Bank mijozining kreditga layoqatliligi tushunchasi

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va uning mol-mulkining umumiy bahosi, oila tarkibi, shaxsiy xususiyatlari, kreditni o'rganish asosida amalga oshiriladi. tarix. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchta asosiy usuli mavjud:

1) ball bilan baholash; 
2) kredit tarixini o'rganish; 
3) to'lov qobiliyatini moliyaviy ko'rsatkichlari bo'yicha baholash.

Balli baholashda qarz oluvchining bank oldidagi asosiy qarzini va foizlarni to'lash qobiliyatining mezonlari va tegishli ko'rsatkichlari tizimi aniqlanadi, ko'rsatkichlar bank tomonidan belgilangan maksimal ball doirasida, kreditga layoqatlilik bo'yicha umumiy ball bilan baholanadi. . Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning turli xil modellari mavjud.

Alohida ko'rsatkichlar tizimining ball bo'yicha baholashga asoslangan modelda jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi ko'rsatkichlarining ahamiyati maksimal ball baholash darajasini farqlash orqali aniqlanadi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi ko'rsatkichlari haqidagi ma'lumotlarni guruhlaydigan model. Misol uchun, "Parij krediti" emissiyaning maqsadga muvofiqligini ball baholashda ta'kidlaydi. iste'mol krediti uchta bo'lim:

1) kredit to'g'risidagi ma'lumotlar; 
2) mijoz ma'lumotlari; 
3) mijozning moliyaviy ahvoli.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatlilik darajasi kreditga layoqatlilik ko'rsatkichi qiymatiga qarab tuzilgan ballar shkalasini o'z ichiga olgan model asosida aniqlanishi mumkin.

Sinfga qarab, bank muddatlar ko'lamini va kredit miqdorini (mijozning yillik daromadining %) belgilaydi.

Rossiyada tijorat banklari jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun turli skoring modellaridan foydalanadilar. Ular rus sharoitlariga moslashtirilgan. Ballar bo'yicha baholashda individual ko'rsatkichlar tizimlari birinchi bosqichda mijozning test so'rovnomasi ma'lumotlari asosida kredit berish imkoniyatiga dastlabki baho beradi. Test anketasini to‘ldirish natijalariga ko‘ra, qarz oluvchi tomonidan to‘plangan ballar soni aniqlanadi va kredit olish imkoniyatini baholash bayonnomasi imzolanadi. Ballar yig'indisi 30 dan kam bo'lsa, kredit berishni rad etish bayonnomasida qayd etiladi. Agar ikkinchi bosqichda ball 30 dan ortiq bo'lsa, qo'shimcha faktlarni hisobga olgan holda xavf yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi.