muddatli va qisqa muddatli kreditlar berish ; davlat qimmatli qog'ozlarini sotish, sotib olish va boshqarish; mijozlarga hujjatlarni saqlash uchun vaqtincha foydalanish uchun shaxsiy seyflar bilan ta'minlash va qiymatlar; brokerlik va konsalting xizmatlarini ko'rsatish, lizing va trastni amalga oshirish operatsiyalar; korxonalar, tashkilotlarning moliyaviy-iqtisodiy sohadagi manfaatlarini ifodalovchi jismlar; mijozlar nomidan hisob-kitoblar, ularning kassa xizmatlari, shuningdek pul mablag'larini inkasso qilish va tashish bo'yicha xizmatlar va qiymatlar; hisobni boshqarish mijozlar; Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining litsenziyasiga muvofiq bank mijozlariga xizmat ko'rsatish bo'yicha boshqa operatsiyalar Federatsiya. "Rossiya Sberbanki" YoAJ boshqaruvi bank aksiyadorlarining yillik umumiy yig'ilishi tomonidan tasdiqlangan Korporativ boshqaruv kodeksiga muvofiq korporativ printsipga asoslanadi. Bankning barcha boshqaruv organlari Rossiya Sberbanki XAJ ustavi asosida va Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq tuziladi. "Rossiya Sberbank" YoAJ boshqaruv organlari: Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi "Rossiya Sberbank" YoAJning yuqori boshqaruv organi hisoblanadi. Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishida Bank moliyaviy faoliyatining asosiy masalalari bo'yicha qarorlar qabul qilinadi (2.1-rasm). Bankning tashkiliy tuzilmasi bankning funktsional bo'linmalari va xizmatlarini o'z ichiga oladi, ularning har biri muayyan huquq va majburiyatlarga ega. Optimal tashkiliy tuzilmani tanlash banka - umuman bankda mehnatni tashkil etish samaradorligining muhim sharti; uning muvaffaqiyatli tijorat faoliyati. Guruch. 2.1. "Rossiya Sberbanki" YoAJ boshqaruvining tashkiliy tuzilmasi [63] "Rossiya Sberbanki" YoAJning tashkiliy tuzilishiga uchta muhim nuqta katta ta'sir ko'rsatadi: juda rivojlangan filiallar tarmog'i, bankning boshqaruv tuzilmasi, uning funktsional bo'linmalari va xizmatlarining tuzilishi. Boshqaruv organlarining asosiy vazifasi bozor iqtisodiyoti sharoitida o'zining asosiy funktsiyalarini amalga oshirish uchun "Rossiya Sberbank" XAJning tijorat faoliyatini samarali boshqarishni ta'minlashdan iborat. "Rossiya Sberbank" YoAJ Rossiya Federatsiyasidagi eng yirik bankdir. O'z faoliyatida u investitsion bank xizmatlarining barcha turlaridan foydalanadi. "Rossiya Sberbanki" YoAJ tarkibiga 11 ta hududda joylashgan Rossiya Federatsiyasining 85 ta sub'ektida 12 ta hududiy bank va 17 493 ta filiallar kiradi. kamarlar. Bank Rossiya iqtisodiyotining asosiy kreditoridir va uni egallaydi depozit bozoridagi eng katta ulush. Aholi depozitlarining 46 foizi, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning 38,7 foizi, yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning 32,2 foizi uning hissasiga to‘g‘ri keladi. Rossiya Sberbankining mijozlari orasida 1 milliondan ortiq tashkilotlar (Rossiya Federatsiyasida ro'yxatdan o'tgan 4,5 million yuridik shaxslardan) mavjud. Korporativ mijozlarning barcha guruhlari, shu jumladan bankning korporativ kredit portfelidagi ulushi 35% dan ortiq bo'lgan kichik va o'rta tashkilotlarga "Rossiya Sberbank" YoAJ tomonidan xizmat ko'rsatiladi. Qolganlari yirik va yirik korporativlarga kredit berishdir mijozlar. "Rossiya Sberbank" YoAJ faoliyatidagi asosiy vazifalardan biri bu kreditlash tizimini takomillashtirish, uni aholi uchun yanada qulayroq qilish va mudofaa sanoati, qishloq xo'jaligi, yo'l qurilishi va sportni rivojlantirishdagi eng istiqbolli loyihalardir. "Rossiya Sberbank" OAJ Rossiya iqtisodiyotini rivojlantirishning asosiy harakatlantiruvchi kuchlaridan biriga aylandi. Xizmatlardan Rossiya Federatsiyasida yashovchi 110 milliondan ortiq kishi (mamlakat aholisining yarmidan ko'pi), shuningdek, chet elda yashovchi 11 million kishi foydalanadi. PAO "Rossiya Sberbanki". Aktivlar, majburiyatlar va kapital manbalarining tuzilishi va tarkibini boshqarish zaruriy jarayon bo'lib, uning malakali bajarilishi risklarni minimallashtirish, foydani nazorat qilish, aktivlar, majburiyatlar va kapital manbalarining optimal nisbatini shakllantirish imkonini beradi. Keling, "Sberbank" YoAJ balansining tuzilishini tahlil qilaylik. 2.1-jadvalda 2015-2017 yillar oxirida bank tomonidan shakllantirilgan, RSHBU (Rossiya Buxgalteriya Standartlari) PJSC asosida tuzilgan aktivlar ko'rsatilgan. Sberbank. Ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, 2015 yildan 2017 yilgacha bo'lgan faoliyat davri Sberbank uchun oson bo'lmagan. Agar 2015 yilga qadar bankning umumiy aktivlari va asosiy moddalari ishonchli ko'rsatkichlarni ko'rsatgan bo'lsa ijobiy dinamikasi, 2015 yildan beri aksariyat ko'rsatkichlarda beqarorlik mavjud. 2.1-jadval 2015-2017 yillarda Sberbank aktivlarining tarkibi va tarkibi, mln. rubl
2016 yilda bankning jami aktivlari 4,34 foizga kamayib, 21 721 078 million rublni tashkil etdi, bu o'rganish davridagi minimal ko'rsatkichdir. 2017 yil oxirida bank aktivlari 6,62 foizga oshib, 23 158 919 million rublni tashkil qildi. 2016-yilda bank aktivlarining kamayishi, birinchi navbatda, sof kredit qarzining kamayishi bilan bog‘liq. 2015 yilda uning qiymati 16 869 803 million rublni tashkil etdi. 2016 yilda u 3,84 foizga kamayib, 16 221 622 million rublni tashkil qildi. Bunday pasayish bank uchun juda muhim emas; kredit operatsiyalari hajmi hali ham ularni baholash imkonini beradi qanchalik og'ir manba qiziqish daromad. Lekin hammasi bir xil bank kreditlash faoliyatining qisqarganligini ko'rsatadi. 2017 yil yakuniga ko‘ra sof kredit qarzi 7,67 foizga oshib, 1 746 611 mln. rubl. Sberbank aktivlari tarkibida sof kredit qarzining ulushi 70% dan oshadi. Bunday yuqori qiymatlar bankning o'z mijozlariga faol kredit berayotganidan dalolat beradi va bu faoliyat uning faoliyatida asosiy hisoblanadi. Bank aktivlarining salmoqli qismini qimmatli qog‘ozlar va moliyaviy aktivlarga qo‘yilgan investitsiyalar egallab, ularning umumiy ulushi 2015 yilda 13,91 foizni, 2016 yilda 13,20 foizni, 2017 yilda 14,05 foizni tashkil etdi. Bank investitsiyalarining katta qismi sotilishi mumkin bo'lgan qimmatli qog'ozlarga to'g'ri keladi. Shunday qilib, 2015 yilda ularning ko'rsatkichi 2 316 356 million rublni tashkil etdi va 2016 yil oxirida u 2,02% ga kamaydi va 2 tani tashkil etdi. 269,613 million rubl. Bu pasayish banklar va boshqa yuridik shaxslarning qarz va emissiyaviy qimmatli qog‘ozlariga investitsiyalar hajmining kamayishi bilan bog‘liq. 2017 yilda 10,94 foizga o'sib, 2 517 864 million rublni tashkil etdi. 2016 yilda kassadagi naqd pul o'zgarishi sababli bankning naqd pullari qisqardi. Shunday qilib, 2015 yilda ular 732,789 million rublni tashkil etdi; 2016 yilda bu ko'rsatkich 16,09% ga kamaydi va 614 848 million rublni tashkil etdi. Naqd pulning bunday dinamikasi mijozlarning naqd pulga bo'lgan talabining pasayishi bilan bog'liq. 2017 yilda naqd pul miqdori 621 718 million rublni tashkil etdi. rubl. Shuni ta'kidlash kerakki, umuman olganda, 2016 yil oxirida bank aktivlarining faqat ikkita moddasi - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidagi mablag'lar va muddatgacha saqlanadigan qimmatli qog'ozlarga sof investitsiyalar bo'yicha o'sish kuzatildi. Boshqa barcha aktivlar kamaydi. 2017 yil oxirida bank aktivlarining holati barqarorlashdi - naqd pul mablag'lari, kredit qarzlari, qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar va boshqalar o'sishi kuzatildi. 2.2-jadvalda Sberbankning 2015-2017 yillar uchun RSHBU (Rossiya standartlari) asosida tuzilgan majburiyatlari tarkibi ko'rsatilgan. buxgalteriya hisobi) "Sberbank" YoAJ. Ularning javobgarlik dinamikasi aktivlarnikiga o'xshash edi. Shunday qilib, 2016 yil oxirida jami majburiyatlar 7,28% ga kamaydi, 18 892 157 million rublni tashkil etdi, bu o'rganish davridagi minimal ko'rsatkichdir. 2.2-jadval Sberbankning 2015-2017 yillardagi majburiyatlari tarkibi, mln. rubl
2017 yil oxirida majburiyatlar 4,80 foizga o'sib, 19 799 772 million rublni tashkil etdi. Bunday o'zgarishlar Rossiya Bankidan va banklararo bozorda, shuningdek mijozlardan jalb qilingan mablag'lar hajmining o'zgarishi bilan bog'liq. Bank majburiyatlarining asosiy qismi jismoniy shaxslarning depozitlarini jalb qilish natijasida shakllanadi, bu 2015 yildan 2017 yilgacha bo'lgan davrda 15,22 foizga o'sdi (mos ravishda 10 221 284 million rubldan 11 777 377 million rublgacha). Mijoz mablag'larini jalb qilishning umumiy ko'rsatkichi 2016 yilda 4,74 foizga kamaydi, 16 881 988 million rublni tashkil etdi, 2017 yilda bank mijozlardan mablag'larni 5,10% ga jalb qildi - 17 742 620 million rubl. Ta'kidlash joizki, barqarorsizlikka qaramay, mijozlar mablag'lari bank majburiyatlarida asosiy ulushni egallaydi - 2017 yilda 89,61%. Mijozlarning mablag'lari oqimi bankka Rossiya Bankidan jalb qilingan mablag'lar miqdorini kamaytirishga imkon berdi. Ushbu mablag'larning bank majburiyatlaridagi ulushi 2015 yildagi 3,77 foizdan 2017 yilda 2,99 foizgacha kamaydi, mutlaq ko'rsatkichlar mos ravishda 989 million rubl va 591 164 million rublni tashkil etdi. 2016 yilda boshqa kredit tashkilotlaridan jalb qilingan mablag'lar miqdori 41,05 foizga kamayib, 364,499 million rublni tashkil etdi, bu banklararo bozorda Sberbankga kredit berishning qisqarishi tufayli ko'rsatkichning pasayishi. 2017 yil oxirida bu ko'rsatkich yana o'sib, 464 300 million rublni tashkil etdi. Keyinchalik, biz bankning moliyaviy natijalari to'g'risidagi hisobotni tahlil qilamiz. 2.3-jadvalda bankning 2015-2017 yillardagi moliyaviy natijalari keltirilgan yillar. 2.3-jadval "Sberbank" YoAJning 2015-2017 yillardagi moliyaviy natijalari, million rubl [61, 62, 63]
Taqdim etilgan ma'lumotlar bank daromadlari va xarajatlarining asosiy qismi foizli operatsiyalardan shakllanadi, degan xulosaga kelish imkonini beradi. Shunday qilib, 2015 yil oxirida foiz daromadlari miqdori 1 999 027 million rublni tashkil etdi, 2016 yil oxirida u 4,04 foizga oshib, 2 079 766 ga etdi. million rublni tashkil etdi va 2017 yil oxirida 2,29% ga kamayib, 2 032 170 million rublni tashkil etdi. Daromadning pasayishi mijozlarga berilgan kreditlar bo'yicha foiz daromadlarining kamayishi bilan bog'liq edi. 2016 yilda bu ko'rsatkich 2 079 766 million rublni tashkil etgan bo'lsa, 2016 yilda u 5,77 foizga kamayib, 1 759 389 million rublni tashkil etdi. Bu, birinchi navbatda, kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining pasayishi bilan bog'liq. banka. Bankning komissiya daromadlari bo'yicha o'sish kuzatildi. Agar 2015 yilda bu ko'rsatkich 297 700 million rublni tashkil etgan bo'lsa, 2015 yilda o'sish sur'ati 21,13 foizni, 2017 yilda esa 17,11 foizni tashkil etdi va oxirgi hisobot sanasidagi ko'rsatkich qiymati 422 337 million rublni tashkil etdi. Bankda komissiya daromadlarining shakllanishi turli sohalarda sodir bo'ladi, ammo bank kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish, aktivlarni boshqarish va sug'urtalashni ta'kidlash kerak, komissiya daromadlarining asosiy qismini tashkil etuvchi faoliyat sohalari. Bank xarajatlarida foizlar, xususan, mijozlarning jalb qilingan mablag'lari bo'yicha xarajatlar ustunlik qiladi. 2015 yil oxirida foizli xarajatlar 730 658 million rublni tashkil etdi, 2016 yilda ular 8,58 foizga kamaydi, 759 401 million rublni tashkil etdi va 2017 yil oxirida ular 16,14 foizga kamayib, 636 868 million rublni tashkil etdi. Ushbu turdagi xarajatlarning salbiy dinamikasi, birinchi navbatda, bank tomonidan muddatli depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining kamayishi bilan bog'liq. Bankning komissiya xarajatlari 2014 yildagi 31 759 million rubldan 2017 yilda 58 654 million rublgacha oshgan. yil. Uchta hisobot davrining natijalariga ko'ra , Sberbank XAJ foyda ko'rdi. 2015 yil oxirida soliqqa tortilgunga qadar foyda miqdori 306 899 million rublni tashkil etdi, 2015 yilda sof foyda 218 387 million rublni tashkil etdi. Natijalarga ko'ra Keyingi hisobot berish davrlar, 2016 yil Va 2017 yil yillar, bank muvaffaqiyatga erishdi olingan foyda miqdorini sezilarli darajada oshirish: soliqdan oldingi foyda 275,62% ga o'sdi va 845,885 million rublni tashkil etdi, sof foyda 299,27% ga oshib, 653,565 million rublni tashkil etdi. Chakana mijozlar uchun Rossiya Sberbank xizmatlari imkon qadar kengdir: an'anaviy depozitlar va har xil turdagi kreditlardan bank kartalari, pul o'tkazmalari, bank sug'urtasi va brokerlik xizmatlari. Bankdagi barcha chakana kreditlar kredit risklarini samarali baholash va kredit portfelining yuqori sifatini ta’minlash maqsadida yaratilgan “Loan Factory” texnologiyasidan foydalangan holda beriladi. Xizmatni yanada qulay, zamonaviy va texnologik qilish maqsadida, PJSC Har yili Rossiya Sberbanki mijozlar hisoblarini masofadan boshqarish imkoniyatlarini yaxshilaydi. Bank masofaviy xizmat ko'rsatish kanallari tizimini yaratdi, unga quyidagilar kiradi: Smartfonlar uchun Sberbank Online mobil ilovalari (31 milliondan ortiq faol foydalanuvchilar); Sberbank Online veb-versiyasi (16 million faol foydalanuvchilar); "Mobil bank" SMS-xizmati ( 23 milliondan ortiq faol foydalanuvchilar); dunyodagi eng yirik bankomatlar va o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish terminallaridan biri (90 000 dan ortiq) . qurilmalar). "Rossiya Sberbank" OAJ debet va kredit kartalarining eng yirik emitentidir. Bankda 260 000 dan ortiq malakali xodimlar faoliyat yuritib, bankni jahon andozalari darajasidagi mahsulot va xizmatlarga ega bo‘lgan eng yaxshi xizmat ko‘rsatuvchi tashkilotga aylantirish uchun mehnat qilmoqda. U omonatchilar, mijozlar va aksiyadorlar manfaatlarini ko‘zlab, xususiy va korporativ mijozlarning jalb qilingan mablag‘larini iqtisodiyotning real sektoriga samarali investitsiyalashga, fuqarolarga kredit berishga, hissa qo'shmoqda Rossiya bank tizimining barqaror ishlashi va aholi omonatlarini tejash. Shuningdek, "Rossiya Sberbanki" YoAJ kuchli zamonaviy bank bo'lib, u tezda dunyodagi eng yirik moliya institutlaridan biriga aylanadi. So'nggi yillardagi rivojlanish tufayli Bank xalqaro miqyosdagi ishtirokini sezilarli darajada kengaytirdi. MDH davlatlaridan (Qozog'iston, Ukraina va Belarusiya) tashqari, Rossiya Sberbanki Markaziy va Sharqiy Evropaning to'qqizta davlatida (SberbankEurope AG, sobiq VolksbankInternational) va Turkiyada (DenizBank) o'z vakolatlarini amalga oshiradi. DenizBank xaridi 2012-yil sentabr oyida yakunlandi va 170 yildan ortiq tarixdagi eng yirik xarid bo‘ldi. jar. Rossiyaning "Sberbank" YoAJ, shuningdek, Germaniya va Xitoyda vakolatxonalariga, Hindistonda filialiga ega va Shveytsariyada ishlaydi [63]. Depozit mahsulotlarining chakana segmentida Bank siyosatini shakllantirish va amalga oshirishning asosiy yo'nalishlari va xizmatlar Rossiya jamg'arma banki tijorat universal aholiga, davlat tashkilotlariga, xususiy firmalarga xizmat ko‘rsatuvchi , sarmoya kirituvchi bank muassasasi ob'ektlar ichida tijorat loyihalar, shug'ullanadi sug'urta mulk, pensiya dasturlari yolg'iz so'z - takliflar juda keng diapazon eng nafaqat birinchisida, balki ko'plab mamlakatlarda turli xil xizmatlar MDH. Mobil banking sizga real vaqt rejimida mobil telefoningizdan foydalanish imkonini beradi: mobil telefoningiz yoki yaqinlaringizning telefoni balansini bittasi bilan to'ldiring SMS; dagi tranzaktsiyalar haqida mobil telefoningizga zudlik bilan bildirishnomalarni oling xarita; zudlik bilan blok xarita, misol uchun, ichida hol uni yo'qotish yoki kartadagi firibgarlikda gumon qilinsa; ko‘rsatuvchi provayderlar – hamkorlarga bank filialiga bormasdan karta hisobvarag‘idan to‘lovlarni amalga oshirish Sberbank; Sberbank kartalari o'rtasida pul o'tkazish. Shuningdek, kelajakdagi pensiyani qo'shimcha investitsiyalarsiz oshirish uchun bank mijozlari mehnat pensiyasining to'langan qismini NPFga o'tkazishlari mumkin. Sberbank. Jismoniy shaxslar va nafaqaxo'rlar uchun Sberbankning 2018 yilgi depozit dasturlari juda xilma-xil va jozibador bo'lib, depozitlar bo'yicha o'zgaruvchan foiz stavkalari mavjud bo'lib, bunday passiv daromad olish usulidan foydalangan holda kapitalni tejash va ko'paytirishga qaror qilgan har bir kishini qoniqtiradi. Sberbankning har qanday mijozi uchun aynan ularga kerak bo'lgan kapitalni to'plash, saqlash yoki ko'paytirish dasturlari mavjud bo'ladi, chunki bu kompaniyaning ustuvorligi doimo mijozlar va ularning mijozlari bo'lgan. so'rovlar. Sberbank har bir segmentga nafaqat moliya sohasida, balki ijtimoiy sohada ham e'tibor beradi. Yosh mehmonlar va ularning ota-onalariga qulaylik yaratish maqsadida ofislardagi mavjud bolalar burchaklariga o‘rnatilgan planshetlarda o‘yin stsenariylari aks ettirilgan 293 ta mobil burchaklar qo‘shildi. Bugungi kunda depozit dasturlari, rubl yoki xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha foizlar juda keng va o'z mablag'laringizni saqlash va saqlash uchun joylashtirish uchun bir qator jozibador shartlarni taklif etadi . daromadlar, shuningdek pul mablag'larini to'ldirish va qisman olib qo'yish imkoniyatiga ega mobil depozitlar o'rtacha kapital aylanmasi darajasiga ega bo'lgan yakka tartibdagi tadbirkorlar va ishbilarmonlar uchun juda mos keladi [40]. Bugungi kunda Sberbankdagi 2018 yildagi har bir depozit, uning rubl yoki xorijiy valyutadagi stavkalari bo'yicha har qanday depozitlari bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega va shartlar va imkoniyatlar bo'yicha joylashtirish shartlari (2.4-jadval). Omonat qo'yish qulayligi uchun bankda omonat qo'yish funksiyasi mavjud onlayn. Shuni ta'kidlash kerakki, Internet orqali omonat qo'yishda foiz stavkasi filialdagidan yuqori bo'ladi. 2.4-jadval 2018 yil 31 dekabr holatiga Sberbank depozitlari uchun asosiy shartlar
Jadvalda 2018 yil 31 dekabr holatiga ko'ra Rossiya Sberbankining depozitlari shartlari, jismoniy shaxslar uchun rubl omonatlarini joylashtirish shartlari, bu, albatta, bo'sh pulga ega bo'lgan nafaqaxo'rlar va ishbilarmonlar uchun qiziqish uyg'otadi va taklif qilingan variantlarni ko'rib chiqishga tayyor. ushbu bank tomonidan. Rossiya Sberbankining muddatli omonatlari - bu mablag'larni tejash va ko'paytirish imkonini beruvchi va cheklangan amal qilish muddatiga ega mahsulot. Rossiya Sberbankining muddatli depozitlari yaqin kelajakda sarflanishi rejalashtirilmagan bepul pul mablag'lari bo'lganlar uchun yaratiladi. Omonat ochish pulni tejash va shu bilan birga uni ko'paytirish yoki hech bo'lmaganda inflyatsiya tufayli zarar ko'rmaslik imkonini beradi. Muddatli depozitlar maksimal daromad olish uchun pul mablag'larini investitsiya qilishning eng samarali vositalaridan biri bo'lib kelgan va shunday bo'lib qoladi. Bugungi kunda Sberbank o'z omonatchilariga bir qator depozit dasturlarini taklif qilishiga qaramay, muddatli omonatlarning asosiy liniyasi - "Saqlash" eng katta qiziqishni davom ettirmoqda. "To'ldirish" va "Boshqarish". Dasturlarning har biri o'ziga xos sharoitlarda ishlaydi va turli maqsadlar uchun mo'ljallangan. "Saqlash" depoziti maksimal daromad olish uchun maxsus mo'ljallangan. Kichkina boshlang'ich depozit ushbu omonatni hamma uchun ochiq qiladi va omonat muddati mijoz tomonidan individual ravishda belgilanadi. Omonat bo'yicha foizlar har oy hisoblab chiqiladi, mijoz ulardan o'z xohishiga ko'ra foydalanishi mumkin: ularni boshqa hisob raqamiga o'tkazish yoki shunchaki yechib olish. Omonat muddatidan oldin tugatilgan taqdirda, foizlar oylik kapitallashuv hisobga olinmagan holda qayta hisoblab chiqiladi. "Saqlash" rubl depozitlari bo'yicha foiz stavkalari quyida 2.5-jadvalda keltirilgan. 2.5-jadval “Saqlash” depoziti bo‘yicha foiz stavkalari 2018-yil 31-dekabr [64]
2.5-jadvaldan ko'rinib turibdiki, depozitlar bo'yicha foiz stavkalari joylashtirish muddati va omonat summasiga bog'liq. Shunga ko'ra, depozit miqdori va uni joylashtirish muddati qanchalik katta bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. taklif. Bu omonatning boshqa omonatlardan asosiy farqi shundaki, bu omonatni to‘ldirib bo‘lmaydi, shuning uchun undagi stavkalar boshqa omonatlarga qaraganda yuqoriroqdir. Agar mijoz o'z mablag'larini saqlash muddati tugagunga qadar olib qo'ymoqchi bo'lsa, haqiqiy saqlash muddatiga qarab, foizlar shaklida ma'lum daromad olish mumkin bo'ladi, lekin pastroq stavkada: 6 oygacha bo'lgan muddatga (shu jumladan) depozitlar bo'yicha - 6 oydan ortiq muddatga qo'yilgan depozitlar uchun yillik 0,01% foiz stavkasida. oylar; asosiy (uzaytirilgan) muddatning birinchi 6 oyi mobaynida depozitni talab qilganda - 0,01% foiz stavkasi asosida yillik; 6 oylik asosiy (uzoq) muddatdan so'ng omonatni talab qilishda - ochilish (uzaytirish) kunida ushbu turdagi omonatlar uchun Sberbank tomonidan belgilangan foiz stavkasining 2/3 qismi asosida. hissa. "Saqlash" omonati, "To'ldirish" omonatidan farqli o'laroq, omonat muddati mijoz tomonidan individual ravishda bir kungacha belgilanadi. Shuningdek, depozit hisobvarag'iga qo'shimcha badallar kiritish mumkin, bu sizga o'z moliyaviy jamg'armalaringizni yaratish, qabul qilish imkonini beradi. bu barqaror daromad. Ammo bu depozitda shartlar uchun kamroq imkoniyatlar mavjud. Naqd pulda qo'shimcha omonat qo'yishda minimal miqdor - 1000 rubl yoki 100 AQSh dollari; naqd pulsiz to'ldirishda qo'shimcha omonat miqdori hisoblanmaydi. cheklangan. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi. Hisoblangan foizlar omonat summasiga qo'shiladi, keyingi davrlarda daromad ko'payadi. Shuningdek, hisoblangan foizlarni yechib olish, shuningdek, karta hisobiga o‘tkazish mumkin. "To'ldirish" rubl depozitlari bo'yicha foiz stavkalari 2.6-jadvalda keltirilgan. 2.6-jadval “To‘ldirish” depoziti bo‘yicha foiz stavkalari 2018-yil 31-dekabr [64]
2.6-jadvalda keltirilgan ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, foiz stavkalari, yuqorida ko'rib chiqilgan depozitda bo'lgani kabi, joylashtirish muddati va miqdoriga bog'liq. Ammo bu holda rentabellik "Saqlash" depozitiga qaraganda past bo'ladi. Agar siz kuningizni muddatidan oldin o'tkazmoqchi bo'lsangiz, barcha shartlar "Saqlash" omonatiga o'xshaydi. Hisobvaraqdan pul mablag'larini qisman yechib olish imkoniyati bilan depozitlarni afzal ko'rgan bank mijozlari uchun ularning e'tiborini Rossiya Sberbankining boshqa depozit dasturlariga, masalan, Depozitni boshqarishga qaratgan ma'qul. Rubl va AQSH dollarida oldingi ikkita omonatdagi kabi bu omonatga ham pul joylashtirishingiz mumkin. Ammo agar avvalgi omonatlarda hisoblangan bo'lsa, depozit ochish uchun 1000 rubl yoki 100 birlik chet el valyutasi yetarli bo'lgan bo'lsa, bu depozitda depozit mumkin 30 000 rubldan yoki 1000 birlik xorijiy valyutadan ochiq. Boshqa ikkita asosiy dasturdan farqli o'laroq, ko'rib chiqilayotgan omonat shartnoma muddati davomida qo'shimcha pul mablag'larini kiritish imkonini beradi, shuningdek, hisoblangan foizlarni olish yoki uni karta hisobiga o'tkazish mumkin. Omonat bo'yicha foizlar har oy hisoblanadi. Qo'shimcha badallar miqdori to'ldirish usuliga bog'liq bo'ladi: naqd pul bilan to'ldirish bilan minimal miqdor atigi ming rubl yoki 100 AQSh dollarini tashkil qiladi va depozit hisobini naqd pulsiz to'ldirish to'ldirish miqdori bo'yicha hech qanday cheklovlarni nazarda tutmaydi. 2.7-jadval 2018-yil 31-dekabr holatiga ko‘ra Boshqaruv depoziti bo‘yicha foiz stavkalari [64]
"Boshqarish" dasturi bo'yicha omonatga pul qo'yishda (2.7-jadval), shuni esda tutish kerakki, ushbu omonat, xuddi "To'ldirish" dasturiga o'xshab, maksimal depozit miqdori bo'yicha cheklovga ega - bu omonat miqdoridan oshmasligi kerak. boshlang'ich to'lov 10 barobarga oshdi. Agar ushbu chegara oshib ketgan bo'lsa, depozitning haqiqiy va maksimal summalari o'rtasidagi farq bo'yicha foizlar joriy depozit foiz stavkasining 1/2 qismiga teng pastroq foiz stavkasi bo'yicha hisoblab chiqiladi. Shuni ta'kidlash kerakki, barcha omonatlarni onlayn tarzda ochish mumkin PJSC veb-sayti Sberbank. Bu mijozlar uchun juda qulay, uydan chiqmasdan omonat ochishingiz mumkin. Shuningdek, har bir depozit uchun tayyor dastur taqdim etiladi, unda siz bir nechta narsalarni to'ldirishingiz kerak, masalan: depozit valyutasi; omonat ochilgan/yopilgan sana; kunlarda omonat muddati; summa; keyin har bir hissa uchun bir necha ball individualdir. Keyinchalik dastur siz tanlagan shartlarda qancha daromad olishingizni hisoblab chiqadi. Sberbank Online tizimining afzalliklari o'z vaqtini qadrlaydigan va texnologik yangiliklarga juda e'tiborli odamlar toifasiga ayon. Sberbankning asosiy maqsadlaridan biri barcha segmentlarning ehtiyojlarini qondirish ekanligi bir necha bor aytilgan aholi. Eng yosh segment uchun Sberbank bolaning nomiga "To'ldirish" depozitini yaratdi. 0 yoshdan boshlab tug'ilganlik haqidagi guvohnoma bilan ochilishi mumkin. Bunday badallar ota-onalarga kichik muntazam badallar bilan o'z farzandlari uchun boshlang'ich kapitalni qulay tarzda shakllantirishga yordam beradi. Bolalar 18 yoshga to'lganda omonatdan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladilar, garchi qonuniy ravishda pul omonat ochilgan paytdan boshlab bolalarga tegishli bo'ladi . Bolalar uchun depozitlar uchun qo'shimcha davlat himoyasi mavjud - faqat ota-onalar pulni olishlari mumkin va faqat vasiylik organlarining ruxsati bilan. Bu firibgarlik xavfini kamaytiradi. Bunday chora ota-onalarni ham, bolalarni ham shoshilinch xarajatlardan himoya qiladi. Depozitning har bir uzaytirilishi bilan foiz yangilanadi. Pensionerlar uchun depozitlar uchun maxsus shartlar mavjud " To'ldirish " va " Saqlash " (2.8-jadval). Depozitlar bo'yicha nafaqaxo'rlar uchun maxsus shartlar 2018 yil 31 dekabr [64]
2.8-jadvalning davomi
Jismoniy va yuridik shaxslarning mablag‘lari hajmi 2017 yilda 6,0 foizga oshdi. Chakana depozitlar 7,8 foizga oshib, 13,4 trillion rublni tashkil etdi, muddatli depozitlar hajmi esa 4 foizga oshdi. 2017-yilda majburiyatlarning umumiy tarkibida jismoniy shaxslar mablag‘larining ulushi 2016-yilga nisbatan birmuncha oshdi va 56,7 foizni (2016-yilda 55,2 foiz) tashkil etdi. Shunday qilib, jismoniy shaxslarning mablag'lari moliyalashtirishning asosiy manbai bo'lib qolmoqda. Yuridik shaxslarning mablag'lari hajmi 2,5 foizga o'sib, 6,4 trillion rublni tashkil qildi (2-rasm). 2.2). o'n to'rt 12
10 8
6 4
2 0
Jismoniy shaxslar hisobidan Yuridik shaxslar hisobidan Guruch. 2.2. JSJdagi jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'lari miqdori "Rossiya Sberbanki" 2015-2017 yillar uchun, milliard rubl [61, 62, 63] Bugungi kunda siz Rossiyaning yuzlab yirik va kichik banklaridan birida omonat qo'yishingiz mumkin. Bundan tashqari, ularning ko'pchiligi o'z mijozlariga haqiqatan ham foydali takliflar beradi. Ammo, "kamtarona" foiz stavkalariga qaramay, ko'pchilik ruslar hali ham Sberbankni tanlaydilar. Birinchidan, chunki, yaqinda "bank qulashi" hisobga olingan holda, omonatchilar nafaqat rentabellikka, balki bankning ishonchliligiga ham e'tibor berishni boshladilar. Va bu ma'noda, Sberbankning Rossiya bozorida raqobatchilari yo'q. Ikkinchidan, mamlakatdagi eng yirik bank o'z mijozlariga omonat mahsulotlarining katta tanlovini taklif qiladi: yuqori daromadli, to'ldiriladigan, mablag'lardan bepul foydalanish, xayriya. Shu bilan birga, deyarli barcha depozitlar summalari barcha toifadagi mijozlar uchun mavjud va hisobdagi mablag'larni masofadan turib boshqarish mumkin. Chakana savdoda bank depozitlari siyosatini takomillashtirish bo'yicha amaliy tavsiyalar shar Rossiya Sberbanki o'zining rivojlanish istiqbollarini belgilashda mamlakat va umuman jamiyat, shuningdek, uning bank sektori rivojlanishiga ta'sir qiluvchi ichki va tashqi omillarning ta'sirini hisobga oladi. Tijorat banklari oldida turgan muammolardan biri resurs bazasini shakllantirish bo‘lib, bu tijorat bankining likvidligi va to‘lov qobiliyatiga bevosita ta’sir ko‘rsatadi. Tijorat banki faoliyatining ko'lami, demak, daromad miqdori bank turli xil resurslar bozorida sotib oladigan resurslar hajmiga, xususan, depozitlarga bog'liq. Demak, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasida raqobat kurashi mavjud. Resurs bazasini shakllantirish nafaqat yangi mijozlarni jalb qilish, balki resurslarni jalb qilish manbalari tarkibini doimiy ravishda o'zgartirishni ham o'z ichiga oladi, tijorat bankining moslashuvchan aktivlari va passivlarini boshqarishning ajralmas qismidir. Mas'uliyatni samarali boshqarish malakali depozit siyosatini amalga oshirishni o'z ichiga oladi, bu diversifikatsiyaning zarur darajasini saqlab qolish, boshqa manbalardan mablag'larni jalb qilish imkoniyatini ta'minlash va muddatlar, hajmlar va foiz stavkalari bo'yicha aktivlar bilan muvozanatni saqlashga asoslangan. Ushbu faoliyat sohasining o'ziga xosligi shundaki, passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan bankni tanlash odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi. Bankning resurs salohiyatini kengaytirish bo‘yicha faoliyatining ustuvor yo‘nalishlaridan biri depozitlar portfelini to‘g‘ri yo‘naltirilgan depozit siyosati orqali bosqichma-bosqich oshirish, xususan, mijozlar uchun mavjud bo‘lgan yangi omonatlarni kengaytirish, ularga qulaylik yaratish maqsadida yangi xizmat turlarini joriy etish bo‘lishi kerak. 60, 147-bet]. Guruch. 2.3. XAJ depozit siyosatini takomillashtirish yo'nalishlari "Rossiya Sberbank" [18] Yangi xizmatlarni taqdim etishda mijozlarning manfaatlari va maqsadlarini hisobga olish, mavjud omonatlar ro'yxatini kengaytirish, aholining turli daromad darajasiga ega bo'lgan turli qatlamlariga e'tibor qaratish kerak: talabalar pulni tejashga, nafaqaxo'rlar esa manfaatdor. jamg'armalarini ko'paytirishda. Investor har doim o'zi uchun eng foydali bo'lgan investitsiya variantlarini qidiradi. Ammo "ideal omonat" tushunchasi kredit tashkiloti pozitsiyasidan va mijoz pozitsiyasidan farq qiladi. Pul mablag'larini qo'shmasdan va qisman yechib olinmasdan omonat qo'yish bank uchun qulay va foydalidir; muddat oxirida foizlarni to'lash bilan; erta yopilgan taqdirda qiziqish yo'qolishi bilan. Aslida, bank omonatchilarning manfaatlarini ham qondirishi kerak, shuning uchun ideal omonat mezonlari o'zgaradi. Investorlar pul mablag'larini bepul qisman olib qo'yish va to'ldirish imkoniyati bilan maksimal stavkani orzu qiladilar, erta yopilgan taqdirda minimal yo'qotishlar. Sberbankning resurs bazasini mustahkamlash uchun aholi tomonidan muddatli omonatlarni kutilmagan tarzda olib qo'yishning bankning moliyaviy holatiga salbiy ta'sirini minimallashtirish choralarini ko'rish zarur. Sberbankda qaytarib olinmaydigan omonatlarni ochish imkoniyati, shartli ravishda qaytarib olinmaydigan depozitlar (omonatchiga pul mablag'larini muddatidan oldin yechib olganlik uchun jarimalar qo'llash huquqi bilan) yoki pul mablag'larini yechib olish to'g'risida oldindan xabardor qilingan depozitlar bank likvidligini oshirish orqali uning barqarorligiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Bank uchun omonatlarni muddatidan oldin olib qo‘yishdan himoya qilish, shu nuqtai nazardan foydali bo‘ladiki, mazkur yangilik orqali bank aholi omonatlaridan o‘rta va uzoq muddatli kreditlashni kengaytirish uchun to‘liq foydalanish imkoniyatiga ega bo‘ladi. iqtisodiyot uchun zarur. Va aholiga o'z omonatlarini muddatidan oldin qaytarib ololmasligi uchun kompensatsiya qilish uchun Sberbank an'anaviy omonatlarga qaraganda cheklangan muddatga ega bo'lgan depozitlar uchun yuqori foizni taklif qilishi kerak. Qaytarib bo'lmaydigan depozitlarni joriy etish, albatta, Sberbank va umuman butun depozit bozoriga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Bir tomondan, banklar resurs bazasi hajmini aniqroq bashorat qilish imkoniyatiga ega bo'ladilar, ya'ni ular yanada muvozanatli foiz siyosatini qurish imkoniyatiga ega bo'ladilar. Bunday depozitlar yuqori foiz stavkasiga ega bo'ladi, bu esa mijozlarga mablag'larni joylashtirishdan maksimal daromad olish imkoniyatini beradi. Shu bilan birga, istalgan qulay vaqtda pul mablag'laridan foydalanish imkoniyatidan mahrum bo'lishni istamagan mijozlar uchun muddatidan oldin tugatish imkoniyati mavjud bo'lgan omonatlar banklar qatorida qolishi kerak. Mijozlarning ushbu turdagi omonatlarga bo'lgan qiziqishini ta'minlash uchun ular nafaqat oshirilgan foiz stavkasiga, balki oddiy omonatlarga nisbatan omonatlarni sug'urtalash tizimi bo'yicha yuqori tovon limitiga ega bo'lishi kerak. Bu miqdorlar qanchalik katta bo'ladi va qaytarib bo'lmaydigan talabga bog'liq bo'ladi depozitlar. Vaqt o‘tishi bilan raqobatning kuchayishi va bank faoliyat yuritayotgan sharoitlarning o‘zgarishi bilan raqobatchilarning takliflarini hisobga olgan holda omonatchilarning manfaatlarini aks ettiruvchi mavjud bank mahsulotlarini takomillashtirish va yangilarini taklif qilish zaruriyati tug‘iladi [45]. Bank tomonidan masofaviy xizmat ko‘rsatish kanallarini kengaytirish, jumladan, Internet va mobil banking tizimlarini doimiy ravishda takomillashtirish bo‘yicha amalga oshirilayotgan sa’y-harakatlar hisobvaraqlarga mablag‘larni jalb etish jarayonida muhim ahamiyat kasb etdi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya Sberbanki o'z depozit siyosatini katta miqdordagi pul egalaridan tortib, kam ta'minlangan fuqarolargacha bo'lgan turli omonatchilarga qaratadi. Qoida tariqasida, katta miqdordagi pul egalari ularni ishlab chiqarishga investitsiya qilishni afzal ko'radilar, chunki ishlab chiqarishning ayrim turlarining rentabelligi depozitlar bo'yicha eng yuqori bank foizlaridan ancha yuqori. Shunday qilib, bankning asosiy omonatchilari kam daromadli fuqarolardir. Pensionerlar, pensiyalarining past darajasiga qaramay, eng ko'p jamg'arishga moyil va shuning uchun badal oluvchilar orasida munosib o'rin egallaydi. Sberbank Internetdagi masofaviy xizmat ko'rsatish kanallarini juda yaxshi rivojlantirayotganiga qaramay, geografik jihatdan kanallar hali bir xil emas. kuchli. Soha menejeri nafaqat chekka hududlarga, balki shaharlarga ham kerak. Sberbankning barcha ofislarida nogironlar aravachasida yuradigan nogironlar uchun maxsus yo'llar mavjud bo'lishiga qaramay, agar ular yo'q bo'lsa, ko'chada har doim qo'ng'iroq tugmasi mavjud. Ammo bunday odamlarni uyiga dala boshlig‘i yo‘qlab tursa, yomon bo‘lmaydi. Bunday xizmat nafaqat nogironlarni mamnun qiladi, balki investitsiyalar oqimini va ularga bo'lgan ishonchni oshiradi. bank. Har bir mijoz bilan Sberbank uzoq muddatli hamkorlikni o'rnatishga intilishi kerak. Shu maqsadda bank mijozlar ehtiyojlarining rivojlanishini, bank biznesining yangi yo‘nalishlarining paydo bo‘lishini bashorat qilishi, bozor tadqiqotlarini o‘tkazishi, bank mahsulotlari va xizmatlarining to‘liq spektrini ishlab chiqishi va taklif qilishi kerak. O'z mijozlarining yosh avlodini jalb qilish uchun Sberbank o'z ro'yxatiga omonatlarning yangi turlarini qo'shishi mumkin depozitlar, bu aholi guruhini nishonga olish, masalan, hissa taklif qilish "Talaba", o'ziga xos shartlar va cheklovlarga ega bo'ladi, masalan, minimal boshlang'ich to'lovi 100 rubl bo'lgan talaba guvohnomasini taqdim etgan holda ro'yxatdan o'tish; minimal foiz stavkasi va 1 oydan olti oygacha cheklangan muddat bilan. Ushbu omonat turiga omonatchilarning kirib kelishini ta'minlash uchun yosh avlod o'rtasida potentsial mijozlar uchun jozibador bo'lgan ayrim imtiyozlarni joriy etish zarur. Bunday imtiyozlar poyezd chiptasini sotib olishda, har qanday do'kon yoki sayyohlik agentliklariga tashrif buyurishda chegirma bo'lishi mumkin, lekin xizmatlar uchun to'lovni ushbu omonatdagi mablag'lar bilan va kamida bir to'liq muddatga to'lash sharti bilan amalga oshirish mumkin. saqlash. Doimiy mijozlar sonini ko'paytirish uchun Sberbank yosh juftliklar uchun yangi depozitlarni yaratishi mumkin edi "Yosh oila". Ko'pgina zamonaviy juftliklar umumiy byudjetga ega. Misol uchun, yoshlar qo'shma byudjetni saqlab qolishga qaror qilganda, ular omonat ochishadi, uni to'ldirish mumkin, uni olib qo'yish mumkin, lekin faqat ma'lum bir miqdorgacha, foiz stavkasi katta bo'lmaydi. Bankning ham daromadli bo'lishi uchun qo'shimcha imtiyozlar saqlanib qolishi mumkin, pul omonatdan qancha uzoq vaqt olinmasa, foiz shunchalik ko'p bo'ladi. Shu bilan birga, agar bu omonat Sberbank Online bilan bog'langan bo'lsa, yomon bo'lmaydi, shunda yigit ham, qiz ham ushbu omonatni istalgan vaqtda boshqarishi mumkin edi. [54]. Tematik hissa qo'shish ham yaxshi bo'lardi. Bu omonatlar qisqa muddatga, faqat aholining ma'lum qatlamlari uchun bo'lar edi. Masalan, 8-mart kuni hissa faqat ayollar uchun, 23-fevralgacha faqat armiyada xizmat qilgan erkaklar uchun va hokazo. Va shuningdek, masalan, ko'p bolali onalar uchun individual takliflarni amalga oshirish. Kreditning depozit siyosatini amalga oshirishdagi asosiy muammo tashkilotlar edi Va qoladi muammo xavfsizlik depozitlar. Depozit xizmatlari bozorida barqaror pozitsiyani va dinamik rivojlanishni saqlab qolish uchun Rossiya Sberbank omonatlarni sug'urta qilish tizimini yaratdi. Ushbu tizim bank uchun ham, uning mijozlari uchun ham foydalidir. Mijozlar uchun sug'urta tizimi Bankning bankrot bo'lishi mumkin bo'lgan taqdirda o'z omonatlarining xavfsizligi nuqtai nazaridan jozibador bo'lib, bu bankni bunday tizim mavjud bo'lmagan boshqa banklarga nisbatan qiyosiy ustunliklarga ega bo'lishini ta'minlaydi. Ushbu tizim bankka aholi va yuridik shaxslarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larining omonatlarga qo'shimcha tushishini ta'minlaydi, chunki inqirozli vaziyatlarda o'z omonati himoyalanganligiga ishonch hosil qiladi. Mablag'lar oqimi mos ravishda bankning iqtisodiyotning real sektorini kreditlash bazasini kengaytirish imkonini beradi. Bankning har bir raqobatdosh ustunligi, sotuvga qo'yilayotgan har bir yangi mahsulot xaridorlarga ma'lum va tushunarli bo'lishi, solishtirish oson bo'lishi, shuningdek, raqobatchilarning takliflaridan ustunlik jihatidan farq qilishi kerak. Shu sababli, Sberbank ofisiga tashrif buyurgan mijoz omonat turini tanlash muammosiga duch keladi, ko'plab mijozlar omonat turini tanlash uchun biroz vaqt talab qiladi, ammo hamma uchun shartlar va foiz stavkalarini eslab qolish yoki qayta yozish mumkin emas. keyingi tanlash uchun omonat turlari, shuning uchun agar Sberbank filiallarida har doim barcha turdagi omonatlarning nomlari va ular uchun qisqacha shartlar ko'rsatilgan varaqalar bo'lsa, yomon bo'lmaydi. Bu varaqalar kichik bo'lishi kerak, shunda mijoz ularni keyingi depozit tanlash uchun uyiga olib ketishi mumkin. Bundan tashqari, reklamaning bunday usuli yangi mijozlarni jalb qilishga yordam beradi, chunki varaqani qarindoshlar, qo'shnilar va ish joyida ko'rsatish mumkin. Mijozlarning Sberbankdagi omonatlari to'g'risida kerakli ma'lumotlarni olishlarini tezlashtirish va osonlashtirish uchun telemarketing xizmatini - telefon orqali bank omonatlarini reklama qilish xizmatini yaratish tavsiya etiladi, bu bepul taqdim etiladi. Hozirgi kunda ko'pchilik har doim ham javob bera olmaydi ish vaqtida telefon qo'ng'irog'iga, va ishdan keyin, bir necha kishi telefon orqali depozitlar haqida reklama tinglash rozi bo'ladi, shuning uchun mijoz har doim tanlash kerak. Misol uchun, faqat mijozning elektron pochtasiga yuboriladigan reklamaga obuna bo'ling. Keyin mijoz istalgan bo'sh vaqtida pochtani ochib, ma'lumotni o'qishi mumkin edi [41]. Telefon orqali mijozlarga xizmat ko'rsatish xizmati batafsilroq ma'lumot olishga qiziqqan mijozlar va standart xizmat ko'rsatish shartlaridan qoniqmagan mijozlar bilan individual ishlarni amalga oshiradi. Bunday holda, telemarketing xizmati mutaxassislari etakchi savollarni berishadi: uning qanday mablag'lari bor, qancha muddatga pul qo'ymoqchi, boshqalar qanday foyda kutmoqda. Va keyin ular mijozning istalgan shartlariga eng mos keladigan depozitni tavsiya qiladilar. Agar mijoz o'zi haqidagi ma'lumotlarni axborot tizimining ma'lumotlar bazasida qoldirishga qaror qilsa, bir muncha vaqt o'tgach, unga pochta yoki SMS orqali nafaqat yangi bank mahsulotlari va xizmatlari to'g'risida ma'lumotnoma ma'lumotlari, balki kerakli shakllar ham yuboriladi. hujjatlar. Shunday qilib, telemarketing va pochta orqali buyurtma berish reklamasi dastlabki qo'ng'iroqlarning ko'p qismini qondirishga imkon beradi va shu bilan ofis xodimlarini yengillashtiradi va Sberbankga yangi mijozlarni jalb qilishga yordam beradi. Bu Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining depozit siyosatini takomillashtirish va uning barqarorligini ta'minlashdagi rolini oshirishning mumkin bo'lgan ba'zi usullari. Ishning ushbu bo'limida "Sberbank" OAJning depozit siyosati tahlil qilindi, tadqiqot asosida quyidagi xulosalar chiqarish mumkin: "Rossiya Sberbank" YoAJ - bu Evropadagi eng yirik mahalliy va eng yirik tijorat banklaridan biri. Iqtisodiyot zaiflashganiga qaramay, Sberbank 2017 yilda Rossiyada ishonchli moliyaviy barqarorlik oroli bo'lib qolmoqda - u o'zining shaxsiyligini saqlab qoladi. depozitlar mamlakatdagi barcha omonatchilarning yarmidan ko'pi, bu erda butun Rossiya kredit portfelining ulushi o'ttiz foizdan ko'proqni tashkil qiladi. Bankning moliyaviy ahvoli tahlili shuni ko'rsatdiki, 2017 yilga kelib bankning rentabelligi kredit faoliyatining rentabelligi sezilarli darajada oshishi hisobiga oshgan. Rentabellik tahlili bankning o‘z kapitali va aktivlaridan foydalanish rentabelligining oshganligini ko‘rsatdi. Bank barcha majburiy kapitalning etarliligi va likvidlik ko'rsatkichlariga rioya qiladi. 2017 yilga kelib bank aktivlarining asosiy qismini tashkil etuvchi sof kredit qarzining o‘sishi hisobiga bank aktivlari ko‘paydi. Bank majburiyatlarida katta ulush kredit bo'lmagan mijozlarning mablag'lariga to'g'ri keladi tashkilotlar. Xulosa o‘rnida shuni ta’kidlash kerakki, har bir bank o‘z faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlariga tayangan holda va omilni hisobga olgan holda omonat turlarini, ularning shartlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab beruvchi o‘z depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklarning raqobati va iqtisodiyotda sodir bo'layotgan inflyatsiya jarayonlari. XULOSA Depozitlar - ma'lum shartlarda saqlash yoki to'plash uchun kredit tashkilotlariga qo'yilgan mablag'lar bank resurslarining asosiy qismini tashkil qiladi. Tijorat banklari yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini safarbar etib, ular yordamida aholi ehtiyojini qondirish, pulning kapitalga aylanishiga hissa qo‘shish, aholini iste’mol krediti bilan ta’minlashdir. Aholining resurslarini samarali jalb etish uchun bank depozit siyosatini ishlab chiqishi, ya’ni mablag‘larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo‘yicha kompleks chora-tadbirlar ishlab chiqishi kerak. Depozit siyosatini shakllantirish 4 bosqichda amalga oshiriladi. Birinchi bosqichda olib borilayotgan siyosatning maqsadlari aniqlanadi. Ikkinchi bosqichda tegishli bo‘linmalar aniqlanadi va vakolatlar bank xodimlari o‘rtasida taqsimlanadi. Uchinchi bosqichda resurslarni jalb qilish usullari ishlab chiqiladi. To'rtinchi bosqichda esa depozit qo'yish jarayoni nazorat qilinadi operatsiyalar. Bank resurslarni ko‘proq jalb qilishi uchun depozit siyosatini faollashtirishi kerak. Omonatchilar uchun raqobatda bank o‘z xizmatlari ko‘lamini kengaytirishi, yangi omonat turlarini ishlab chiqishi yoki xizmat ko‘rsatish shartlari, narxlari va usullarini yaxshilashi kerak. Bugungi kunda tijorat banklari soni kamaymoqda. Raqobat kurashida banklar tobora ko'proq omonat takliflarini, maxsus shartlarni, imtiyozlarni taqdim etmoqdalar, ular bozorda omon qolish uchun hamma narsani qilmoqdalar, ammo shunga qaramay, Sberbank omonatchilar soni va miqdori bo'yicha birinchi o'rinni egallab turibdi. depozit hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lar.Rossiya. Rossiya Sberbankining depozitlari holatini o'rganib chiqib, siz shunday qilishingiz mumkin quyidagi xulosalar. Uning asosiy resurslari aholining omonatlari hisobidan shakllantirilib, asosan talab qilib olinmaguncha depozitlar, muddatli va omonat depozitlari va boshqa moliyaviy vositalardan iborat. Tahlil shuni ko'rsatdiki, Sberbankning asosiy afzalliklari orasida quyidagilarni ta'kidlash mumkin. Birinchidan, aholi guruhlariga qarab bank omonatlarning keng doirasiga ega, pensiya yoshidagi shaxslar uchun eng qulay narx sharoitlari belgilanadi. Ikkinchidan, depozitlar rublda ham, xorijiy valyutada ham ko'p navlarga ega. Uchinchidan, ba'zi omonatlarda hisobni nafaqat naqd pulga, balki naqd pulsiz pul o'tkazish yo'li bilan ham to'ldirish imkoniyati ko'zda tutilgan. Va to'rtinchidan, Sberbank butun mamlakat bo'ylab keng filial tarmog'iga ega. Omonatchi qayerda bo'lmasin, u har doim omonat bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'ladi. Demak, tijorat bankining depozit siyosati bankning faoliyat yuritishi va rivojlanishini ta’minlash maqsadida omonatlarga (depozitlarga) qaytariladigan asosda mablag‘larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo‘yicha izchil bog‘liq bo‘lgan harakatlar majmuidir. Barcha banklar uchun yagona depozit siyosati mavjud emas, chunki har bir bank o'z depozit siyosatini ishlab chiqadi. Bankning depozit faoliyatini ko‘rib chiqish natijalariga ko‘ra bankning depozit siyosatini takomillashtirishning asosiy yo‘nalishlarini ajratib ko‘rsatish mumkin bo‘lib, u barcha ishtirokchilarning manfaatlarini va depozitni optimallashtirishning muayyan mezonlarini hisobga olgan holda amal qilishi shart. siyosat. Bu hududlar: mavjud depozitlar ro'yxatini kengaytirish, turli darajadagi aholining turli qatlamlariga e'tibor qaratish daromad; telefon orqali doimiy aloqa o'rnatish imkonini beruvchi telemarketing va reklama pochta xizmatini yaratish dan potentsial mijozlar, shuningdek, xodimlarni ofislarga tushirishga ruxsat berish; jamoaning kengayishi, yangi lavozimlarning paydo bo'lishi, masalan, nafaqaxo'rlar yoki nogironlar uchun chekka hududlarga borishi mumkin bo'lgan maydon menejeri imkoniyatlar; mijozga individual yondashish (bankning mijozga maxsus xizmatlarni taqdim etish istagi imtiyozlar); Depozit bazasini mustahkamlash banklar uchun juda muhim. Omonatlarning umumiy hajmini oshirish va omonatchilar doirasini kengaytirish orqali depozit operatsiyalarini tashkil etish va omonatlarni jalb qilishni rag‘batlantirish tizimini takomillashtirish mumkin. Bunga yuridik va jismoniy shaxslarning talab qilib olinadigan depozit hisobvaraqlarini kengaytirish hisobiga erishish mumkin, bu esa mijozlarning ehtiyojlarini to‘liq qondirish, xizmat ko‘rsatishni yaxshilash, pul mablag‘larini banklarga joylashtirishga qiziqishni oshirish imkonini beradi. ADABIYOTLAR RO'YXATI Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi (ikkinchi qism) [Elektron resurs]: Feder. 1996 yil 26 yanvardagi 14-FZ-son Qonuni (2018 yil 23 maydagi tahrirda) // "Konsultant Plus": ma'lumotnoma huquqiy tizim. Kirish rejimi : http://www.consultant.ru , ozod. "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish tartibi to'g'risida" uslubiy tavsiyalar [Elektron resurs]: Rossiya Bankining 06.06.1998 yildagi № 39-P (26.11.2007 y. tahririda) // "Konsultant Plus": ma'lumotnoma huquqiy tizim. Kirish rejimi : http://www.consultant.ru , ozod. Banklar va bank faoliyati to'g'risida [Elektron resurs]: feder. 1990-yil 2-dekabrdagi 395-1-sonli Qonun (2018-yil 23-maydagi tahririda) // “Konsultant plyus”: maʼlumotnoma-huquqiy tizim. Kirish rejimi : http://www.consultant.ru , ozod. Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida [Elektron resurs]: Feder. 28.11.2003 yildagi qonun // "Consultant Plus": ma'lumotnoma huquqiy tizim. Kirish rejimi: http://www.consultant.ru , bepul. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida [Elektron resurs]: Feder. 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli Qonun (2018 yil 7 martdagi tahrirda) (2018 yil 18 martdan kuchga kirgan o'zgartirish va qo'shimchalar) // "Konsultant Plus": ma'lumotnoma huquqiy tizim. Kirish rejimi: http://www.consultant.ru , bepul. "Kredit tashkilotlarining jamg'arma va depozit sertifikatlari to'g'risida" gi nizom [Elektron resurs]: Rossiya Bankining 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli xati (2000 yil 29 noyabrdagi tahrirda) // "Maslahatchi plyus": referent huquqiy tizim. Kirish rejimi: http://www.consultant.ru , ozod. Abdurazaqov, A.S. Tijorat bankining depozit siyosati tahlili [Matn] / A.S. Abdurazakov // Jamiyatning innovatsion salohiyatini o‘rganish va uni strategik rivojlantirish yo‘nalishlarini shakllantirish. - 2017 yil - 4-son. - FROM. 13-16. Alekhin, B.I. Rossiyada real foiz stavkasi [Matn] / B.I. Alekhin // Moliyaviy tahlil: muammolar va echimlar. - 2015. - 22-son. - FROM. 2-16. Al Shayli, M.H.H. Tijorat bankining depozit siyosati [Matn] / M.X.X. Al Shayli // Rossiyada bank sektorini rivojlantirishning zamonaviy muammolari va istiqbollari. - 2017 yil - 3-son. - FROM. 42-49. Artemyeva, S.S. Banklarning depozit operatsiyalari, ularning resurslarni shakllantirishdagi roli [Matn] / S.S. Artemyeva, A.A. Krilov // Tarkib. - 2015. - 6-son. - S. 28-34. Beloglazova, G.N. Bank ishi [Matn]: darslik / G.N. Beloglazova. - M.: Moliya va statistika, 2014. - 591 dan. Beloglazova, G.N. Moliya va kredit [Matn]: bakalavrlar uchun darslik / G.N. Beloglazova. - M.: Yurayt nashriyoti; ID Yurayt, 2012. - 609 dan. Belskix, I.E. Innovatsion marketing texnologiya "Jamoatchilik bilan aloqalar" mahalliy bank tuzilmalarining raqobatbardoshligini oshirish usuli sifatida [Matn] / I.E. Belskix // Moliya va kredit. - 2017. - No 21. - S. 34-36. Bondar, A.P. Depozit siyosatining elementi sifatida jalb qilingan resurslarni boshqarish usullari [Matn] / A.P. Bondar, E.A. Kovbasyuk // Ilmiy axborotnoma: moliya, banklar, investitsiyalar. - 2014. - 2-son. - FROM. 89-92. Borisov, S.M. Rossiya bank tizimi: davlat va istiqbollar [Matn] / S.M. Borisov, P.A. Korotkov // Pul va kredit. - 2017. - No 8. - S. 8-13. Valentseva, N.I. Tijorat banklarining depozit siyosati [Matn] / N.I. Valentseva // Bank ishi. - 2017 yil - 2-son. - FROM. 16-21. Vasilishen, E.N. Rossiyada tijorat banklari faoliyatini makro va mikro darajada tartibga solish mexanizmi [Matn]: darslik / E.N. Vasilishen, L.Ya. Marshavin. - M.: "Iqtisodiyot" XAJ nashriyoti, 2017 yil - 271 dan. Vasilyeva, A.S. Tijorat banklari depozitlari bozorining zamonaviy rivojlanishi [Matn] // Xalqaro tadqiqot jurnali. - 2017. - No 07 (61) - S. 6-8. Vasilyeva, A.S. Zamonaviy sharoitda tijorat bankining depozit siyosatining xususiyatlari [Matn] / A.S. Vasilyeva // Moliya va kredit. - 2014. - 40-son. - S. 42-52. Vasilyeva, A.S. Tijorat banklari depozitlari bozorining hozirgi holati [Matn] / A.S. Vasilyeva, T.R. Vysotskaya // Xalqaro tadqiqot jurnali. - 2017. - 7-1-son. - FROM. 6-9. Vinogradova, A.V. Tijorat bankining depozit siyosatini optimallashtirish [Matn] // Oltoy davlat pedagogika akademiyasining xabarnomasi. - 2010. - 3-son. - FROM. 95-103. Gavrilin, A.V. Zamonaviy sharoitda tijorat banklarining resurs bazasini shakllantirish muammolari [Matn] / A.V. Gavrilin, T.Yu. Tychkova // Zamonaviy tendentsiyalar rivojlanish fan Va texnologiyalar. - 2016 yil. - № 10-9. - S. 21-24. Gerasimenko, R.A. Banklarning depozit siyosati va uning shakllanishiga ta’sir etuvchi omillar [Matn] / R.A. Gerasimenko, E.I. Xorosheva, V.V. Gerosimenko // Moliya, buxgalteriya hisobi, banklar. - 2016 yil - 1-son. - FROM. 141-150. Gorbatenko, M.M. Zamonaviy tijorat bankining depozit siyosati [Matn] / M.M. Gorbatenko // Iqtisodiyot va boshqaruv muammolari. - 2015. - No 5. - S. 5-8. Grinkevich, L.S. Moliya, pul muomalasi, kredit [Matn]: darslik / T.V. Baxtli, N.K. Sagaidachnaya, V.V. Kazakov / - Tomsk: NTL nashriyoti, 2010. - 704 dan. Butler, A.E. Pul, kredit, banklar [Matn] : darslik / A.E. Butler. - M.: Yurayt, 2014. - 636 b. Jigulina, A.V. Bank omonatlarini sug'urta qilish munosabatlarida omonatchining huquqini amalga oshirish [Matn] / A.V. Jigulina // Zamonaviy dunyoda huquq va iqtisod: tadbirkorlik huquqining dolzarb muammolari. - 2015 yil. - 3-son. - FROM. 70-79. Zaitseva T.I. Rossiya tijorat banklarining depozit siyosati [Matn] / T.I. Zaitseva // Rossiya iqtisodiyotining salohiyati va uni amalga oshirishning innovatsion usullari. - 2017. - 12-son. - FROM. 318-322. Zatonskix, I.T. Depozit siyosatining tijorat bankining resurs bazasiga ta'siri [Matn] / I.T. Zatonskix, S.Yu. Mushtenko // Tatishevskiy o'qish: dolzarb Muammolar fan Va amaliyotlar. - 2018 yil. - № 1. – S. 241-243. Zelenkova, N.M. Pul. Kredit. Banklar [Matn]: darslik / N.M. Zelenkova, E.F. Jukov. - M .: Birlik-Dana, 2015. - 783 dan. Ivasenko, A.G. Tijorat banklarining depozit operatsiyalari: mohiyati, muammolari, rivojlanish istiqbollari [Matn]: o‘quv qo‘llanma / A.G. Ivasenko. - Novosibirsk: NGAEiU, 2017 - 71 dan. Ilyina, E.V. Markaziy bankning tijorat banklarining depozit siyosatiga ta'siri [Matn] / E.V. Ilyina, V.E. Ilyushin // Rosmu Tambov filialining ilmiy eslatmalari. - 2015. - 4-son. - 133-138-betlar. Ilyina, E.V. Markaziy bankning tijorat banklarining depozit siyosatiga ta'siri [Matn] / E.V. Ilyina, V.E. Ilyushin // Rosmu Tambov filialining ilmiy eslatmalari. - 2015. - 4-son. - FROM. 133-138. Kalkaboeva, G.M. Tijorat banklarining depozit siyosatining nazariy jihatlari [Matn] / G.M. Kalkaboeva, N.V. Nevejina // Zamonaviy dunyodagi dolzarb ilmiy tadqiqotlar. - 2017. - 1-7-sonlar (21). - S. 120-123. Katsenelenbaum, E.S. Bank depozitining mohiyati haqidagi savolga [Matn] / E.S. Katsenelenbaum // Pul va kredit. - 2017. - No 4 - S. 75-76. Komarevtseva, L.V. Zamonaviy sharoitda depozit siyosatini shakllantirish muammolari [Matn] / L.V. Komarevtseva, E.A. Gladisheva // Buxgalteriya hisobi va moliya muammolari. 2014. No 2. S. 47-52. Kochemaykina, L.A. Depozit siyosatini shakllantirish jarayoni banka [Matn] / L.A. Kochemaykina, S.V. Sheremet, N.G. Xayrulina // Innovatsion ta'lim va iqtisodiyot. - 2015. - T. 1. - 18-son. - 10-13-betlar. Kuzyakova, V.V. Zamonaviy sharoitda depozit siyosatini shakllantirish muammolari [Matn] / V.V. Kuzyakova // Yosh olim. – 2014 yil. - No 19. - S. 324-327. Kurochkin, A.V. Zamonaviy sharoitda tijorat banklarining resurs bazasini shakllantirish xususiyatlari [Matn] / A.V. Kurochkin // Moliya va kredit. - 2017. - No 4. - S. 3234. Lavrushin, O.I. Bank ishi [Matn]: darslik / O.I. Lavrushin. - 9-nashr, Sr. - M.: KNORUS, 2017 - 768 dan. Lavrushin, O.I. Pul, kredit, banklar [Matn]: darslik / O.I. Lavrushin. - 8-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha - M.: KNORUS, 2013 - 560 dan. Maznyak, V.M. Rossiya tijorat banklari tomonidan uzoq muddatli depozit resurslarini jalb qilishni faollashtirish [Matn] / V.M. Maznyak, A.S. Pustoshkina // Moliyaviy globallashuv sharoitida moliya-kredit munosabatlarini o'zgartirish. - 2018 yil - 1-son. - FROM. 11-15. Mokina, L.S. Rossiya banklarining depozit siyosati: hozirgi bosqichda amalga oshirishning xususiyatlari va muammolari [Matn] / L.S. Mokin // 2017. - 3-son. - FROM. 300-308. Morozan, V.V. Rossiyada bank ishi tarixi (18-asrning ikkinchi yarmi - 19-asrning birinchi yarmi) [Matn] / V.V. Ayoz. - Sankt-Peterburg: Kriga, 2014 - 398 b. (ariza berilgan sana: 24.03.2018) Myts, E.Yu. Rossiya Federatsiyasida tijorat banklari tomonidan depozit operatsiyalari muammolari [Matn] / E.Yu. Myts // Ilmiy-metodik elektron jurnal Kontseptsiya. - 2017. - No 39. - B. 33-37. Nikonets, O.E. Markaziy bankning tijorat banklarining depozit siyosatiga ta'siri [Matn] / O.E. Nikonets, E.S. Vodyaxo // Ilmiy-metodik elektron jurnal Kontseptsiya. - 2017. - No 39. - B. 51-55. Olxova, R.G. Bank ishi: zamonaviy bankda menejment [Matn]: o'quv qo'llanma / R.G. Olxov. - M.: KNORUS, 2015 - 304 dan. Osipova, T.Yu. Rossiya sharoitida jismoniy shaxslar va moliyaviy tashkilotlar o'rtasidagi o'zaro munosabatlar muammolarini hal qilish yo'llari [Matn] / T.Yu. Osipova, A.M. Polevechko // Buxgalteriya hisobi va moliya muammolari. 2014 yil. - No 4. S. 27-30. Palatova, E.Yu. Rossiya depozit bozorining rivojlanish tendentsiyalari [Matn] // Zamonaviy ilmiy tadqiqotlar va innovatsiyalar. - 2017. - No 3 - S. 23-27. Panova, G.S. Tijorat bankining kredit siyosati [Matn]: darslik / G.S. Panov. - M.: ICC "DIS", 2013- 464 dan. Prodolyatchenko, P.A. Kredit tashkilotining moliya tizimida depozitlarni moliyalashtirish [Matn] / P.A. Prodolyatchenko // Mikroiqtisodiyot. - 2017 yil - 5-son. - FROM. 116-120. Rybakova, K.V. Rossiya banklarining depozit siyosati [Matn] / K.V. Rybakova, A.I. Leonidova // Aviatsiya va kosmonavtikaning dolzarb muammolari. - 2017. - V.3. - No 13. - S. 492- 494. Serov, D.B. Bank depozitlari bozori, joriy holati va prognozlari [Matn] / D.B. Serova // Mashinasozlik, ta'lim va iqtisodiyotda innovatsion texnologiyalar. - 2018. - T.14. - № 1-2 (7). - S. 368-371. Stolyarova, Yu.A. Zamonaviy sharoitda depozit siyosatini shakllantirish muammolari [Matn] / Yu.A. Stolyarova // Iqtisodiyot vektori. - 2017. - No 5 (11). - FROM. 58-60. Tagirbekova, K.R. Bank ishi asoslari [Matn]: darslik / K.R. Tagirbekov. - M .: "Butun dunyo" nashriyoti, 2015. - 720 dan. Teterina, V.S. Bankning depozit siyosatini shakllantirishning nazariy jihatlari [Matn] / V.S. Teterina // Fan va ijod byulleteni. - 2016 yil - 5-son. - FROM. 445-449. Felzina, Yu.A. Tijorat banki siyosatini baholashga uslubiy yondashuv [Matn] / Yu.A. Felzina // Ilmiy almanax. – 2017 yil. - № 1-1 (27). - S. 210-212. Chaldaeva, L.A. Moliya, pul muomalasi va kredit [Matn] : darslik / A.V. Didikin; ed. L. A. Chaldaeva. - 3-nashr, Rev. va qo'shimcha - M. : Yurayt nashriyoti, 2018. - 530 b. Chumbaeva, O.V. Tijorat banklarining depozit siyosatini rivojlantirishning zamonaviy tendentsiyalari [Matn] / O.V. Chumbaeva, S.G. Busalova // 2017. - No 1-1 (26). - FROM. 209-210. Yanin, O.E. Moliya, pul muomalasi va kredit [Matn]: o'quv qo'llanma / O.E. Yanin. Ed. M.P. Vladimirova, T.N. Gromov. - 10-nashr, o'chirilgan. - M.: Akademiya, 2014. - 253 dan. Interfaks-CRKI: "Rossiya Sberbanki" OAJning 2015 yil uchun yillik hisoboti [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=2, bepul. Interfaks-CRKI: "Rossiya Sberbank" OAJning 2016 yil uchun yillik hisoboti [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=2, bepul. Interfaks-CRKI: "Rossiya Sberbanki" OAJning 2017 yil uchun yillik hisoboti [Elektron resurs]. – Kirish rejimi: http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=2, bepul. "Rossiya Sberbanki" XAJning rasmiy sayti: jamg'arma depozitlari [Elektron resurs]. – Kirish rejimi : https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/depositsnew , ozod. ILOVALAR 1-ilova 2-ilova
2-ilovaning davomi 3-ilova Download 2,17 Mb. Do'stlaringiz bilan baham:
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
kiriting | ro'yxatdan o'tish
Bosh sahifa
юртда тантана
Боғда битган
Бугун юртда
Эшитганлар жилманглар
Эшитмадим деманглар
битган бодомлар
Yangiariq tumani
qitish marakazi
Raqamli texnologiyalar
ilishida muhokamadan
tasdiqqa tavsiya
tavsiya etilgan
iqtisodiyot kafedrasi
steiermarkischen landesregierung
asarlaringizni yuboring
o'zingizning asarlaringizni
Iltimos faqat
faqat o'zingizning
steierm rkischen
landesregierung fachabteilung
rkischen landesregierung
hamshira loyihasi
loyihasi mavsum
faolyatining oqibatlari
asosiy adabiyotlar
fakulteti ahborot
ahborot havfsizligi
havfsizligi kafedrasi
fanidan bo’yicha
fakulteti iqtisodiyot
boshqaruv fakulteti
chiqarishda boshqaruv
ishlab chiqarishda
iqtisodiyot fakultet
multiservis tarmoqlari
fanidan asosiy
Uzbek fanidan
mavzulari potok
asosidagi multiservis
'aliyyil a'ziym
billahil 'aliyyil
illaa billahil
quvvata illaa
falah' deganida
Kompyuter savodxonligi
bo’yicha mustaqil
'alal falah'
Hayya 'alal
'alas soloh
Hayya 'alas
mavsum boyicha
yuklab olish
Bosh sahifa
юртда тантана
Боғда битган
Бугун юртда
Эшитганлар жилманглар
Эшитмадим деманглар
битган бодомлар
Yangiariq tumani
qitish marakazi
Raqamli texnologiyalar
ilishida muhokamadan
tasdiqqa tavsiya
tavsiya etilgan
iqtisodiyot kafedrasi
steiermarkischen landesregierung
asarlaringizni yuboring
o'zingizning asarlaringizni
Iltimos faqat
faqat o'zingizning
steierm rkischen
landesregierung fachabteilung
rkischen landesregierung
hamshira loyihasi
loyihasi mavsum
faolyatining oqibatlari
asosiy adabiyotlar
fakulteti ahborot
ahborot havfsizligi
havfsizligi kafedrasi
fanidan bo’yicha
fakulteti iqtisodiyot
boshqaruv fakulteti
chiqarishda boshqaruv
ishlab chiqarishda
iqtisodiyot fakultet
multiservis tarmoqlari
fanidan asosiy
Uzbek fanidan
mavzulari potok
asosidagi multiservis
'aliyyil a'ziym
billahil 'aliyyil
illaa billahil
quvvata illaa
falah' deganida
Kompyuter savodxonligi
bo’yicha mustaqil
'alal falah'
Hayya 'alal
'alas soloh
Hayya 'alas
mavsum boyicha
yuklab olish